“按照建行的客戶服務能力和客戶規模，應該能夠比較順利地獲得私人銀行牌照。”2011年12月底，當本報記者問及何時有望獲得銀監會私人銀行牌照時，建設銀行副行長朱小黃笑言。

在大型商業銀行中，建設銀行的私人銀行業務有點與眾不同。相比競爭對手工、農、交三家銀行早早便獲得銀監會頒發的私人銀行牌照，自2008年7月推出私人銀行業務後，建行私人銀行並沒有獨立形成事業部制，而是統一將金融資産300萬元以上的高端客戶納入財富管理與私人銀行部主管。

不過，運營三年後，建行私人銀行業務正在逐步向獨立核算、分賬經營的事業部制模式邁進。知情人士透露，目前建行的私人銀行牌照正在申請中。

接管零售業務條線後，朱小黃在2011年4月的建行零售業務武漢工作會議上明確提出，未來建行整個零售業務的盈利重心要從大眾客戶轉向高端客戶，而高端客戶主要落腳在私人銀行。

“從戰略角度講，私人銀行業務要開始大踏步前進，我們現在有221傢俬人銀行和財富管理中心，最近還在不斷批新合適的機構。”朱小黃告訴本報記者。

建行財富管理與私人銀行部總經理魏春旗透露，到2011年底和2012年初，建行還將新增加100余家財富中心與私人銀行中心，同時未來五年內，全國擬成立上述中心數百家。

此外，2010年以來，中資銀行紛紛出海組建香港離岸私人銀行平臺，朱小黃亦透露，儘管建行在香港已經擁有建行亞洲平臺，但這遠遠不夠，私人銀行必須是全球框架，建行希望“未來能夠在歐洲或美國購買一家擁有跨國能力的私人銀行牌照。”

私人銀行全球框架

按建行網點轉型之後的架構，建行對於個人客戶的服務採用層級制的服務體系，即私人銀行服務於在建行500萬以上金融資産的客戶，財富管理中心服務於在建行300萬以上金融資産的客戶，理財中心服務於在建行20萬以上金融資産的客戶。

而朱小黃所言的零售業務向高端客戶轉型，指的便是300萬以上的財富中心和私人銀行中心所擁有的15萬多客戶，管理資産規模大約在7000億元，其中，私人銀行客戶約1.2萬，管理資産規模3000億元左右。

魏春旗掌管的財富管理和私人銀行部門，將個人金融資産達到過500萬元以上的個人客戶，以及可投資資産在600萬元以上的潛在個人客戶，均作為其私人銀行目標客戶群。

按照建行與波士頓諮詢公司（BCG）聯合發佈的《2011年中國財富報告》，2010年全球離岸財富規模為7.8萬億美元，儘管中國私人銀行客戶對離岸財富管理的需求還處於初級階段，但其對海外投資需求正呈現上升趨勢。其中資産規模5000萬元人民幣以上的客戶中，22%都有使用過離岸産品和服務。

中國客戶不斷增加的離岸投資需求，恰是促使中資銀行搭建離岸財富管理平臺的動力。近年來，中國內地銀行在香港頻繁發起收購，包括建行收購美國銀行在港機構、中信銀行收購中信國際、招商銀行收購永隆銀行等等。這些銀行均致力於打造香港乃至全球的資産管理和私人銀行離岸平臺。

朱小黃表示，建行下一步也將推出離岸資産信託産品提供給其私人銀行客戶，僅僅通過建行亞洲的平臺是不夠的，仍需在歐洲或美國尋求新的私人銀行平臺。

不過，究竟採取自建、收購還是建立合資公司的模式，建行尚未進一步透露。

朱小黃坦言，從滿足客戶需求看，私人銀行業務，需要全球框架，但發達國家的私人銀行業務有的是，海外擴張並不意味著採取設立分支機構的模式，“比如，可與瑞士的私人銀行簽約合作，雙方共用客戶和服務。”

向事業部制過渡

從經營模式上看，建行從2008年開設私人銀行之初就選擇了一條不同於競爭對手工行、中行事業部制的“大零售”的模式，即分行與私人銀行採取雙邊記賬的模式。

朱小黃舉了一個例子，一個資産規模兩個億的客戶，賬戶都在分行，不過這個賬戶是在這個網點存在，但是客戶關係的管理和服務都在私人銀行。

事實上，2007年中資私人銀行誕生起，經營模式上大體可分為“事業部制”和“總分行”模式，歷經五年實踐，各有韆鞦。

事業部制模式之下，私人銀行部門採取獨立核算、垂直管理的模式，必然涉及到與分行零售、對公爭搶客戶之爭，如果沒有得到分行認可和充分協作，事業部制中資銀行將難以發揮網路優勢。

2011年10月，中信銀行私人銀行中心與中央財經大學中國銀行業研究中心聯合課題組發佈的《中國私人銀行客戶特徵與發展趨勢研究報告》提出，隨著銀行業競爭日趨激烈，在部門短期業績以及總分行配合與協作等諸多壓力之下，“雖然國內私人銀行業務的兩種模式在近三年分別獲不同中資銀行不同程度的試驗與推行，但當前的趨勢已趨向大零售 ”。

而建行恰是上述“大零售”模式的代表，在這一模式下，無論是客戶數量還是管理資産規模，都得到了迅速提升。

不過，這僅僅是起步階段的過渡期，朱小黃告訴本報記者，“私人銀行實行事業部制是目標所在，待私人銀行功能逐步完善之後，就需要逐步的獨立分賬，獨立核算。”現階段，在“大零售”模式下，建行私人銀行客戶數量和資産規模都增長迅速，發展態勢良好。

“過去私人銀行的運作，是對一般網點裏面高端客戶的背後支撐；現在要求它轉型成為直接為私人銀行客戶服務，未來私人銀行部門都得要全面的深入市場，去拓展服務客戶，自己經營。”朱小黃解釋道，這恰是前面所提及的建行申請銀監會私人銀行業務牌照的原因。

目前，建行私人銀行客戶分佈區域非常廣泛，在西藏拉薩和陜西榆林都有私人銀行中心。不過，朱小黃透露，目前建行只在省會城市設私人銀行，二級城市（除個別地方外）一般只設財富管理中心。

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