新資本協議實施在即，銀監會近日發佈了資本充足率、杠桿率、流動性、貸款損失準備等監管標準。建行副行長龐秀生等高管日前接受專訪時表示，目前建行資産品質良好，四大監管指標在去年底已經達標，未來也能滿足監管要求。

“這源於建行一貫對於風險的嚴格把控和審慎的經營理念，三"不"作為才能促進銀行在經營轉型中有所作為。”龐秀生説。

不看好的主動退出　強化資産品質基礎

“通常收益率較高的行業，銀行會積極介入，但這些行業往往風險較大。”龐秀生説，“銀行追求長期可持續的增長，因此要回避波動，科學平衡收益與風險，對不看好的行業要採取審慎經營的原則，主動退出。”

在剛發佈的《中國銀行業實施新監管標準的指導意見》中，銀監會再次要求銀行業金融機構高度重視包括地方融資平臺、房地産貸款等潛在風險。

去年的年報顯示，建行房地産貸款餘額2010年底在四大行中位居三位，增長速度是同業平均增速的一半。現在，建行房地産業貸款在其各項貸款餘額中的佔比僅為7%左右。

建行首席風險官黃志淩認為，目前房地産市場本身不確定性較大，泡沫的集聚效應並未完全消除，不排除還會有更有效、更嚴厲的房地産調控措施出臺。“政策出臺的頻率和時機不好預測。從風險管理的角度，房地産行業存在高波動性和不確定性，銀行必須保持審慎的態度。”

據了解，去年建行主動控制房地産業貸款發展規模，壓縮客戶數量，重點支援發展前景好、符合國家政策要求的骨幹企業，房地産業貸款較上年僅增長12.34%，低於公司類貸款18.67%的增速。隨著客戶結構的變化，目前建行對於房地産風險的承受能力得到明顯提高。

黃志淩説：“近年來，建行加大了資産結構調整力度，每年都會主動退出一些發展前景不被看好的正常類貸款，去年建行主動退出的貸款1046億元。其中多為尚能還本付息的貸款。”

“比如，如果一家企業現金流和收益在走下坡路，儘管它還能正常地還本付息，但出於審慎的考慮，建行還是會本著早發現、早預警、早處置的原則下調貸款風險分類，及早回收貸款。”黃志淩説。

他表示，為保持良好的資産品質，必須鼓勵風險暴露，並加大風險資産處置的力度。“只有暴露得越多，處理得越快，剩下的資産品質就越好。”

不在時點衝數據　自覺服從外部監管

“上市以來，建設銀行一直重視科學發展，堅持走穩健經營的道路。”龐秀生説，“我們認為，在個別時間點衝數據以應對監管部門監測，不利於銀行長久發展。”

目前，國內銀行的業務模式中，存款和貸款佔總負債和總資産比例較高，因此，銀監會新的流動性監管標準仍保留了存貸比、流動性比例等監管指標。

記者從相關部門了解到，近年來，為達到監管部門目前月度、季度監管要求，不少銀行都在月末、季末加大吸存和放貸的力度。而建行近一兩年來，一直強化業務的均衡穩定增長，不再考核時點指標。從三月末的情況看，建行既無有意識的衝貸，存款也沒有大起落。

截至一季度，建行客戶存款94590.58億元，比年末增加3836.89億元；存貸比約為62.48%，遠離75%的監管紅線。

“一季度，我們每天都在監測數據，平時做好流動性風險管控，並非建行在個別時點刻意而為，而是一切順其自然，水到渠成。”龐秀生説，因此，雖然監管要求提高了，但建行仍留有應對彈性，這反映出建行穩健、審慎的基本經營策略和管理風格。

截至今年一季度，建行撥貸比約2.5%，撥備覆蓋率為228.8%，分別達到2.5%和150%的監管標準，在同業中處於前列。與此同時，建行的資本充足率和核心資本充足率分別達到12.45%和10.33%，達到監管要求，也在同業中處於前列。

資産品質準確分類對於控制風險十分重要。黃志淩介紹，今年，銀監會對貸款分類偏離度要求更為嚴格，建行一直採取微觀審慎的監管措施，整個資産品質和貸款分類偏離度與銀監會標準相比，情況較好，並未感到明顯的監管壓力。

不懼監管變化　未雨綢繆穩轉型

從幾大行已披露的季報可以發現，一季度，建行平均資産回報率達到1.71%，加權平均資産收益率則達到26.19%，每股收益0.19元，在四大國有銀行中排名首位。在同期撥備覆蓋率達到228.8%，較上年末增加7.66個百分點的情況下，建行一季度凈利潤同比增長34%。同時，每股凈資産、資本充足率、凈利差、中間業務收入在營業收入中的佔比等財務指標或其增幅均名列前茅。成本收入比持續下降，不僅在國內銀行中處於較低水準，更比國際先進大行低了很多。

“這些數據都是建行近年來在穩健經營、審慎管理基礎上推進轉型的結果。”龐秀生表示，建行關注的不是某個時期的數據是否好于市場預期，而是在監管變化和未來經濟週期中，能否保持可持續發展。

考慮到經濟形勢中的不確定因素，建行去年四季度就加大計提撥備，而且主要基於良好貸款的一般性撥備，而非問題貸款。“面對變化，建行需要未雨綢繆，主動應變。”龐秀生説。

在轉型道路中，建行不斷優化信貸結構，今年一季度建行中小企業貸款新增1034億元，涉農貸款新增516億元，為1.77萬戶中低收入居民發放保障性住房商業按揭和公積金貸款27億元；同時，保理、理財、信用卡等中間業務實現快速增長，位居同業前列，一季度建行手續費以及佣金凈收入達231.54億元，較上年同期增長37.29%。

“渠道變化是銀行服務模式轉型的關鍵步驟。”龐秀生介紹，最近幾年，建行電子銀行、自助櫃員機業務增長迅速，客戶交易量比去年增長3.8億筆，網上銀行業務增加2.2億筆，而13000個櫃面業務只增長0.15億筆，電子銀行與櫃面交易量之比達到178%。

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