對於小企業而言，即使有抵押，也因為存在經營風險高、負債能力有限等因素的制約，很難從銀行貸到需要的資金，但是對於中國建設銀行而言，卻因與戰略投資者美國銀行的合作，走出了“無抵押”貸款的第一步，解決了眾多小企業的資金需求。

浙江實踐

“如果沒有建行的100萬小額無抵押貸款，就不會有我和企業的今天”，面對中國經濟時報記者的採訪，浙江金華大維電子科技有限公司董事長施曉東説，公司兩年前還僅僅是一家租用廠房的微型企業。2009年，為了擴大生産，施曉東急需100萬左右的週轉資金，但是當地的幾家銀行都以其公司沒有可以抵押的資産為由，拒絕貸款給公司，儘管公司屬於高科技企業，其生産的高壓靜電除塵器設備前景廣闊。

施曉東告訴記者：“但是，建行的職員通過對公司主導産品發展前景做了詳細調查和分析後，認為企業目前資金需求與其發展要求相符，未來幾年發展前景樂觀，因而及時給予辦理了100萬元的小額無抵押貸款。”更加讓施曉東感到高興的是，“從跟我面談到最後拿到100萬的貸款，前後僅用了20天的時間。”據了解，該公司已從原先租用的廠房發展到目前擁有26畝土地，17206平方辦公樓及廠房，年産值也從幾百萬發展到去年末的5000多萬元。

建行浙江分行小企業金融服務部副總經理程建新告訴記者，浙江建行推出的小企業小額無抵押貸款，只需要由企業主或企業實際控制人提供個人連帶責任保證，無需抵質押物的人民幣迴圈額度貸款。“在貸款額度上，可根據信用等級和合作年限最高放大至300萬元。”

程建新説，這種無抵押擔保方式不需要提供其他抵押、質押、第三方保證等擔保方式，對於所有者和經營者為一體的小企業客戶而言，實際屬於準信用貸款。

“戰投”推手

對於銀行界人士而言，小企業普遍存在變數大、風險高，缺少足夠的資産作抵押，實物資産少且一般流動性差，負債能力有限，資訊透明度低等問題。所以，銀行一般對小企業融資缺乏動力。

但自從與戰略投資者美國銀行合作以來，建行漸漸轉變了觀念：銀行對大企業貸款的定價能力逐步減弱，但小企業貸款卻少人問津，未來小企業貸款將是銀行的藍海。

作為建行的戰略投資者，美國銀行和富登金控近三年來一直在協助建行將小企業業務作為一項新興戰略性業務重點發展。戰略協助的內容涵蓋産品創新、組織創新、流程改進、模型建立等多項內容。

2008年，美國銀行與建行共同研發小企業持續授信“小額無擔保貸款”産品。2009年，雙方共同設計出小企業客戶篩選組合工具和新的銷售流程。2010年，雙方共同實施了小企業貸後管理流程優化項目，設計開發了信貸發放集中處理和貸後管理操作流程、小企業早期預警監控體系、小企業客戶貸款年審評分工具和小企業信貸工廠崗位人員配置模型。

富登金控與建行在小企業業務方面的技術協助重點在合作試點“小企業信貸工廠”模式。“小企業信貸工廠”是集産品管理、客戶關係管理于一體的綜合管理模式。2006年至2008年，雙方在共同研究制定一系列管理制度的基礎上，實行標準化、流水線運作，提供從貸款申請到審批、發放、回收的“一站式”服務。新客戶一筆貸款平均處理時間從原來的10.9天減少到5.7天。

事實上，2008年，浙江建行作為建行總行的兩家試點行之一，全程參與了總行與美國銀行的戰略合作項目“小企業小額無抵押貸款産品”的研發。

自2009年2月18日浙江建行發放首筆小額無抵押貸款——金華分行向浙江開爾實業有限公司發放100萬元貸款，到今年2月末，浙江建行小企業小額無抵押貸款客戶數量為28戶，貸款餘額為2550萬元，並且截至目前沒有産生一筆不良貸款。

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