江蘇省蘇州市以其沿江、傍湖、通海的地域優勢，造就了興旺發達的小企業産業群。今年以來，為了抑制物價上漲，央行已6次提高存款準備金率、3次加息。回收流動性的措施使得銀行信貸額度緊縮，在這樣一個背景下，小企業生存狀況會如何？7月下旬，記者帶著這個問題來到了蘇州。

“過去抓大不放小，現在要抓小不放大。我們將小企業金融服務確立為分行的戰略性業務，通過不斷創新提高小企業金融服務水準，助小企業成就大事業。”面對記者的採訪，建行蘇州分行小企業經營中心主持工作的副總經理戴忠興這樣説到。

資料顯示，今年上半年，建行蘇州分行小企業信貸客戶數為3675戶，比年初新增237戶；小企業貸款餘額251.82億元，較年初增加33.15億元。小企業貸款新增佔全行對公貸款當年新增（81.11億元）的40％。

而建行推出的多元化、多渠道的融資方式，更是為中小企業解了燃眉之急。

“互助通”通萬家

蘇州的鄉鎮經濟大多有“一鎮一業”、“一村一品”的特點。蘇州下轄太倉市的璜涇鎮係“中國加彈第一鎮”，是江蘇省綜合實力百強鎮之一，民營資本超過50億元。近年來，當地化纖加彈行業已形成特色産業集群，全鎮年産滌綸加彈絲100多萬噸，佔全國加彈絲産值的20%，擁有加彈絲生産單位1200多家，其中99%均為小企業。由於企業規模小、擔保範圍窄等原因，相當部分的中小企業都面臨融資難問題，這引起了當地政府的高度關注。

2009年3月，由太倉市財政局牽頭，璜涇鎮商會發起，在璜涇鎮成立了太倉市璜涇中小企業金融互助服務有限公司（以下簡稱“璜涇互助公司”）。該公司以資金為紐帶，通過資訊互通、資金互助、風險共擔、利益共用，為會員企業在政府、銀行、客戶三者之間搭建了一個互助加服務的平臺。

了解這一情況後，建行蘇州分行立即成立了璜涇互助公司金融服務項目領導小組，從分行公司業務部、法律合規部、風險管理部等相關部門和太倉支行抽調人員成立專門産品研發小組進駐當地實施開發。研發小組明確了業務組織與管理，委託貸款的受理、核準、發放、管理與收回以及綜合風險控制等一系列具體操作規定。

經過幾個月的努力，為璜涇互助公司量身定做的所有金融服務方案——“互助通”系列産品于2009年8月份推出。

“互助通”産品是向“現金通”會員企業發放、由璜涇互助公司提供連帶保證責任的貸款業務，擔保方式採用互助風險金聯保或全口徑授信額度聯保形式分層組團聯保。産品具有“無需抵押、手續簡便、批量審批、流程快捷”的特點，貸款額度最高可達700萬元人民幣。

“互助通”系列産品推出後，客戶普遍反映，“現金通”、“互助通”業務機制靈活、手續方便、定價合理、效率較高。

恒星化纖有限公司經理黃國紅深有感觸地説：“以前在原材料價格下跌時，由於流動資金短缺，不能購備原料，錯失了一次又一次機會。去年，公司加入‘現金通’後，很快就獲得了200萬元的流動資金貸款，及時購入大量原料，把握了市場的主動權。”

到2010年3月底，建行太倉分支機構已實現“現金通”客戶歸集81戶，累計實現資金歸集近3000萬元；向“互助通”客戶發放貸款81戶，金額24820萬元；幫助企業累計拆借資金261筆，金額約32900萬元。

“互助通”的成功運作，為建行支援其他中小企業産業群的發展提供了良好的範式。目前蘇州分行正計劃在其他特色産業群、專業市場客戶中逐步推廣。同時，該産品也增強了璜涇互助公司的控制力和吸引力，現公司在當地私營企業中廣受歡迎，互助平臺的後備客戶資源十分充足。

“綢都贏”贏得大市場

中國紡織業重鎮——吳江盛澤，這個運河故道邊百餘平方公里的小鎮，匯集了2300多家紡織企業、6000多家紡織品貿易公司，是小企業扎堆的地方。隨著盛夏的來臨，絲綢産品到了傳統熱賣的季節。如何融到資金，也是這裡的企業所面臨的問題。戴忠興説，盛澤地區大量有資金需求的企業因各種原因不能提供擔保物或擔保企業，引入擔保公司又會顯著增加企業融資成本，特別是純商貿企業，對於聯保、互保、甚至小額免擔保貸款的需求極為迫切。建行蘇州分行研發的“綢都贏”系列金融産品在這裡應運而生。

程志龍是“綢都贏”聯貸聯保産品第一批客戶。去年市場復蘇，他所經營的英通紡織品有限公司經營規模不斷攀升，他卻遇到了一個難題：訂單量驟增，但缺少資金，而且作為貿易公司缺乏有效抵押物，一直融資無門。程志龍通過“綢都網”了解到了建行“綢都贏”系列中的聯貸聯保産品，他跟同在市場經營紡織品的朋友商量，一起加入“綢都網”成為高級會員，並在“綢都網”的幫助下聯合了7家在東方市場內註冊的貿易性企業，從建行申請授信700萬元，每戶各100萬元。

“有了這筆資金，大大增強了我們的訂單談判能力，今年企業的銷售額至少能提高30%。”説起這事，程志龍至今仍感慨。

建行盛澤支行行長淩偉民在接受記者採訪時説：“貿易型企業缺少銀行認可的抵質押物，融資難的問題限制了企業經營的發展。我們的産品通過聯貸聯保方式，將眾多企業組團，通過‘抱團取暖’，使企業的流動資金得到補充，訂單談判能力增強，從而提高銷售額。”

截至目前，建行已成功向4個聯保體，共18家企業發放貸款1800萬元，綜合收益率相當於基準利率上浮50%，獲得中間業務收入48.6萬元。近期，已有兩個聯合體共6家企業在貸款申報流程中，同時中國“綢都網”內部的6個聯合體正在組建中。

戴忠興告訴記者，儘管今年是信貸政策最緊的一年，銀行受放貸規模的限制，對放貸企業的要求也在提高,但蘇州分行今年給予盛澤聯盟企業的授信額仍高達10億元。

創新服務流程

傳統的銀行信貸業務模式很難滿足小企業的發展需求。作為建行系統第一家小企業“信貸工廠”模式的試點行，建行董事長郭樹清在考察該行時明確指出，江蘇，包括蘇州各地，金融生態都有各自不同的特點，要進一步從實際出發，在全國通用的小企業貸款流程基礎上，制定各地有別的信貸管理辦法。

建行蘇州分行在提高和改善小企業金融服務方面進行了大膽的探索與嘗試。他們確立了以産品創新為核心、以行銷平臺和行銷活動為依託、以組織架構和隊伍建設及激勵機制為保障的“一個核心，兩方依託，三項保障”的總體發展思路，在借鑒國內外先進經驗的基礎上，按照“專業、專注”和貼近市場的原則，實行了專業化分工與流水線運作相結合的操作流程，極大地提高了小企業信貸業務的辦事品質和效率，目前已形成以分行小企業經營中心和12家支行小企業經營分中心組成的“1+12”經營新模式。在該業務模式下，從受理、調查、評價、審批到依約放款，一般只需3至5個工作日，受到了企業的普遍歡迎。

今年以來，建行蘇州分行已成功為3000多戶小企業提供了方便及時的信貸支援，貸款餘額超過200億元，增幅達到50％。

為支援中小企業發展，2007年，建行蘇州分行建立了“1+5”的模式，在蘇州地區設立1個小企業經營中心和5個小企業經營分中心，形成了高效、清晰、簡約的組織管理體系。而盛澤支行小企業經營分中心正是“1+5”模式的擴充。淩偉民説，作為蘇州分行小企業經營中心的分支機構，該分中心專業從事小企業金融業務，它的成立打通了一條服務小企業、支援地方經濟的“新航道”，並通過業務的集中處理和客戶篩選、業務操作、日常管理的標準化控制，逐步實現盛澤地區小企業信貸業務的批量化處理、流程化控制和制度化約束，為當地小企業發展提供更專業、更便捷、全方位的信貸支援。

http://www.financialnews.com.cn/yh/txt/2011-08/02/content_384101.htm