作為國有控股大型商業銀行，建設銀行近年來積極貫徹落實黨中央、國務院支援小企業發展的各項政策，切實履行國有大銀行的責任和義務，以科學發展觀為指導，將小企業業務作為全行戰略轉型的重點，積極探索服務小企業的新思路、新舉措和新辦法，形成了一整套專門的發展機制、運作模式、業務流程、産品體系和技術手段，小企業業務發展取得新成效。

閃電出擊推新品

為貫徹落實銀監會改進小企業金融服務的有關精神，中國建設銀行日前專門為小企業從事生産經營推出了“小貸通”小額貸款産品。

“小貸通”産品是建設銀行為滿足企業、個體工商戶和自然人快捷、便利的融資需求，對能夠提供質押物的借款人辦理的小額貸款業務。該産品主要針對小額貸款需求設計開發，在客戶對象、押品範圍、審批流程等方面對傳統的對公融資産品進行了大膽創新，突破了以往銀行産品僅針對企業客戶和個人客戶分別設計的慣例，所有符合條件的企業和個每人平均可申請辦理。同時，在傳統的定期存單、國債、承兌匯票、匯票、本票、保證金等質押方式基礎上，該産品增加了實物金、標準金以及企業債券等質押物，擴大了押品範圍。在辦理效率方面，客戶提交齊備、有效材料之後，一個工作日內便可完成審批和放款工作，效率比傳統融資産品大大提高。

“小貸通”産品具有客戶適用廣、貸款額度小、押品種類多、業務流程快等突出特點，是建設銀行為進一步加大小企業支援力度，改進小企業金融服務做出的積極探索。目前，該産品已在建行各家小企業專營機構和網點面向所有的小企業及個人客戶推廣和銷售。

從2007年到2010年，建設銀行小企業客戶總量實現翻番；小企業貸款三年複合增長率達到25％，連續兩年新增貸款同業排名第一，不良貸款連續四年“雙降”，2010年年底不良貸款率1.29％；累計為超過13萬戶小企業發放1.4萬億元貸款，間接提供了超過2000萬個就業崗位。

建設銀行小企業服務得到了社會各界的廣泛認可：銀監會在2010年監管通報中評價建設銀行“持續探索創新小企業金融服務模式，成效顯著，小企業貸款餘額、新增額、餘額佔比等指標均在同類銀行中排名第一”；《首席財務官》雜誌連續三年將“最佳中小企業服務獎”授予建設銀行；中小企業商業協會將建設銀行評為“中國支援中小企業十佳商業銀行”；2011年，《亞洲銀行家》雜誌首次單獨設置“2011中國獎項計劃”，建設銀行被評為國內大型商業銀行唯一“中國最佳中小企業銀行服務”獎。

明確發展戰略

建設銀行從履行社會責任和自身結構調整角度出發，將小企業業務作為實現可持續發展的戰略業務重點，提升到實現戰略轉型的高度來推進。2007年年初，建設銀行成立了跨部門的小企業業務推動工作領導小組，加強組織領導、業務協調和推動。2009年結合科學發展觀學習實踐試點活動，在科學分析市場基礎上，建設銀行制定了行業、區域、産品、業務模式和科技系統建設的三年發展規劃，確立“一地一策、一行一策”的差異化策略。2009年3月，建設銀行總行成立一級部建制小企業業務部門。2011年年初，在總結多年小企業業務發展經驗基礎上，建設銀行將小企業業務由批發業務條線納入零售業務條線管理，從戰略上進一步明確了小企業業務的管理模式和經營定位。

根據發展戰略要求，2005年以來，建設銀行制定了包括組織架構、業務流程、客戶評價體系、風險管理、貸款定價、激勵約束機制、産品研發、資訊系統支援等一系列不同於大中型客戶的差別化政策制度，持續加大資源傾斜力度，信貸規模的40％用於發展小企業，有力促進了小企業業務的快速健康發展。

目前，大中小客戶並重的發展格局正在全行逐步形成。如在民營經濟最密集、最活躍的浙江省，信貸投向已經實現了“三三制”，對大企業、中小企業、個人（含個體工商戶）的貸款比例為35：33：32。借助小企業金融的快速發展，建行各項業務協調發展的基礎不斷鞏固，市場競爭力日益增強。

創新管理模式

建設銀行通過與戰略投資者合作，不斷引進、消化、吸收、創新，形成了獨具建設銀行特色的小企業業務管理模式，有效適應了小企業貸款特點。

建設專業化的業務運作模式。首創“信貸工廠”小企業經營中心模式，將客戶行銷和信貸業務辦理相分離，實行中後臺集中處理，“流水線”作業，建立評級、授信、支用“三位一體”的操作模式，在有效控制操作風險和道德風險的前提下，減少流轉環節。目前建設銀行已在主要城市和部分百強縣建立了226家“信貸工廠”模式的小企業經營中心。據統計，通過“信貸工廠”審批的貸款平均用時僅2.5天。北京某科技發展有限公司總經理在接受建設銀行信貸工廠服務後，表示“建行信貸工廠業務辦理的高效率和人性化的服務給我們留下了深刻印象”。

實行差別化風險管理模式。借鑒國際先進銀行經驗，建立差別化風險監控和貸後管理流程，加強對小企業客戶早期預警信號的監控和風險識別，採取跟蹤管理措施。明確定期走訪的差別化貸後管理要求，加強貸款到期提醒和逾期、欠息的委婉回收管理。明確小企業信貸崗位盡職標準，設定責任認定“寬限期”，對符合條件的信貸風險予以免責，使經辦人員放手發展業務。

搭建科技化的支援保障系統。依託相關係統建立了客戶行銷、客戶評級、信貸業務操作和貸後管理四大流程系統，以及審批輔助、行業篩選、客戶篩選、早期預警、行為評分等八大專業工具。初步實現了從客戶行銷到業務辦理，再到風險管控全方位的系統輔助和監測，有效降低了人為誤差，提高業務效率和品質。

創新服務模式

當前，各种經濟元素落腳在不同的社區，各种經濟主體構成不同的社區。深入專業市場、産業集群、商圈、居民小區，依託社區開展批量化行銷服務成為銀行拓展小企業市場、降低成本、提高效率的最佳途徑。

從2010年開始，建設銀行小企業服務平臺建設大幅提速，“向社區挺進”成為建設銀行小企業業務新發展方向。截至2011年一季度，建設銀行共建立擔保增信、産業集群、供應鏈融資等專業化服務平臺390多個，服務客戶超過1.5萬個，貸款餘額逾千億元，不良貸款率0.006％。

大力開展與國家部委及行業組織合作。2009年12月，建設銀行與工信部簽訂《支援中小企業發展合作框架備忘錄》，共同支援中小企業發展，目前建設銀行與各地工信部門共搭建合作平臺13個，服務客戶587戶，貸款餘額69億元。2010年1月，建設銀行與全國工商聯簽署了《共同支援中小企業和縣域經濟發展框架合作協議》，搭建資訊共用和交流平臺，共同研究探索針對性的支援中小企業發展的服務模式、産品和方案。截至2011年一季度末，與包括北京水産商會、珠寶商會、醫藥商會等在內的眾多工商聯會員單位建立了合作關係，與各地工商聯搭建合作平臺15個，服務客戶170戶，貸款餘額11億元。

積極推進與社區管理機構合作。建設銀行蘇州分行深入了解吳江絲綢市場小企業客戶需求，聯合市場管委會及中國綢都網研發了針對市場內絲綢小企業“綢都贏”系列金融産品，形成了由中國綢都網篩選推薦會員、管委會風險基金保證、建設銀行全方位金融服務的綜合服務平臺。僅半年時間，建設銀行向絲綢市場內95家小企業成功發放貸款6.5億元。

重點挖掘與産業集群合作。山東濱州博興板材加工和貿易産業集群，聚集了幾百家板材中小企業，全年商品交易額達200億元以上，建設銀行山東分行以核心企業供應鏈為基礎，以物流和資金流監控為風險控制手段，推出“融物通”物流融資業務，3個月為22家小企業發放貸款4.6億，受到政府、企業的歡迎。

有序選擇與擔保機構合作。建設銀行篩選運營規範、實力雄厚的擔保機構開展小企業融資擔保合作，設計合理的風險分擔機制，增強風險緩釋能力，共同完善小企業融資體系。截至2010年年末，建設銀行共與800余家擔保機構合作，為12418戶小企業客戶提供擔保貸款，貸款餘額761.5億元，不良率0.01％。

打造網路銀行信貸模式

從2007年開始，建設銀行通過與電子商務平臺合作，在國內首創“網路銀行信貸業務模式”，將網路銀行金融服務與中小電子商務企業網路資訊、資金流、物流相融合，打造了一個全新的服務平臺，小企業只要在家點點滑鼠即可獲得貸款。目前，建設銀行已與阿里巴巴、金銀島、敦煌網、快錢網、義烏全球網等知名電子商務平臺合作，推出了“ｅ貸通”、“ｅ單通”、“ｅ商通”、“ｅ保通”、“ｅ點通”等網路銀行系列産品，並被中國中小企業協會、中國銀行業協會等單位評為“中小企業最佳融資方案”。截至2011年4月末，建行已累計向近一萬家中小企業電子商務客戶發放超過360億元網路銀行貸款。

圍繞網路交易記錄創新風險管控模式。義烏市某印刷公司是一家有著5年曆史的阿里巴巴誠信通會員企業，由於企業規模較小、缺少抵押物一直無法得到銀行貸款支援。2010年在建設銀行浙江分行的積極扶持下，企業利用網路信用記錄提高自身資信等級，順利準入，與其他幾家企業組建聯保體共擔風險，成功獲得網路聯貸聯保貸款225萬元，當年銷售收入提升20％。

圍繞電子倉單、電子訂單盤活企業資産。北京某科技發展有限公司曾向多家銀行申請貸款，但都因企業規模小、無抵押房産等原因被拒之門外。建設銀行北京分行主動為企業引薦“ｅ單通”貸款，以電子倉單為質押，倉儲公司提供全流程風險監控，為企業提供800萬元信貸資金，2010年該企業實現銷售收入和利潤翻番。

研發網路自動化微貸技術。建設銀行與敦煌網合作的網路銀行“ｅ保通”産品主要面向電子商務外貿微小企業。四川某禮品公司是從事工藝品進出口業務的微小型外貿企業，公司日常經營週轉資金壓力大，因求貸無門而不敢承接更多訂單。通過辦理建設銀行“ｅ保通”業務，企業發貨後可立即線上將應收賬款債權轉讓銀行，２分鐘內即可自動獲得保理預付款，企業接單能力提高了三倍，實現了快速發展。

創新特色産品

建設銀行緊緊圍繞小企業需求特點，堅持“以客戶為中心、以市場為導向”的經營理念，不斷創新、改進小企業金融産品，打造了“小貸通”、“速貸通”、“成長之路”、“網路銀行ｅ貸款”四大品牌，30余項融資産品，切實解決小企業融資難問題。

創新貸款保證模式。小企業常受困于沒有抵押物或抵押物不足，針對這一難題，建設銀行在國內首創“誠貸通”小額無抵押貸款業務，企業主提供個人連帶責任擔保即可，隨借隨還，迴圈使用，年審通過後還可自動延長貸款期限。

引入政府風險補償和企業群體互助增信，開發“助保金”貸款産品。山東菏澤市政府于2010年9月與建設銀行山東省分行簽訂助保金業務合作協議，由政府出資1.5億元，貸款企業按貸款金額一定比例出資共同組建風險補償“資金池”，短短一個月內，菏澤八縣兩區221戶企業完成“入池”。截至2010年年末，“助保金”貸款餘額達到90.3億元，有力地支援了地方經濟發展。

借鑒團體貸款的成功經驗，開發小企業聯合擔保、聯合貸款“聯貸聯保”業務。河北辛集市某製衣公司等5家企業經營特點相同，融資需求旺盛，但苦於自身實力較弱難以獲得銀行貸款，經過建設銀行河北分行的融資策劃，5家企業組成聯保體，由建設銀行提供聯貸聯保貸款2500萬元，通過多家企業聯合的規模優勢合力打造出了新的融資模式。

組合産品服務新農村建設和“三農”小企業。圍繞新農村建設和城鄉一體化，建設銀行積極探索服務“三農”小企業，開創組合服務模式。建設銀行浙江分行推出集建設貸款、支農貸款、個人住房貸款等於一體的“城鄉合”組合産品，7個月內發放貸款37.63億元，僅嘉善縣姚莊鎮就依靠建設銀行貸款改造農民安置房2584戶。

創新“內貿通”産品服務外貿企業轉內銷。2009年，因金融危機影響，大量出口型小企業出口受阻，轉而尋求內銷，建設銀行因勢利導，研發推出了“內貿通”産品，為這部分企業提供國內信用證開證、議付、動産融資、並購貸款等金融服務。廣州某電器公司在拓展國內市場的過程中得到了建設銀行的大力幫助，通過並購貸款，該企業成功收購了另一家音響公司，獲得了其下轄三個音響品牌以及分佈在全國超過1200間的旗艦店，內銷所必需的渠道和品牌瓶頸得到有效解決。2009年年底，該公司實現國內銷售收入由2008年的5000萬元激增至2.1億元，國內銷售收入佔全部銷售收入比重也由2008年的5％提升至19％。截至2010年年底，“內貿通”重點信貸類産品餘額234億元，較2009年新增84億元，增幅56％。

研發小額貸款快捷服務。隨著市場交易日益頻繁，小企業貸款額度趨小、貸款期限變短的特徵日益明顯。建設銀行在總結一系列小企業特色産品經驗基礎上，緊緊抓住小企業貸款核心本質，為貸款金額小、使用期限短的客戶開設“快速通道”，於今年５月份推出“小貸通”業務。在風險可控、保障收益的前提下，縮短簡化流程，１個工作日內即可完成審批和放款工作。

提供綜合服務

隨著小企業成長壯大，為實現規模擴張，並購投資，上市融資和走向海外的目標，對銀行提出更為綜合化的金融需求。根據小企業的變化特徵，建設銀行不斷提升包括財務顧問、現金管理、投資諮詢、IPO顧問等綜合服務能力，努力滿足不同發展階段、不同需求類型小企業的金融需求，全面助推小企業成長。

以保理業務為重點為企業設計應收賬款管理方案。小企業生産經營以及為核心企業提供産品供應或配套服務的上下游小企業，多數存在應收賬款回籠困難、資金週轉壓力大的情況，針對此類客戶特點，建設銀行提供應收賬款管理和保理融資綜合服務。2008年年初，深圳市某科技公司還是個年銷售額一千萬元的小企業，且大量為應收賬款，經營步履維艱，建設銀行深圳分行為缺少抵質押物的該科技公司量身定制了信保保理方案，成功發放了500萬元保理預付款，在有效盤活了企業存量資産的同時，為企業打造了全新的應收賬款管理模式。2010年，該企業實現銷售4億元，並已發展成為全國直放站通信領域功分器、耦合器産品的最大供應商。保理業務的發展，既緩解了客戶流動資金壓力，解決燃眉之急，更幫助客戶優化財務報表，提升財務管理意識，將對其實現長遠可持續發展産生深遠意義。截至2010年年末，建設銀行小企業保理餘額165億元，存量客戶超過五千家。

以現金管理為重點為企業設計資金管理方案。建設銀行利用發達的結算網路、成熟的現金管理系統和全面的電子銀行服務，為客戶提供資金集中管理、收付管理和其他財務顧問服務。如安徽某傢具公司經行銷售20多個知名品牌傢具，公司下設多個片區，使用建設銀行網上銀行批量代發和現金管理服務後，利用系統實現對員工工資、收付款的自動處理，縮短了資金到賬時間，企業資金管理精細化水準明顯提高。

以“資貸通”為重點為客戶設計上市融資方案。針對具有上市潛力的成長性客戶，建設銀行開發“資貸通”綜合金融服務業務，發放貸款的同時提供選擇權投資、推薦上市仲介機構、設計和優化金融産品方案，為客戶搭建上市橋梁。這種新型服務模式，不僅解決了企業的融資需求，而且提供拓展了企業發展空間，一經推出就受到市場好評。建設銀行上海分行了解到上海某科技工程股份有限公司處於上市輔導期，細緻分析客戶需求後制定了整體服務方案，不僅為客戶提供授信額度2000萬元，同時引薦信達證券為客戶提供IPO保薦，由建銀國際進行股本收購等多項服務。