我國信用卡業整體發展健康，成為中國入世以來快速發展起來的一個重要的金融産品。建設銀行信用卡中心總經理趙宇梓日前接受採訪時表示，未來幾年內，國家將持續拉動消費結構性增長，汽車、旅遊、教育等將成為長期的消費熱點，消費信貸市場發展必將以信用卡消費信貸為主導，實現跨越式的快速增長。

記者：建設銀行信用卡這幾年在保持快速發展的同時，信用卡客戶數、卡均消費額均保持在同業領先的地位，請您具體介紹一下。

趙宇梓：信用卡業務能否快速健康發展，歸根結底取決於能否有效地拓展和保有優質客戶。目前我行已經擁有2500多萬的優質中高端客戶，有效客戶數同業第一。我們要的不是信用卡發卡量，而是信用卡客戶數，要的是中高端優質客戶。

與同業相比，我行卡均效益優勢明顯，戶均消費、戶均收入近三年來複合增長率分別達到31%和28%，信用卡客戶結構得到顯著提升。資産品質也是同業最好，這些都得益於我行有良好的客戶基礎。

記者：在經營客戶和控制風險方面，建設銀行採用哪些先進手段，實現業務的科學管理？

趙宇梓：隨著信用卡業務規模的快速增長，對客戶的精細化管理成為重要內容。對此，我行建設了數據分析系統，設立了數據分析團隊，通過對歷史數據的分析、整理、挖掘等工作，為業務決策提供了強大的數據支援。

依託信用卡數據倉庫建設，我行信用卡數據分析和建模能力在國內同業居於領先地位，有效支援了數據庫行銷及客戶細分、行銷響應、風險評分、財務預測等各類模型的開發應用。

在客戶拓展方面，通過建立行內客戶“關係深度指數”模型、行銷響應評分卡，深入挖掘潛在信用卡優質客戶，實現精準行銷並有效降低行銷成本。在客戶經營和管理方面，我們建立了客戶忠誠度管理業務團隊，研究制訂了“客戶忠誠度管理髮展規劃”，確定了15個重點攻關項目，深化客戶忠誠度管理。我們建立了賬戶激活、促銷活動、額度管理、産品升等、信貸業務、客戶保留等一系列科學的業務策略和管理流程。鋻於此，我們獲得了國際組織“最信用卡客戶經營管理獎”。

通過數據分析升等的客戶，消費額較前提升20%，有效提升了客戶忠誠度和貢獻度。在客戶風險管理方面，通過開發應用“申請評分”、“行為評分”、“貸款損失預測”等專用模型，量化評估客戶信用風險及預期損失，應用於自動審批、主動調額、差異化催收等各個風險管理環節，平衡風險與收益。在客戶服務方面，通過客戶細分區分客戶類別、客戶偏好，為推出動態客戶服務自助語音功能表提供數據支援。總之，數據驅動策略是我行信用卡業務管理創新的一個方面，也將對今後的業務發展起到深遠的影響。

我行在國內同業中率先應用申請評分、行為評分、催收評分以及欺詐和套現偵測等技術工具，形成從目標客戶選擇到徵信審核、額度管理、交易監控、逾期催收、資産保全等全流程風險控制體系。我行還逐步確立了風險管理的“三道防線”，不斷加強對信用風險和欺詐風險的監測與防範，不良率、欺詐率、偽冒率基本控制在同業最低水準，資産品質持續保持同業領先地位。

記者：您如何看待未來信用卡業務發展趨勢的？

趙宇梓：“十二五”規劃明確提出擴大內需、促進消費增長將是我國未來五年發展的核心內容，信用卡作為支援和促進居民消費的重要手段，其作用舉足輕重。未來幾年內，國家將持續拉動消費結構性增長，汽車、旅遊、教育等將成為長期的消費熱點，信用卡將在這一輪消費熱潮中迎來新的發展機遇。

同時，從發達國家發展經驗看，消費需求的增長與消費信貸市場的發展密不可分，而信用卡是實現日常消費信貸的主要手段。目前國內快速發展的信用卡分期業務就很好地説明瞭這一點，預計在未來幾年內，消費信貸市場發展必將以信用卡消費信貸為主導，實現跨越式的快速增長。

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