資本監管趨嚴、中長期貸款佔比高企之下，小企業貸款價值面臨全面重估。

近日，在“2011卓越企業發展論壇”上，建設銀行副行長朱小黃透露，建行將釋放存量貸款資源，加強對存量貸款的回收再貸管理，從長期貸款存量中拿出一部分規模用於小企業貸款，通過存量挖潛解決規模問題。

根據建行的設想，小企業信貸規模的增加將逐漸改變中長期貸款為主的格局，實現長、中、短期合理配比。在制度層面，2011年初，建行已將小企業業務由批發業務條線納入零售業務條線管理。

進入2011年，包括建行在內的多家銀行已表示，將擴大小企業信貸規模，而促使這些銀行作出上述轉變的背後原因是，資本監管趨嚴、中長期貸款佔比高等原因。

挖長貸存量 補短貸增量

“建行將大力發展小企業業務帶動整個資産結構的調整。”朱小黃表示，由中長期貸款為主的格局逐步轉向長、中、短期合理配比，逐步增大對小企業信貸資源配置的力度，併合理平衡好業務風險和收益。

一直以來，我國銀行業貸款結構中，中長期貸款佔比本就較高。自2008年以來，商業銀行信貸出現大幅飆升，貸款投向主要集中在“鐵公基”三大領域，而這些貸款絕大部分為中長期貸款。

經過這輪信貸激增之後，銀行中長期貸款佔比大幅上漲。銀監會內部數據顯示，2008年6月末，銀行業中長期貸款佔比51.6%，而到了2010年9月末，這一比例則升至60%。中長期貸款佔比的上升，給流動性風險管理帶來新的挑戰。

另一方面，小企業貸款多為短期的流動資金貸款，銀行議價能力較高。而在資本監管趨嚴的情況下，“鐵公基”類中長期貸款風險權重系數較高，這給資本管理帶來較大壓力。

今年5月，銀監會下發《中國銀監會關於支援商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》規定，單戶500萬元（含）以下的貸款將按零售貸款進行監管。

而根據有關規定，普通公司類貸款的一般風險權重計量為100%，對個人住房按揭貸款的一般風險權重計量為50%。若計算資本充足率時小企業貸款視同零售貸款處理，這將降低小企業貸款50%的風險權重。

朱小黃還透露，建行將從中長期貸款的存量中，拿出一部分用於中短期貸款。中短期貸款佔用的風險資本、經濟資本、管理成本相對較小，但定價水準卻要高一些。

管理從批發到零售

建行透露，今年年初，該行開始將小企業業務由批發業務條線納入零售業務條線管理，從戰略上進一步明確了小企業業務的管理模式和經營定位。

一般而言，銀行業將銀行業務分為零售銀行業務和批發銀行業務。批發銀行業務的主要客戶對像是大企業、事業單位和社會團體，其一般涉及金額較大。

在朱小黃看來，以往銀行為小企業設計的服務模式、運作流程，都脫胎于服務大中型企業融資的模式。放貸往往要求小企業提供抵押、擔保等措施，但這種貸款模式並不適應中小企業融資的需要。

“我們要求網點客戶經理不能再坐等客戶到府，必須走入市場、商會、居民小區主動行銷，收集企業需求。”朱小黃説，“銀行要真正了解客戶的信用狀況，來決定授信額度，改變一味抵質押、擔保的控制方法。”

建行還表示，將建立小企業業務經營體系，把銀行內部的評價、審核、監測等中後臺環節集中在小企業經營中心辦理，實行扁平化管理，建立起前後臺分工細緻、配合有序、相互制約的經營模式。

http://finance.sina.com.cn/roll/20110627/013310049752.shtml