小企業融資仍是當下的熱門話題。哪些小企業將是未來銀行拼搶的重點？哪些金融服務方式最受小企業歡迎？如何看待小企業不良容忍度的提升空間？中國建設銀行行長張建國近日在接受記者專訪時一一做出解答，勾畫出一條做好小企業金融服務的清晰“路徑”。

小微企業是未來重點　信貸規模向小企業聚集區傾斜

當下，貨幣政策趨緊，銀行的信貸規模顯得分外“緊俏”，而建行的小企業新增貸款在對公新增規模中的佔比卻逐年提升，今年小企業新增規模為1600億元，對公佔比達到40%以上。

“有利率市場化的推進，也有大型企業金融脫媒的影響，建行在戰略層面確實將小企業視為經營轉型的重點，絕非權宜之計，因此，在信貸安排上有意向小企業傾斜。”張建國向記者解釋。

據張建國介紹，雖然坐擁11萬多億元資産規模，建行客戶結構仍面臨單一客戶對公比例過高的問題。“我到分行調研時發現，某分行當年放貸1100億元，卻只有197個客戶，試問未來發展機會在哪？”

“我們應清醒的認識到，大企業是我們的客戶，也是別人的客戶，競爭壓力太大。但小企業客戶忠誠度高，從一定程度理解，就只是我們的客戶。”張建國説。

在為大企業“錦上添花”的同時，建行也在為小企業“雪中送炭”。2008年至2010年，建行累計授信的小企業客戶超6萬，三年內實現總量翻番，複合增速達到36.83%。

“小企業涉及各行各業，搞好小企業金融服務，利國利民、利行利己。只有支援更多人發展，銀行經營才能可持續。”張建國説。目前建行已累計為超過16萬戶小企業發放貸款1.4萬億元，間接提供了超過2000萬個就業崗位。

“下一步，我們將把小微企業視為經營重點，並在重點城市行實施發展戰略。”張建國説。

自2011年開始，建行重點發展單筆金額在500萬元以下的小額貸款，加大對微小企業客戶的支援；並將50%以上信貸規模配置到小企業聚集、金融需求迫切地區的重點城市行。

截至一季度末，建行小額貸款佔小企業貸款近六成，已確定大連、上海、無錫等20家重點城市行貸款客戶達25319個，佔小企業信貸客戶39.2%，信貸餘額1832億元，佔小企業貸款餘額46.6%。

適應需求提高服務效率　網上信貸發展勢如破竹

“我曾在座談時問小企業負責人迫切需要什麼？得到的回答除了資金，便是服務和效率。”張建國告訴記者。

據張建國介紹，為提高服務效率，建行首創“信貸工廠”小企業經營中心模式，規範的操作流程，將過去20天至30天才能完成的貸款程式縮短至5天。目前，建行共有“信貸工廠”266家，4800名小企業專職信貸人員，“信貸工廠”貸款餘額佔小企業貸款餘額的83.8%。

與此同時，建行主動與工信部、全國工商聯等部門合作，積極搭建合作平臺，開展源頭和批量化行銷。目前共搭建九大類批量化行銷平臺396個，服務小企業客戶15087戶，佔小企業客戶總量的25%；貸款餘額1002億元，佔全部小企業貸款24%。

“在服務方式上，我們率先採取網路銀行模式，與阿里巴巴等八家電子商務平臺嘗試合作，網上貸款，只需要5個工作日即可完成申請到貸款發放全流程，辦理時間平均縮短77%。”張建國介紹，“未來網上信貸將成為一股新的力量，帶動小企業信貸業務迅速發展。”

據了解，建行已累計向10149家客戶發放400億元網路貸款。截至5月末，客戶為8128戶，其中，小企業客戶佔比為99.6%，不良率為0.23%，遠低於傳統小企業不良率。

張建國認為，小企業具有可成長性，需要走向資本市場，除了信貸之外，建行的投行業務積極介入，並將一部分小企業成功推向海外市場。

此外，為適應小企業貸款“短、頻、急”的特點，建行還不斷增加一年期以內的小企業貸款佔比，提高貸款週轉率和資金使用效率。截至一季度末，一年內短期貸款佔比達到80%以上。

風險控制滲透至每個環節　適當提高小企業不良容忍度

目前，不少小企業存在財務不規範、資訊不透明等問題，銀行對於小企業風險防控應該注意哪些方面，張建國有自己的見解。

“按照有機制、有內容、有風控的原則，建行著力將風險管理滲透到行銷、評級、信貸操作、貸後監測等環節。”張建國説，例如，在行銷環節提高精準化、標準化，進行風險關口前移等。

在小企業貸後監測系統方面，張建國要求加強對小企業客戶風險預警信號的監控和風險識別，明確定期走訪的差別化貸後管理要求，加強貸款到期提醒和逾期、欠息的回收管理。“很多小企業服務産品的技術含量不高，因此更要求員工本著真誠服務的態度，把工作做到位。”

適當貸款定價是風險管理的內容之一。張建國表示，建行以中小企業綜合貢獻度為基礎，結合其風險狀況，提出貸款定價建議。“在確保收益覆蓋風險的前提下，適當降低貸款定價，承擔大銀行應盡的社會責任。”

近期，銀監會提出適當提高小企業不良容忍度。張建國認為，這契合了小企業規模小、抗風險能力弱的特點，符合銀行小企業業務處於起步階段的現狀。

“在監管層的審慎監管下，銀行業整體資産品質保持良好，建行小企業不良貸款連續多年‘雙降’，目前不良率為1.14%，有條件適當提高一些中小企業不良貸款的容忍度。”張建國説，未來建行將建立不良客戶逾期管理機制，探索開展“不良客戶預見率”“預警客戶不良生成率”等考核指標。

此外，他建議，監管部門應進一步規範小企業統計口徑，完善徵信系統，將小企業稅收、水電費繳納以及企業主有無違法記錄等納入系統，作為銀行提供信貸服務的參考。

http://news.xinhuanet.com/finance/2011-07/05/c_121624981.htm