近年來，小企業融資難的問題受到越來越多的關注，在黨中央、國務院以及監管機構的政策指引和推動下，商業銀行採取多種措施改進小企業金融服務，如成立專門的小企業信貸中心、創新專屬産品等，有些銀行更是將小企業視為業務發展的“藍海”。但是，在小企業金融服務推進過程中，信貸成本高、風險大、渠道狹窄等仍然是困擾商業銀行的重大難題。中國建設銀行結合國外先進經驗和多年的小企業融資實踐，探索出服務小企業的新思路，將小企業業務作為戰略轉型的重點，成立一級部建制的小企業業務部，研究構建了差別化的發展機制、運作模式、業務流程、産品體系和技術手段，取得了明顯的成效。近三年小企業貸款平均增長40%，目前已累計為16萬小企業客戶投放信貸資金1.4萬億元，獲得了社會各界的廣泛認可。

推行“信貸工廠”模式，實施專業化經營

針對小企業貸款客戶數量龐大、人力成本較高等問題、建設銀行明確提出小企業業務要走標準化、專業化、精細化的新路子，建立專門的行銷服務體系，開發完善有別於大客戶的金融産品、操作流程和風險控制技術。

2007年，建設銀行借鑒國外先進經驗，在江蘇試點小企業“信貸工廠”，2008年開始在全國範圍內推廣“信貸工廠”模式。所謂“信貸工廠”，就是銀行對小企業的市場調研、授信評價、信貸審批、信貸執行、貸後管理等按照“流水線”作業方式進行批量操作。建設銀行將客戶行銷和信貸業務操作相分離，實施中後臺集中處理，利用行銷管理、客戶評級、業務操作和貸後管理四大流程系統，以及審批輔助、行業篩選、客戶篩選、早期預警、行為評分等八大專業工具，實現流程化作業，有效降低人為誤差，大大提高了運作效率。辦理一筆小企業貸款的平均時間從10.9天減少到了2.5天。同時，極大地釋放了客戶經理，使其有更多時間服務客戶。以往一位客戶經理要負責10多個環節的工作，服務5～6個客戶已難以支撐，現在可以從容服務20多個客戶。目前，建設銀行已建立“信貸工廠”230多家，基本覆蓋全國主要城市。

據建設銀行小企業業務部有關負責人介紹，下一步建行將繼續打造專業化的行銷渠道，推動小企業業務的零售化轉變。建立以城市為中心的小企業業務經營體系，把小企業業務的行銷終端放到一個城市的所有網點，提高業務辦理輻射能力，把銀行內部的評價、審批、監測等中後臺環節集中到一個城市的小企業經營中心。所有網點的客戶經理均能受理小企業的業務需求，然後送到中心來集中處理，逐步建立起一套相互制約、相互配合、分工細緻的經營模式。

以社區為主陣地，創新風險緩釋措施

當前，各种經濟元素落腳在不同的社區，各种經濟主體構成不同的社區。深入專業市場、産業集群、商圈、居民小區，依託社區開展批量化行銷服務成為銀行拓展小企業市場、降低成本、提高效率的最佳途徑。

基於上述特點，建設銀行從2009年開始，逐步將“社區”作為服務小企業的主要陣地，並在2011年明確提出將“服務社區金融”作為建設銀行小企業業務的戰略方向，在此基礎上創新風險緩釋方式，批量化地滿足不同客戶群體的融資需要。

開發小企業聯合擔保、聯合貸款“聯貸聯保”業務。目前，貸款餘額已達到441億元。四川省眉山市素有“中國泡菜之鄉”的美譽，但是由於缺少合格的抵質押物，當地許多泡菜企業面臨著融資無門的困境。2010年，建設銀行為當地四家泡菜企業聯合體發放了2000萬元“聯貸聯保”貸款，幫助四家企業搶先進入收購市場。

開發小企業“融物通”物流融資業務。基於小企業圍繞核心大企業發展的特點，建設銀行山東分行針對濱州板材加工和貿易産業集群開發了“融物通”物流融資業務，通過引入核心企業合作，幫助銀行及時掌控小企業的物流和資金流，化解銀行風險。該業務推出3個月內，即為22家小企業發放貸款4.6億元。

加強與地方政府的合作，引入政府風險補償和企業群體互助增信，開發“助保金”業務。山東省菏澤市政府于2010年9月與建設銀行山東省分行簽定了助保金業務合作協議，由政府出資1.5億元，貸款企業按照貸款金額一定比例出資共同組建“資金池”作為風險補償，在短短一個月內，菏澤八縣兩區221戶企業完成入池。

引入社區管委會，依託管理平臺篩選客戶。建設銀行蘇州分行2010年聯合吳江絲綢市場管委會,形成了由管委會協調中國綢都網篩選推薦客戶、管委會風險基金保證、建設銀行提供金融服務的綜合服務平臺。目前，建設銀行蘇州分行已向120家絲綢市場內小企業成功發放貸款近10億元。

此外，2009年以來，建設銀行先後與工信部、全國工商聯等簽署了支援小企業發展的合作協議，從源頭上聯合推動，合作行銷服務社區。建設銀行小企業貸款快速增長的同時，不良貸款連續四年實現“雙降”。數據顯示，2010年末，建行小企業貸款不良率1.29%，低於同業平均水準1.35個百分點。截至2011年6月末，建設銀行小企業貸款不良率降到1.09%。

開創網路銀行信貸，打造全新服務平臺

根據艾瑞諮詢的統計數據，2010年我國網路購物市場規模為4980億元，網路購物用戶達到1.48億人。使用第三方電子商務服務的小企業在2010年末已經突破1400萬家，這些企業同樣迫切需要銀行提供安全便捷的融資、支付等金融服務。

2007年6月,建設銀行與電子商務平臺合作，率先推出網路銀行業務，客戶貸款的申請、審查、發放和還款均可在網上辦理，並引入“網路信用”概念，將企業網路交易記錄、網路信用記錄等作為評價和授信的依據之一，打破了傳統的銀行業務模式和風險控制機制，為從事電子商務交易的小企業提供了極大方便。以義烏某印刷公司為例，由於該企業規模較小、缺少抵押物，過去一直無法得到銀行貸款支援。2010年該企業利用網路信用記錄提高自身資信等級，成功獲得網路銀行貸款225萬元，實現了業務快速發展。

與網路交易平臺、網路物流平臺三方系統對接合作，開發了“e單通”業務，即允許企業以電子倉單為質押獲取貸款，為大宗商品交易上下游客戶提供新型的金融服務。此外，與敦煌網合作研發網上微貸技術，推出“e保通”業務，主要服務於電子商務外貿微小企業。四川某從事工藝品進出口的小企業，日常經營週轉資金壓力大，因求貸無門而不敢承接更多訂單。建設銀行到府為其開通了“e保通”，企業發貨後即可線上將應收賬款轉讓，兩分鐘內就能獲得預付款，接單能力提高了3倍。

建設銀行還與其他多家知名電子商務平臺合作，推出了多種網路銀行産品。截至目前，已累計向近1萬多家中小企業電子商務客戶發放網路貸款450億元。建設銀行網路貸款迅速成為社會知名品牌，被中國中小企業協會、銀行業協會等單位評為“中小企業最佳融資方案”。

産品獨具特色，提供全面解決方案

小企業融資最突出的特點是“短、頻、快、小”，為適應市場和客戶需求，建設銀行不斷開發新産品。其中，建設銀行服務小企業的兩大拳頭産品——“速貸通”和“成長之路”推廣已有五年時間，前者主要針對財務資訊不充分和能夠提供足額有效的抵(質)擔保的小企業，後者則為資訊充分、信用記錄良好、持續發展能力較強的成長型小企業提供全程持續支援。目前，上述兩項業務的客戶數量達到5.4萬戶，貸款餘額達到4039億元。除此之外，2010年以來建設銀行還推出了“誠貸通”“內貿通”“小額通”等30多項新産品和新服務。

“誠貸通”是建設銀行首創的小企業融資産品，適合誠信記錄好，沒有抵押物或抵押物不足的小企業小額、短期的週轉需求。企業主提供個人連帶責任擔保即可獲得貸款，隨借隨還，迴圈使用，年審通過後還可自動延長貸款期限。目前，“誠貸通”貸款餘額3.07億元，服務客戶1年內規模實現翻番。

“內貿通”是在國際金融危機後，大量外貿型小企業出口受阻，轉而尋求內銷，建設銀行因勢利導推出的集信用證、議付、動産融資等産品于一體的新品牌。2010年初，廣東某家電企業在初涉國內貿易時遇到了融資問題，建設銀行廣東省分行運用免擔保訂單融資、“證票通”、國內保理等“內貿通”系列産品滿足了該公司的融資需求，還為其上游供應商開立國內信用證，並鎖定在該分行議付融資，打通了該企業上下游供應鏈融資業務，提升了整個産業鏈的競爭力。目前，建設銀行“內貿通”貸款餘額已達到1500億元。

“小額通”于2011年5月份推出，具有客戶適用廣、貸款額度小、押品種類多、辦理速度快等特點。無論企業、個體工商戶還是個人，只要提供符合條件的有效質物，當天就可完成審批和放款工作，辦理流程簡單，效率比傳統産品大大提高，較好地滿足了客戶便捷的資金需求。

“租貸通”是建設銀行近期針對賣場內的小企業商戶量身定做的貸款産品，專門用於小企業商戶向賣場交納租金和管理費。該産品最大的優勢在於改變了傳統貸款産品中複雜的抵押擔保方式，由賣場統一提供保證，全部採用受託支付的方式進行資金管理。發揮賣場對商戶的管理優勢，由賣場批量推薦優質商戶，運用批量化的業務操作模式，提高商戶貸款效率。

隨著小企業成長壯大，對金融需求逐漸多元化，建設銀行主動把服務的重點由單純的信貸業務向綜合化金融服務延伸。以往專門為大中型客戶設計的一系列高端産品，現在小企業也同樣可以享受。例如，建設銀行利用結算網路、現金管理系統和電子銀行，為小企業提供資金集中、代收代付和財務顧問服務；針對多數小企業應收賬款回籠困難、資金週轉壓力大的問題，建設銀行提供了應收賬款管理和保理融資服務；對有上市潛力的成長性小企業，建設銀行在提供信貸支援的同時，努力為企業搭建上市橋梁，推薦上市仲介機構，設計和優化金融綜合解決方案。與此同時，建設銀行還在積極探索發行專門用於小企業貸款的金融債，積極發展適合小企業的債權類集合性理財産品、小企業集合銀團貸款、小企業信貸資産轉讓業務等，為小企業提供綜合化服務。

http://www.cnfinance.cn/magzi/2011-09/29-13520.html