成本、風險、渠道不僅是當下制約小企業融資的三大瓶頸，也是商業銀行在推進小企業業務時感到頭疼的三大問題。在與小企業融資瓶頸“過招”中，中國建設銀行在降低成本、控制風險、拓寬渠道等方面創新出一系列破題舉措，取得可喜成就。

“信貸工廠”為中心　批量經營對抗成本難題

由於數量龐大、資訊披露不健全等問題，小企業貸款往往呈現調查難度大、人力成本高的特點，既影響小企業貸款的及時性，又推高了銀行的經營成本。

“信貸資源、機構設置、人力成本一筆筆分攤到分行戶均600多萬元的小企業貸款上，成本比貸款動輒上億元的大企業成本高多了。”建設銀行蘇州分行副行長徐挺告訴記者。

“即便這樣，小企業仍是我們的業務重點。”徐挺説，“民營大企業的前身都是小企業。成本問題不應該是小企業破繭而出的羈絆，而應成為銀行不斷尋求解決的目標。”

為降低銀行自身經營成本、提高服務效率，建設銀行借鑒國外經驗，在國內主要城市和百強縣建立了237家“信貸工廠”小企業經營中心，打造小企業批量作業模式。

江蘇省蘇州市盛澤鎮僅百餘平方公里，紡織産量卻約佔全球總産量的12％。這裡聚集了7000余家紡織製造及紡織品貿易的小企業，年産值2000萬元的大豪織造廠就是其中一家。

“多年來我們都是靠自有資金和民間融資發展，高額的融資成本限制了廠子擴大規模。”該廠總經理王文學説，“在市場管委會的推薦下，去年廠子頭一回僅憑與另兩家企業的聯保協議在建行貸到了200萬元。不用任何抵押，沒有擔保費用，融資成本大大降低，這對於廠子下一步轉型升級意義重大。”

和大豪織造廠一樣，中國東方絲綢市場內95家小企業也通過推薦和聯保的方式獲得了貸款，共計6.5億元。與此同時，建行盛澤支行也嘗到了甜頭，小企業客戶由成立之初的70多家激增至330余家。

中國建設銀行行長張建國表示：“小企業涉及各行各業，搞好小企業金融服務利國利民，利行利己。下一步，建行將把小微企業作為經營重點。”據介紹，2010年建設銀行小企業利率較基準上浮6.88％，上浮空間較大企業高出9.02％，收益率遠高於大企業。但與市場上其他的小企業融資方式相比，建設銀行小企業貸款定價相對仍較低。

社區為主戰場　攜手專業機構防範風險

由於經營情況變化快、抗風險能力弱，小企業貸款不良率往往高於一般公司客戶。為實現差別化風險緩釋措施，建設銀行探索發揮專業機構的專業性，配合風險補償機制等手段防控風險。

“客戶經理並不是萬能的，不能完全掌控各個領域的風險，這時需要專業機構予以協助。”建設銀行副行長朱小黃認為，專業機構身處行業中，必然比銀行更洞悉其中情況。

小企業為抵禦風險，常以社區為平臺“抱團”發展。基於這一特點，建設銀行自2009年逐步將“社區”作為服務小企業的主陣地。

“今年我們更是明確將 服務社區金融 作為小企業業務的戰略方向，類似浙江義烏的小商品城等社區甚至已成為地方經濟的代表。”建設銀行中小企業部負責人余江介紹，目前，建設銀行共建立各類社區服務平臺465個，服務社區客戶1.7萬戶，貸款餘額1100億元。

建設銀行還抓住電子商務迅猛發展的機遇，與阿里巴巴、中商網等電子商務平臺合作，打破了傳統評價和風控模式，借助平臺交易記錄掌握企業資信，並共建風險池彌補貸款損失。

此外，建設銀行還積極與互助公司、地方政府和社區管理機構等合作，探索多種風險補償機制緩釋風險。如山東省菏澤市政府去年出資1．5億元，與建行山東分行、貸款企業共同組建“資金池”作為風險補償；江蘇吳江絲綢市場委員會設立貸款風險基金，向建行蘇州分行提供兜底保證等。

數據顯示，2010年末，建行小企業貸款不良率1.29％，低於同業平均水準1.35個百分點。截至今年6月末，建行小企業貸款不良率降到1.09%。

科技型企業為主打　投行新招拓寬融資渠道

與眾多小企業龐大的資金需求相比，信貸資金供給仍然存在較大缺口，如何拓寬小企業融資渠道是近年來建設銀行一直探索的重要課題。

“多年以來，間接融資是社會的主要融資形式，銀行貸款在企業融資中的佔比達90％。”建行投資銀行部副總經理黃曦介紹，在今年貨幣政策趨緊、準備金率及利率多次上調、市場資金鏈緊繃的情況下，越來越多的小企業選擇與投資銀行或券商合作，獲得直接融資。

“在小企業融資整體緊張的局面下，科技型等高成長性行業的小企業受到股權投資者青睞，也是銀行著力進行産品創新的目標。”黃曦説。

目前，建設銀行已在山東、安徽、蘇州等分行試點開展小企業的債權類集合性理財産品、小企業集合票據等業務，在部分分行與國家政策性銀行就小企業集合銀團貸款、小企業信貸資産轉讓業務等展開闔作。

建設銀行還為科技型小企業融資探索新道路，比如選擇專業評估機構評估智慧財産權價值，並建設資訊平臺促進智權流轉；籌建小企業引導基金，發揮仲介作用，推進小企業融資由債權向股權發展；設立風險補償儲備基金，緩解科技金融中心貸款風險等。

截至2010年末，建設銀行通過發行債權類集合型理財産品為中小企業融資達22億元，通過産業基金和創投基金為中小企業融資達20億元。

http://news.xinhuanet.com/fortune/2011-08/04/c_121815034.htm