不只在中國，中小企業融資難同樣是一道世界性難題。國外成熟經驗表明，打造小企業良好的社會融資環境是一項系統性工程，僅靠銀行一己之力是遠遠不夠的，需要政府、行業協會、仲介機構等多方的共同合力。只有整合好更多的社會資源，為銀行和企業搭好平臺，破解融資難這齣戲才能唱出彩來。

變“等客到府”為“主動到府”

【事例】

7月22日，一個別開生面的銀企對接會在河北省晉州市舉辦。

“劉經理，你看看我們家的雞，絕對品質過關；再看看我們家雞下的蛋，絕對綠色無污染。”説話的是晉州市一家養雞場的老闆陳先生。為了讓銀行“相中”自己的企業，他甚至把産品“實物”都帶來了。“我們雞場發展得很好，想繼續擴大規模，但資金缺口太大，只能求助於銀行。”陳先生對記者説。這次“相親會”最後促成了20多個銀企合作意向，陳先生也如願以償。

作為破解小企業融資難的重要方式，從2008年開始，建行河北省分行類似的對接會已舉辦了300多次。2010年，該行小企業業務新增貸款增速達到50%，每年解決上千家實體中小企業的融資需求。

【對策】

不再是坐等客戶到府，銀行的行銷人員開始走入市場、商會、居民小區主動行銷，收集企業需求。“銀行要真正了解客戶的信用狀況，就必須近距離地接觸企業。我們客戶很多都是行銷人員挨家挨戶敲門爭取來的。”建行河北省分行中小企業部總經理魏增然表示。

小企業規模小，抗風險能力弱，往往以社區為平臺“抱團”發展，社區成為了小企業的主要集中地。僅商品交易市場，目前全國就有4567個，年成交量達5.25萬億元。一些社區甚至已發展成為地方經濟的代表，如浙江義烏的小商品城、廣東雲浮的石材市場等。建行從2009年開始，逐步將“社區”作為服務小企業的主要陣地，並在2011年明確提出“服務社區金融”的戰略方向。目前，建設銀行共建立各類社區服務平臺465個，服務社區客戶1.7萬戶，貸款餘額1100億元。

【專家點評】

社科院研究員、中國小額信貸聯盟理事長杜曉山：

政府、企業和金融機構要根據市場經濟規律，重構中小企業融資供給、支撐和保障體系。在市場競爭中，小企業在制度安排、政策支援等方面還面臨一些歧視，應實行平等的國民待遇：要維護中小企業權益，尊重其合理訴求；加大財政支援力度，如減免稅費和風險補償制度；同時要建立和完善中小企業信用系統；建立信用擔保制度；搭建好資本市場平臺，設立産業引導基金、風險基金、創業基金等，引導企業結構調整，技術升級等推動發展。作為市場繁榮的推動者，金融機構要改變觀念，提高創新意識和社會責任感，不斷創新適合小企業的信貸産品和業務機制。

抬好臺子來唱戲

【事例】

“像我們這樣的企業，當時只能靠自己借個兩三萬，沒有誰願意給我們貸款。”位於江蘇省吳江市盛澤鎮的豪文紡織公司負責人感嘆著企業剛剛起步時的情景，“當時房子都是租的，沒有擔保也沒有抵押，很難找到融資。”

豪文紡織面臨的“無抵押、無擔保”的情況，是每個小企業都面臨著的融資難題。對於小企業來説，抵押問題一時難以解決，“擔保”卻能夠通過企業“抱團”來實現。豪文紡織公司所在的盛澤鎮是中國四大綢都之一，經濟總量的95%靠絲綢紡織，其中九成以上是小企業。當地建設銀行根據盛澤的經濟特點，及時向資質良好又急需資金的小企業介紹“聯保聯貸”這種企業抱團互助的貸款模式。通過“聯保聯貸”，豪文紡織公司很快和另外兩家紡織企業形成了共同擔保的模式，最終拿到貸款，度過了難關。

【對策】

小企業賬目不透明、管理不規範，發展前景也有很大不確定性。銀企之間的資訊溝通障礙，成了優質小企業獲得貸款的絆腳石。

踢掉這個絆腳石，就要靠仲介機構來搭橋。這樣的仲介，可以是對企業有充分了解的當地政府、工商聯合會，也可以是行業自助組織、行業協會，甚至是企業同行。

通過主動尋求仲介平臺，取人之長，補己之短，銀行便捷地找到了潛在的客戶市場，小企業也順利得到了銀行的授信，行業協會也吸納了更多的企業會員，可謂一舉多得。

針對不同産業集群的特點，建設銀行不斷創新風險緩釋方式，批量化地提供專業服務。建行與各地工業園區、行業協會、專業市場合作，搭建産業集群、擔保增信、供應鏈融資等專門服務平臺。利用這些專業平臺發揮的積聚吸附效應，成功行銷了大量高成長性的優質客戶。

為拓寬金融服務面，有效防控風險，建設銀行還不斷加強與地方政府的合作，努力將更多的小企業納入服務體系。如引入政府風險補償和企業群體互助增信等機制。2010年9月，山東荷澤政府與建設銀行山東省分行簽定了助保金合作協議，由政府出資1.5億元，貸款企業按照貸款金額一定比例出資共同組建“資金池”作為風險補償。在短短一個月內，荷澤八縣兩區221戶企業完成入池。

2009年以來，建行先後與工信部、全國工商聯等簽署了支援小企業發展的合作協議，從源頭上聯合推動解決融資難題。截至上半年，建行與各地工信部門共搭建社區合作平臺21個，與各地工商聯搭建社會合作平臺22個，貸款餘額共計88億多元。

【專家點評】

銀監會主席助理閻慶民：

破解我國小企業融資難問題，是一項複雜的系統工程，需要多方綜合努力。銀行方面，商業銀行要加快轉變發展方式，進一步改進小企業金融服務；同時，加快推進建設一批定位於與小企業發展相適應的小型金融機構。小企業方面，要及時調整經營戰略，深入推進技術與産品創新，提高經營管理水準，提升核心競爭力和抗風險衝擊能力，儘快滿足必要的授信條件。宏觀調控政策方面，建議考慮在社會融資總量中，單獨預留一塊規模支援小企業融資。

銀企“抱團” 實現雙贏

【事例】

三年前，深圳某科技公司年銷售收入只有1000萬元左右，但應收賬款不能按時回收，影響了再生産。鋻於其産品技術先進、市場前景好，建設銀行及時提供了保理和應收賬款管理服務，去年該企業銷售收入達到4億元。

上海某處於上市輔導期的科技企業，建行不僅為其授信2000萬元，還引薦相關機構提供上市保薦、股本收購等多項服務，受到客戶的高度評價。

【對策】

“小企業缺的不僅是資金，在服務、經營、管理上都有這樣那樣不完備的地方；銀行對企業的支援不僅是資金上的；可以滿足其多方面的金融需求，這也是銀行潛在的經濟增長所在。”一位銀行客戶經理對銀企合作如是理解。

事實上，小企業獲得銀行融資之後，隨著它發展壯大，往往需要更多更全面的金融服務。

“小企業發展有不同的階段，一般起步時大都是家庭式經營，管理鬆散，財務不規範，成長到一定階段必然面臨調整，也就到了發展的危險期。這時員工增加、業務增多、營業額擴大，客觀上要求企業的財務、管理都得規範化，標準化，否則很容易陷入停滯狀態。”一位企業主向記者表示。

銀行擁有發達的結算網路、成熟的現金管理經驗和方便快捷的電子銀行，能夠為小企業提供資金集中、代收代付和財務顧問等全方位的金融服務。

“過去，專門為大中型客戶設計的一系列高端産品，現在小企業也同樣可以享受。”在建行河北省分行營業部副總經理王旭濤表示。　　隨著小企業的成長壯大，對金融需求逐漸多樣化，建設銀行主動把服務的重點由單純的信貸業務向綜合化金融服務延伸，提供現金管理、投資銀行、財務顧問、造價諮詢等多種高端服務。不但推動了企業運作的規範化、科學化水準，也為銀行業務的可持續發展插上了翅膀。2010年，全行小客戶帶來的中間收入近40億元，比上年翻一番多。

【專家點評】

銀監會完善小企業金融服務辦公室副主任張小松：

企業發展一般要經歷一個從初創期、成長期、成熟期然後到衰退期的過程，每一個階段企業的融資需求是不一樣的。銀行可以根據企業發展的規律提供不同階段的融資方案。剛開始企業可能是需要週轉資金，銀行提供的是以流動資金貸款為主的金融服務；企業發展到一定規模需要固定資産和擴大再生産，這時候就需要銀行提供固定資産融資；企業再發展到一定階段的時候需要進一步進入資本市場了，就需要銀行提供綜合的金融服務方案，包括理財産品，IPO前期財務顧問，投行業務等。

http://www.admaimai.com/NewsPaper/NewsletterUrl.aspx?id=1565