融資難、融資貴一直是小企業發展過程中最頭痛的問題之一。今年國家宏觀調控，資金面趨緊，小企業融資難問題更加突出，民間借貸市場因此異常火爆，利息逐年攀升。部分企業由於無力還債，公司高管集體出走失蹤。化解高利貸的困局首當其衝必須解決中小企業融資問題。為此《首席財務官》雜誌獨家採訪了中國建設銀行股份有限公司首席財務官曾儉華，以尋求小企業融資難破解之道，幫助資金短缺的企業渡過難關。

“高利貸”是融資“毒品”

《首席財務官》：今年國家加大了宏觀調控，催熱了民間借貸市場。作為民營經濟發展最為迅速的溫州，一些家庭和企業都被捲入了高利貸，且市場規模不容小覷。目前多家企業資金斷裂，掀起了一股跑路潮。對此您是如何看待的？

曾儉華：“高利貸”成為了小企業融資的“毒品”，不僅嚴重損害了經濟金融秩序，也積累了大量的經濟運作和金融風險。一旦小企業不堪重負，對生産經營造成顛覆性的後果，將會威脅到整個製造業、服務業“大廈”，進而損害整體經濟的發展。因此我們必須高度關注和防範金融風險，加大對民間借貸風險的監管，引導企業規範化發展。

小企業融資難問題的成因比較複雜，有企業自身問題，有市場環境問題，有融資渠道問題，也有政策配套問題。所以小企業融資不完全依賴信貸，也不完全是金融問題，破解小企業融資難是一項系統工程，需要各方通力協作，創造良好的社會整體環境，以消除影響小企業融資的各種障礙。如進一步優化對小企業銀行融資的監管機制，在信貸規模管控等方面實施有別於大企業的差別化政策措施；要打通小企業融資的其他社會渠道，包括金融債券和票據融資等。

針對目前浙江等地小企業的融資需求，主要有三個方面的建議：一是充分認識“高利貸”的高度危害性。儘管“高利貸”有一定利率市場化的影子，但本質是經濟結構性缺陷造成資金緊張，並導致資金價格高企，並非真正意義上的利率市場化表現。企業必須遠離高利貸，實現陽光化發展、規範化經營。二是努力提高企業自身素質。通過誠信經營累積良好的信用記錄，建立規範的公司治理結構和財務制度，通過提高自身競爭力，獲得銀行信任，從而獲得其金融支援。三是企業應積極探索、充分利用除銀行融資外的其他渠道，如發行企業債券等，不斷拓寬資金來源。

中小企業不是“唐僧肉”

《首席財務官》：近幾年來，大企業融資渠道多元化，“金融脫媒”現象日益明。與此同時，伴隨小企業的迅速增長，金融服務需求十分旺盛，如何將這一趨勢演變成為銀行重要的利潤增長點？

曾儉華：小企業不是銀行賺錢的“唐僧肉”，如一味追求高收費，就是“竭澤而漁”，就是對企業、對自身和社會不負責任。建設銀行小企業貸款定價始終堅持在收益覆蓋成本的前提下，合適定價，在保持一定收益水準的同時，避免過多增加企業融資負擔，防止企業“融資貴”，小企業平均貸款利率不到8%，大幅低於中小股份制銀行、小額貸款公司等機構。

從2005年起，建設銀行就將小企業業務確定為經營轉型的戰略重點，對小企業單獨配備信貸規模。2011年全年安排小企業貸款新增佔全部公司類貸款新增計劃的40%。截止到今年10月底，建設銀行服務的小企業授信客戶已超過全部授信客戶的70%。

當前小企業業務面臨的問題主要有兩個方面。一是小企業信貸規模緊張，難以完全滿足客戶需要。2011年建設銀行小企業貸款新增計劃佔對公規模的比重為歷年來最高，在四大銀行年初核定的計劃中居首位。然而與全行儲備的信貸需求相比仍有較大差距。因此即使在加大對小企業資源傾斜力度的情況下，現有規模仍難以完全滿足客戶需要。二是受原材料、勞動力成本上升，特別是近期部分地區民間融資“高利貸”等因素影響，一些小企業出現了經營困難，導致銀行不良貸款的反彈壓力加大。

《首席財務官》：在中小企業融資方面，建設銀行在政策、産品、服務方面具體是如何操作的？

曾儉華：在産品方面。一是以“成長之路”、“速貸通”、“小額通”三大品牌為核心，構建一整套適應小企業不同生命週期和不同需求特點的産品體系。早在2005年，建設銀行就推出了“速貸通”和“成長之路”業務。其中“速貸通”業務是建設銀行為不具備評級授信條件的小企業，在分析、預測企業第一還款來源可靠的基礎上，依據提供足額有效的抵(質)押擔保而辦理的信貸業務。“成長之路”是為企業資訊充分、信用記錄良好、持續發展能力較強的成長型小企業，在進行客戶信用等級評定並經授信後提供金融支援的業務品牌。目前“成長之路”和“速貸通”已成為建設銀行服務小企業的兩大拳頭産品，服務客戶約6萬戶。

今年圍繞小企業業務向“零售化”轉型，針對融資需求急迫的小型微型客戶，建設銀行設計開發了“小額通”貸款業務，向能夠提供符合建設銀行質押財産標準的企業、個體工商戶和自然人提供小額短期流動資金貸款，目前貸款餘額已超過億元。近期還將推出小企業“信用貸”産品，向在建行有良好信用記錄和處於初創期的小微企業提供便捷、快速的信用貸款，解決過去“一抵了之”和一味依賴擔保的傳統做法，使大量缺乏有效抵質物的小企業也能得到銀行的融資服務。

二是為特定需求的客戶提供獨具特色的産品。特別是在動産質押方面，為企業提供排污權等特種權利質押、基酒等特色産品抵押、智慧財産權質押等，解決了不具備一般押品的特殊企業的融資需求。

三是與政府機構，社區管委會，專業市場等外部機構合作，批量為客戶提供服務。如“助保金”業務是基於與政府、企業三方合作，打造出依託“風險池”(即企業繳納一定比例的助保金和政府提供的風險補償金共同增信)進行風險管理的有別於傳統抵質押及擔保貸款的新型信貸模式，目前貸款餘額已超過100億元。“互助通”業務是指若干小企業自願組成一個聯合體，在聯貸聯保的基礎上，由小企業互助公司或專業擔保機構進行擔保的信貸業務，貸款餘額已超過2億元。

在行業選擇上，一是重點投向服務民生的行業。今年以來，批發、零售和商貿服務、服裝、食品等行業小企業新增貸款佔比達到43.3%，同比提高5.6個百分點；二是加大對新興産業和綠色産業的支援力度，如醫藥生物、資訊技術、高端裝備製造等新興産業和農林牧漁、廢舊材料回收加工等綠色環保行業小企業貸款新增佔比達到9.44%，同比提高1.44個百分點。

在區域選擇上，本著有利於迅速形成區域競爭優勢，有利於大幅提高小企業盈利貢獻，有利於有效帶動全行業務發展的原則，將信貸資源重點投向民營經濟比較發達、小企業比較活躍、各類經濟元素眾多、信用環境和法律環境良好、機構經營管理水準及業務操作合規化程度高的區域。在此基礎上，建設銀行確定了首批23個總行級的小企業業務重點戰略城市，並將根據各地實際情況進行動態調整，對重點城市配置的資源要逐步佔到總資源的70%－80%，以集中資源服務更廣泛的小企業客戶。

專業化經營模式

《首席財務官》：作為最早打造中小企業信貸運營模式的銀行，信貸工廠目前發展情況如何？

曾儉華：針對小企業客戶和小企業業務特徵，借鑒戰略合作者淡馬錫的成功經驗，2007年建設銀行在鎮江試點小企業“信貸工廠”，並於2008年向全國推廣。目前已在全國主要城市和部分百強縣建立“信貸工廠”238家，基本覆蓋了全國主要城市。

“信貸工廠”採取客戶開發、授信評價、信貸審批、信貸執行、貸後管理的“一站式”服務流程，一方面，將客戶行銷和信貸業務辦理相分離，使基層行客戶經理專注行銷；另一方面，實行信貸業務中後臺集中處理，同時建立了評級、授信、支用“三位一體”的操作模式，減少了流轉環節，節約了業務處理時間。

同時“信貸工廠”利用行銷管理、客戶評級、業務操作和貸後管理四大流程系統，以及審批輔助、行業篩選、客戶篩選、早期預警、行為評分等八大專業工具，大幅提高業務辦理的品質和效率。目前，辦理一筆小企業業務所需要的時間比以前提高了1倍；以往一位客戶經理要負責10多個環節的工作，服務5－6個客戶已難以支撐，現在可以從容服務20多個客戶。

科學的風險管理

《首席財務官》：“三分貸七分管”是銀行貸款的普遍規律。對於建行而言，是如何實現風險管控的，貸後管理具體是如何操作的？

曾儉華：一是轉變對小企業風險管理的理念和認識。傳統批發業務強調的是對個案風險的控制，對小企業風險管理則要建立在違約概率的大數定律上。建設銀行根據外部監管要求和內部相關規定，合理設置和有效控制風險容忍度。

二是加強關鍵環節控制，防範信用風險、合規風險和道德風險。嚴格按照銀監會《三個辦法一個指引》的監管要求，加強對貸前、貸中、貸後各個關鍵環節的風險點控制。如要求各分行建立集中放款中心，確保貸款支用合規；加強對抵質押物的管理，由一級分行派駐直管或由保全部門參與、協管，提高管理的專業化水準；積極推行小企業客戶經理廉潔從業告知制度，提高全員廉潔從業的意識，並對存在違法違規行為的人員嚴肅處理，堅決杜絕利益輸送、商業欺詐、賄賂等行為。

三是充分利用各種工具、技術、流程，有效提升風險管理的水準和能力。在技術手段方面，開發了審批輔助、早期預警、貸後管理等八大專業工具，對風險，特別是對操作性風險的控制進入到了一個全新領域。在流程機制方面，建立有別於大中型企業的貸後管理流程，區分不同企業安排貸後走訪頻率，探索實行貸款客戶行為評分制度，提高風險預判能力等。

四是加強各條線的配合，利用風險、審計資源，加大對小企業業務的合規檢查力度，及時發現風險隱患，加強整改，並在整改的基礎上，完善相關規章制度，建立風險防範的長效機制。

便利的行銷服務渠道

《首席財務官》：眾所週知，小企業客戶數量龐大，融資需求旺盛，但品質良莠不齊。在這方面，建行主要通過哪些行銷渠道進行業務拓展？這些渠道分別有哪些特點和優勢？

曾儉華：建設銀行小企業業務的拓展渠道包括三個層面。

一是小企業條線自己的渠道。比如各級分行成立的小企業經營中心、信貸工廠、專業支行等。以上述機構為載體，客戶可以進行業務的申請和處理，小企業客戶經理髮揮他們的專業優勢，開展對外行銷和業務拓展。

二是建行內部其他渠道，如加強與其他業務條線及部門的合作，開展公私聯動行銷。比如與信用卡中心合作，舉辦“卓越企業論壇”，拓展優質小企業客戶；與財富部合作，向小企業客戶推薦財富投資規劃、信用卡、投資理財服務等個人類産品，向個人高端客戶所擁有的小企業交叉銷售小企業業務産品等，從而實現個人業務和小企業業務的統籌發展。

三是利用外部高端渠道拓展批量化行銷。比如建設銀行加強與工商聯、工信部的深度合作，簽訂戰略合作協議，通過其管轄的各類商會組織，打造批量化行銷平臺，降低行銷成本，提高行銷效率，並逐步將合作平臺打造成優質客戶的篩選器、信貸風險的緩釋器和長遠價值的孵化器。

未來發展規劃

《首席財務官》：未來建設銀行在中小企業融資方面有哪些規劃？

曾儉華：一是進一步完善專業化的融資體系、模式。在行銷渠道上，結合專營機構二代轉型，逐步建立以城市為中心的小企業業務經營體系，把小企業業務行銷終端放到一個城市的所有網點，提高業務辦理的輻射能力；把銀行內部的評價、審批、監測等中後臺環節集中放在一個城市的小企業經營中心(信貸工廠)。在服務模式上，建立圍繞“社區金融”的小企業服務模式，通過市場、商會、居民小區等社區平臺開展批量行銷，逐步實現由傳統等客到府向主動行銷轉變，由單一信貸服務向綜合金融服務轉變。在業務流程上，進一步簡化對小企業客戶以及部分額度小、風險低的産品評價流程，評級材料向卡片化、表格化轉變，簡便易懂，提升效率。在服務産品上，大力發展小額貸款和信用貸款，加大對小企業和初創企業的支援服務力度。

二是進一步加大對小企業業務信貸資源的傾斜力度。在確保每年新增企業貸款規模不少於40%的比例用於小企業的同時，還要進一步釋放信貸存量，優先支援小企業發展，將建設銀行長期以來以中長期貸款為主的格局逐步轉向中、長、短期合理配比的結構。

三是打造小企業業務發展的重點區域。在首批23個重點戰略城市的基礎上，根據各地區實際，逐步調整增加重點城市。加大資源配置，以提高資源的使用效率，擴大服務覆蓋面。

四是迅速打造一支真正懂小企業業務，熱愛小企業，適應向“零售化”轉型的小企業客戶經理隊伍。通過建立有效的激勵約束機制，引導小企業客戶經理“走進市場、貼近客戶”，將這支客戶經理隊伍作為判斷市場、防範風險、提高收益的全員基礎，確保建設銀行小企業業務健康、有序、可持續發展。

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