據經濟之聲報道，回歸穩健的貨幣政策之後，中小企業、尤其是小微企業，一下子面臨更加嚴重的融資困難。究竟中小企業面臨著哪些具體困難，商業銀行又如何提供實實在在的幫助，最近中央臺記者何京玉前往廣東省，對一些中小企業展開了調查。

為響應黨中央國務院的號召，落實人民銀行、銀監會關於改進小企業金融服務的要求，也為改善自身業務結構，實現可持續發展，近年來建設銀行將中小企業業務作為戰略轉型的重點，全力加以推動，不斷取得新成效。記者採訪中發現，建行在積極探索小企業貸款方面取得了巨大成就。

位於佛山市的明浩傢具公司董事長吳榮傑同時還擔任佛山市樂從鎮傢具協會的副會長，除了自己的企業，他也十分關心樂從鎮許許多多小微企業。在吳榮傑看來，傳統上商業銀行，因為對企業償付能力沒有把握，就會要求企業提供抵押物，而對於沒有地産的小企業，抵押物還是拿不出手。

吳榮傑：沒辦法我們的土地是跟當地政府，當地的村政府租用的，只是廠房是我們自己建出來，建出來是沒辦法對銀行通過那個審批。也不算是銀行抵押物。

吳榮傑的感覺是準確的，世界銀行的一份報告指出，全球範圍內，80%的中小企業在貸款時會被要求提供抵押物。當然解決這一問題也可以通過專業的擔保公司進行擔保。而來自樂從鎮的富邦傢具公司董事長陳敏傑常常因為擔保費用多而付出了不少成本。

陳敏傑：擔保費如果是一年的話是1.5%，3年大概是6%左右。加起來也是滿大的一筆費用。

其實這個問題早有破解之道，建設銀行廣東省分行的中小企業客戶部副總經理馬亞萍以，告訴記者對於這樣有行業聚集度的小企業，建行通過多家企業的共同聯保互保解決擔保問題，避免支付過多的擔保金。

當然，抵押物也不一定就是房地産，來自佛山的展生貿易公司的張麗珍經營的是塑膠批發生意，她就和建設銀行達成協定，用倉單來做抵押。

張麗珍：我們是用貨壓做倉單，做倉單之後，然後資金到，就是很快整個過程都是在網路操作。

其實，不論是聯保信貸還是倉單抵押信貸，都是世界銀行建議過的小企業信貸模式。除了這兩種，世界銀行還建議使用財務報告信貸、信用記錄信貸、交易信用信貸等模式。而且信貸的方式也不一定就體現為發放貸款。

上市公司、伊立浦電器公司的財務總監王德發介紹了流動資金充裕時，他們和建行合作進行的證票通業務。銀行可以提供給企業承兌票據，用於支付給供應商，代替現金。這樣不但增加了銀行的表外業務，還能通過了解企業的供應鏈隨時掌握資金動向，降低信貸風險。

王德發：我們現在就是流動資金、現金比較多，我們就沒必要去貸款，我們就是日常對我們供應商這一塊，按照我們公司的付款規則，跟供應商談了條件，就是做證票通。

當然，世界銀行提供的小企業信貸思路有時候也不一定靈光，高新技術企業賽業生物科技公司總裁孫久峰就面臨這樣的問題，他的企業最寶貴的資産是人，産品都是無形的服務，連倉單和貨物都幾乎沒有，拿什麼擔保？

孫久峰：我們可能會是一個巨人，現在就是巨人的一個嬰兒期。更多的社會的眼光還看不到我們成為巨人的天賦，或者眼光。

銀行也不是萬能的，這時候得到政府支援的廣東凱德擔保公司總經理鐘文輝出現了，他通過對企業無形資産的評估，為他們提供擔保支援。孫久峰和公司其他的高管是創業者，他們創業的資本都是自己的身家資産，同時，進行了個人連帶成本責任擔保，鐘文輝才會放心做這個中間人。

鐘文輝：其中有一點就是他個人會覺得這個違約成本會很高。因為個人成本是連帶擔保責任。

廣東省和浙江省一樣，是小企業密集的地區。建設銀行廣東省分行的中小企業客戶部副總經理馬亞萍感嘆，很多優質的小企業像小樹苗一樣成長起來，成為銀行的搖錢樹。只要風險管理過硬，大銀行當然願意貸款給小企業。

目前，建設銀行服務的中小企業授信客戶已佔全部企業客戶總數的90%，貸款餘額超過1.7萬億元，今年上半年中小企業貸款新增已佔到全部企業貸款新增的68%。中小企業融資難中，主要是小企業難。為更好地服務小企業客戶，建設銀行更是加大了推進力度，研究構建了差別化的政策、機制、流程和産品體系，近三年小企業貸款平均增長40%，目前已累計為16萬小企業客戶投放信貸資金1.4萬億元。

不過根據記者了解到的情況，由於多次上調存款準備金率，不論是大銀行還是小銀行，目前可貸資金已經非常有限，而定向支援對小企業的貸款投放，不僅小企業翹首以盼，銀行其實也心有慼慼焉。

http://www.cnr.cn/jingji/dujia/201108/t20110814_508365905.shtml