2011年6月的一個週末，記者在浙江寧波聽到這樣一個故事。一位銀行員工的朋友，白手起家經商，現在企業已經辦得非常成功，但他的企業沒有去銀行貸過一分錢的款，甚至連他本人都從來沒辦過信用卡。這位銀行員工勸過這位企業家，“至少辦張信用卡吧，大筆花錢的時候很方便，沒用，到現在他吃飯買單都是從錢包裏抽出一沓鈔票數給人家。”

相信這家企業在多年的經營中不可能沒有出現過資金週轉不靈的時期，但企業主卻態度堅決地拒絕通過商業銀行的融資來度過難關——中小企業融資難這個難題已經橫亙于中國實體經濟與商業銀行前多年，多重因素造成了中小企業和銀行之間關係的不暢通，上述個案雖然極端，其現實意義仍值得我們思考。

銀企資訊不暢通

6月24日，在2011卓越企業發展的論壇上，工業與資訊化部正司級巡視員狄娜談到中小企業融資難問題時，有著十三年研究中小企業融資問題經驗的她認為，每個時期中小企業有不同的困難，現階段中小企業不僅融資難，而且融資貴。

“現在有兩難，既有企業貸款難，也有銀行放款難，銀行與企業之間資訊不對稱。”狄娜認為，銀行與中小企業之間的資訊溝通還不通暢。

在浙江地區，中小企業星羅棋佈，各種細分製造業生産十分發達，但這些企業地域分佈廣，行業集中度差，如果銀行還是依照過去坐等客戶到府的習慣來工作，顯然很難掌握企業的真實經營情況。

“今後我們將以社區金融為切入點，開展小企業行銷，改變以前坐等客戶到府的習慣，主動去收集客戶的資訊。”中國建設銀行副行長朱小黃在2011卓越企業發展論壇上，發佈了建行服務中小企業的多項新舉措，其中包括從長期存量貸款中拿出一部分規模用於小企業信貸等。他談到，現在小企業急需的是信用貸款，推出這種産品需要銀行的客戶經理真正的了解市場，了解客戶，銀行要改變經營模式。以前建行有很多防範關係貸款的措施，但現在看來小企業恰恰相反，就是要做關係貸款。“但還要解決好客戶經理的道德控制、績效管理方法等，這是一場革命性的變化。”

此外，缺乏中小企業統一可靠的信用系統也是阻礙銀行向企業伸出橄欖枝的一大難點。

“2001年我針對中小企業融資難給國務院寫過報告，中小企業沒有融資意識，更沒有融資能力。現在我們的徵信條例已經在緊鑼密鼓了，做了企業徵信、評級、信用資訊庫，通過上下努力，企業已經開始對這塊開始重視。一是企業立信，二是政府徵信，強制的。三是有資質的才能評信，第四還得有機構授信，最後才是全社會重視信用。信用做成有價值的資源，能為企業帶來效益，這樣企業才會重視。”狄娜表示。

銀行需要更多激勵

“最近，中國人民銀行提出中小企業利率應該有不同的利率定價機制，對利率區間要有所管制，並且提出要把支援小企業力度列入銀行穩健性的參數。”一位消息人士對《每日經濟新聞》記者透露。

事實上，各個政策部門對中小企業融資的支援早已開始。

《中華人民共和國中小企業促進法》于2002年6月29日在第九屆全國人民代表大會常務委員會第二十八次會議通過，自2003年1月1日起施行。這是我國國家制定的扶持和促進中小企業發展的第一部專門法律。這次立法，國務院成立了中小企業專項扶持資金。隨後在2005年，出臺了《國務院關於鼓勵支援和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》，普遍稱之為第一個“36條”。2009年，《國務院關於進一步促進中小企業發展的若干意見》出臺，稱為“國29條”，在中小企業融資方面出具了很多推動的規定。

狄娜表示，進入十二五期間，有關部門在推進兩個規劃，一個是中小企業企業成長規劃，一個是中小企業服務體系規劃。

2011年6月7日，中國銀監會發佈了 《中國銀監會關於支援商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》，提出具體而細緻的促進措施，例如適當提高小企業不良貸款比率容忍度，對於運用內部評級法計算資本充足率的商業銀行，允許其將單戶500萬元（含）以下的小企業貸款視同零售貸款處理，對於未使用內部評級法計算資本充足率的商業銀行，對於單戶500萬元（含）以下的小企業貸款在滿足一定標準的前提下，可視為零售貸款等。

“銀行的監管有兩個方面需要考慮，一個是撥備計提，做中小企業肯定風險高，計提比例由1提成1.5，這應該是可以的。一個是核銷，為了應對金融危機，從2008年3月份開始的，到2010年的12月31日，有個臨時政策是銀行自主核銷的限制由50萬變成500萬，現在我們要求這個政策順延、展期，甚至常態化，這非常必要。而且擔保公司也應該可以享受這個政策。”狄娜透露，工信部正在與銀監會、央行、各大商業銀行積極會議協商相關的政策調整。

狄娜表示，對銀行的中小企業貸款業務來説，還有一個重要的刺激點是在所得稅稅前提取準備金和貼息政策，有關部門也應該予以考慮。

“小企業的融資渠道，傳統上簡單的等同於企業信貸，雖然商業銀行是一個很重要的融資渠道，但隨著金融多樣化，直接融資領域裏面企業發債、IPO上市募集股本，風險投資，理財産品，票據，信用證等很多融資工具沒有得到很好的挖掘。”朱小黃表示。

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