日前,中國建設銀行零售業務工作會議在湖北省武漢市召開,會議正式召開前,建行與湖北省住房和城鄉建設廳簽署保障性住房金融合作協議,承諾向該省保障性住房建設和個人住房消費提供不少於500億元的融資總額。建行副行長朱小黃出席合作協議簽字儀式,並在零售業務工作會議上發表講話。在此期間,記者就建行如何支援保障房建設、建設國際一流零售銀行等熱門話題採訪了朱小黃。

創新支援保障房建設

前不久通過的《政府工作報告》提出,今年要建造1000萬套保障性住房,並通過對地方政府問責機制來完成。這不僅是國家調控房地産市場的重要舉措,也將改變整個房地産及金融産業的利益分配格局,其中對商業銀行、開發商和地方財政等帶來的影響將與日劇增。

朱小黃向記者表示,建造保障房是穩定房價的重要措施,也是商業銀行發展的新機遇。商業銀行在讓利發展保障房融資的同時,要密切防控信貸風險。

“現在房地産市場處於宏觀調控壓力下,有很大的不確定性。對於房地産開發類貸款,建行堅持謹慎的原則。”他説:“房地産對國民經濟的支援不言而喻,其中不乏銀行願意支援的項目,今年保障房建設就是不錯的機遇。”

據朱小黃介紹,今年建行特別加大了對各地保障性住房的金融支援和服務的力度,在信貸資源配置、客戶選擇、價格水準等方面實行了差別化信貸政策。

“增加保障房信貸不會影響總體資源配置。”朱小黃明確表示,建行信貸政策年初已經確定,除大力支援保障性住房外,還強調要支援國家新技術、清潔能源等領域建設,特別是要提高“兩高一剩”項目準入門檻,在不同地區實行差別化信貸政策,靈活配置信貸資源。

此前個人住房按揭貸款一直是銀行收益較高、風險較小的一項業務,現在,市場人士擔心銀行加大對保障性住房的支援力度,會影響其收益水準。

朱小黃表示,“我們還是商業模式的貸款,主要是支援保障性住房的開發商,開發保障性住房的樓盤建設。”

他告訴記者,商業銀行支援的保障性住房樓盤一般會納入政府當年的保障性住房開發和銷售計劃,因此是有市場保障的。“對於購買保障性住房的個人按揭貸款,原則上應按照商業貸款辦理,但出於社會責任的考慮,我們會本著保本、低收益的原則,加大保障房按揭貸款的投放。”

業內人士注意到,由於各地區保障房建設方面沒有統一的模式,在開發商的資金來源、保障房分配機制等方面還需進一步探索,因此,銀行在風險監控和貸後管理等方面有待加強。

此前曾作為建行首席風險官的朱小黃,高度重視從一開始就防範和化解保障房貸款業務的風險。他説:“在推動保障性住房的建設中,關鍵在於地方政府配套的優惠條件,如地方財政貼息等政策。”“如果配套條件優越,保障房的信貸風險是可控的。”

他分析説,房地産調控措施出臺近一年,過去不健康、實力不強的企業已逐漸被淘汰出局,現在剩下的大中型企業基本上經得起市場的波動。“這些開發商沒有顯現出資金鏈緊張的問題,但我們仍會小心觀察現金流的狀況,採取防範措施。”

他表示,從風險權重佔用經濟資本和財務資本的角度看,保障性住房按揭貸款的風險成本較小,且收益率較高。

朱小黃表示,“十二五”期間,建行將加強與各級政府主管部門的合作,支援保障房在風險可控前提下的有效發展,並加大金融服務創新的力度,積極探索債權融資、股權融資、投資基金等多種融資模式,多渠道拓寬保障性安居工程的融資渠道。

建設國際一流零售銀行

近幾年來,中國銀行業加快了零售業務的發展和銀行戰略轉型的步伐,中外資銀行在零售業務領域的競爭日趨激烈。

“未來幾年建行零售業務要向‘國際一流零售銀行’的目標邁進。”朱小黃在談到建行零售業務發展問題時向記者這樣表示。

他分析説,隨著我國城鎮化的發展、人民收入水準的提高和消費革命的到來,將帶來銀行零售業務很大的發展空間。他説,零售業務作為建行戰略轉型的一個重點,對建行意義重大。這幾年,建行董事會、監事會、高管層高度重視,將零售業務作為建行推進戰略轉型的重要方面。

朱小黃向記者表示,針對當前銀行零售業務的發展實際,下一步,建行推進零售業務轉型,需要加快“四個轉移”,即零售業務的盈利要逐步由低端客戶向高端客戶轉移,行銷方式由被動行銷向主動行銷轉移,零售網點的功能由綜合性向全面性轉移,零售業務組合能力由一般性的行銷向組合能力行銷轉移。

“以客戶為中心”,長期以來是銀行經營的重要方針。朱小黃説,“‘以客戶為中心’,就是全心全意為客戶提供好金融服務,這是銀行生存的靈魂。”在開展零售業務過程中,如何體現“以客戶為中心”的方針？

他表示,要從八個方面做好工作：一是銀行內部管理要求不能轉嫁給客戶；二是流程要簡單和安全；三是要讓客戶收到回單，看懂內容;四是合理應對投訴，把投訴當成一種管理資源；五是要尊重客戶的應有權利；六是法律上不斷完善，不要搞霸王條款；七是人性化、個性化地解決客戶服務的問題；八是既要為客戶提供好服務，又不要過度服務。

在回答記者有關在零售業務方面如何縮小中資銀行與國際一流銀行的差距問題時,朱小黃説,在這方面的差距本質上是中資銀行的基礎管理水準比不上歐美一流銀行,這表現在:一是數據、圖表上不去,我們只有平面數據,缺少歷史的或“立體”的數據,過去銀行是粗放式管理,沒有精細化管理,現代一流銀行應有縱深的管理能力和全面風險管理能力;二是外部環境還不夠好,如社會信用狀況比較落後,社會信用建設還有漫長的路要走。

朱小黃表示,自美國銀行成為建行的戰略合作夥伴以來,建行借鑒了其開展零售銀行業務方面的有益經驗,加快了建行零售業務的轉型,使建行的零售業務目前得以排在中資銀行前列。今後,建行將繼續深化與美國銀行的戰略合作,加快推進建行零售業務轉型,儘快把建行打造成國際一流的零售銀行。

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