信貸緊縮，小企業貸款面臨的處境更堪憂。中國建設銀行卻用創新的方式突圍小企業貸款。4月下旬，記者深入調查建行部分小企業客戶，力圖探尋小企業貸款的創新之道。

2008年，建設銀行浙江省分行作為兩家試點行之一，全程參與了總行與美國銀行的戰略合作項目“小企業小額無抵押貸款産品”的研發。到2011年的3年時間，這項産品幫助了不少由於缺少固定資産，需要貸款卻面臨“抵押難”的小企業，但也面臨著信貸大環境改變帶來的制約。

靠信用不靠抵押

施曉東的金華大維電子科技有限公司是一家典型的高新技術企業，該公司生産的高壓靜電除塵器設備用來給火力發電設備的靜電除塵環節供電，在國家大力發展節能環保産業的大背景下，前景廣闊。

但是在兩年前，這家公司還僅僅是一家租用廠房的微小型企業。2009年，為了擴大生産，施曉東打算買下目前廠房所在的總價約200多萬的9畝地，但他的自有資金只有100多萬，“其他銀行的人都來過，但因為我沒有可以抵押的資産，都沒有給我貸款。”施曉東説：“只有建行的工作人員跟我談到了他們的小額無抵押貸款産品，從跟我面談到最後拿到100萬的貸款，只用了20天的時間。”

建行浙江金華曹宅支行的行長楊波對《每日經濟新聞》記者表示，建行的小企業小額無抵押貸款只需企業主或企業實際控制人提供個人連帶責任保證，不需提供其他抵押、質押、第三方保證等擔保方式，對於所有者和經營者為一體的小企業客戶而言，實際屬於準信用貸款。

顯然，這種産品雖然小額，但對銀行來説辨別風險的難度更大。“首先，大維電子當時買地的總價款200萬元左右，公司當時自備資金只有100萬元左右，剩餘部分資金需要從生産經營中抽調出來，給企業經營帶來不少壓力；但如果不抽這塊資金買地的話又對企業今後的發展不利。我們在考察中發現，儘管廠房只是租用的，但施曉東對工廠一些細節的管理已經非常科學精細。100萬貸款光對應企業這塊土地價值，風險就已經可以足額覆蓋了。”楊波表示。

現在，基於企業良好的發展前景，大維電子在建行浙江金華曹宅支行的綜合授信額度已達1000萬元以上。

小企業大回報

2002、2005、2008年，建行浙江省分行先後三次推動總行與浙江省政府簽訂了關於支援中小企業的合作協議，並在此框架下分別與全省10個地、市政府簽訂了相關合作協議。大維電子就是此項合作的受益者。

在大維電子規模壯大後，當地其他幾家銀行的分支機構紛紛來找施曉東，而施曉東堅定地保持著與建行的合作關係，楊波介紹：“大維電子的開戶、結算、代發工資等等金融服務都在我們行，忠誠度很高，除了正常的貸款利息外，其他中間業務方面也給建行帶來了豐厚的回報。”

小企業小額無抵押貸款業務在曹宅支行一共有三筆，到目前為止沒有不良貸款産生，也沒有一次逾期利息現象發生。

建行浙江分行小企業金融服務部副總經理程建新表示，根據風險管理水準，省分行給各個分行確定了不同的貸款許可權。一般來説，二級分行以及縣支行的小企業貸款審批許可權就在二級分行的小企業中心，並且當地能實現放款，提高了流程效率。

仍有問題“待解”

“中小企業行業分散，貸款金額小，財務規範性差，産品變化較快。”談起對中小企業貸款的難點，程建新指出了幾個關鍵問題。“按照原來的經營理念，很難給小企業信用貸款支援。與美國銀行合作的這個小額無抵押貸款産品，在這方面是一個很大的突破和嘗試。”

但是到現在，這條創新之路並未得到太大的擴展。據程建新透露，還有一些小企業貸款中遇到的普遍問題需要進一步研究解決。

“小企業小額無抵押貸款的主要特色之一是額度迴圈使用，”建行浙江省分行産品經理韓磊談到，但在信貸收緊的年份，央行或者總行為控制貸款規模在某些時間段會要求停止發放貸款，一定程度上會影響客戶的正常使用。“不只建行，很多銀行在企業客戶的迴圈額度産品中都會碰到類似問題。”

“在貸後管理中，我們常常是一個客戶經理面對四五十家企業客戶，並且是不同行業、不同特點的客戶，耗費精力，難度較大。”程建新表示，批量化的貸後管理仍然是小企業金融服務需要解決的一個問題，近期建行總行也即將推廣與美國銀行合作開發的貸後管理系統。

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