“當初急需資金做生意，無奈廠子剛起步，連財務報表都不完整，很難從銀行貸到款。”天津錦美碳材科技發展有限公司負責人談起成立伊始舉貸無門的情景，頗有感觸。

與這家從事材料研發、貿易的小企業一樣，不少小企業因缺乏有效擔保、財務報表不健全等因素，貸款困難重重。為解決小企業融資難問題，中國建設銀行創新産品，借助多種手段助小企業解決貸款需求，樹立了“大銀行”服務“小企業”品牌。

分階段提供服務　“拳頭”産品助其成長

“為小企業在不同階段提供相應的融資産品是近年來建行服務小企業的著力點之一。”建行小企業業務部主要負責人余江介紹，目前建行的“成長之路”和“速貸通”已成為服務小企業的“拳頭”産品。

通過“速貸通”産品，錦美碳材以公司法人房産為抵押，不久就獲得了110萬元的貸款。不僅如此，隨著企業出口規模擴大，評級情況改善，企業又通過“成長之路”産品獲得了貿易融資貸款，兩個月就拿到了四筆貸款，解決了資金週轉的問題。

據了解，“成長之路”針對成熟期，且財務資訊相對充分、經營穩定，貸款額度大、擔保靈活的小企業；“速貸通”則適合成長期，財務報表不健全，需借助外部增信的小企業。

近3年，建行小企業貸款年均增長40%，已累計為16萬家小企業客戶放貸1.4萬億元。“成長之路”現已發展成包括“聯貸聯保”“誠貸通”“租貸通”等30余項産品的綜合體系。

不局限于“一抵了之”　大銀行勇闖新路

“短、小、急、頻”是小企業信貸的特點，缺乏有效抵押是其融資難的痼疾。在解決這些問題，樹立“大銀行”服務“小企業”品牌方面，建行走出了一條自己的路。

“脫胎于大中型企業的融資模式不適合服務小企業客戶，我們需要因地制宜地設計産品。”建行副行長朱小黃表示，服務小企業要“接地氣”，重新制定行銷、風險防控、成本核算制度，更好地與小企業需求對接，多發放信用貸款，不能再走“一抵了之”的老路。

據介紹，建行推出小企業“信用貸”産品，在切實掌握企業經營狀況、資産狀況、信用記錄等情況下，無需抵押擔保可提供最高500萬元貸款。

産品效果顯現，服務效率提高離不開機制保障。有別於大中型企業的信貸業務流程，建行推廣“信貸工廠”模式，貸款申請、受理、評估、審批、發放到回收都採用工廠式的流水線作業，業務辦理效率較以前提高近一倍。

目前，建行“信貸工廠”模式的小企業經營中心已建成238家，貸款投放佔總量的77%。

與專業平臺開展合作　批量經營緩釋風險

小企業規模小，抗風險能力弱，需要以社區為平臺集群化發展。建行依託政府、社區管委會、專業協會等平臺開展互助合作，緩釋客戶風險措施的同時，對産業集群優質客戶開展“批量服務”。

蘇州中科半導體整合技術研發中心有限公司是一家科技型小企業，有形資産較少。在當地工業園區的推薦下，建行蘇州分行從科技型企業獲得的補貼、專項基金入手，以專利權質押作為補充擔保方式，推出了適合此類小企業的“助科贏”産品，向該企業發放貸款500萬元。

此外，建行還首創網路銀行信貸服務，在2007年與阿里巴巴合作推出網路銀行業務，將企業網路交易記錄、信用積分、誠信指數等作為評價和授信的依據，網上辦理客戶貸款的申請。

今年以來，信貸緊縮下中小企業資金鏈越發緊繃，建行提出進一步釋放存量資源用於支援小企業業務發展，將小企業的信貸資源向重點戰略城市傾斜，推動小企業業務零售化轉變等規劃。

目前，建行中小企業授信客戶已佔企業客戶總數的90%，今年上半年中小企業新增貸款已佔企業新增貸款的68%。

http://news.xinhuanet.com/fortune/2011-11/12/c_111162812.htm