《21世紀經濟報道》：下放信貸管理權 建設銀行加快信貸結構調整
儘管1月份新增貸款規模可能會出現近三年來首次不過萬億的格局，但沒有人懷疑今年1季度的信貸新增力度。而隨著經營環境的微妙變化，銀行業正對既有的信貸政策作出微調。 2月8日，接近國有大行的人士透露，此前三年嚴格管控信貸規模的建行，步入2012年後，對原有的信貸額度管理政策作出微調，將原先由總行業務部門核定的信貸規模管理許可權下放至分行層面，以增加分行信貸結構調整的靈活性。 “以前總行條線核定的規模是指定性的。”建行東北分行一位人士告訴記者，今年開始調整為“條線核定的規模是指導性的，層級核定的規模是指定性的，旨在增加分行信貸結構調整的自主性。” 將信貸額度自主權再度下放給省一級分行，在陰晴不定的宏觀貨幣環境下會産生怎樣的成效還有待觀察。不過，可靠數據顯示，今年1月份，工、建、中、農四大行新增人民幣貸款在3200億左右，低於市場預期，商業銀行似乎正在克制此前慣常的年初信貸衝動。 “對於資産規模擴張，大家一定要正確認識，不要看得太重。”在1月上旬召開的大型銀行監管工作會議上，銀監會主席尚福林寄希望大型商業銀行能扭轉超常規發展的慣性思維，“隨著大型銀行的資産日益擴大，國民經濟的增速逐步放緩，當前要保持同水準高速發展已不太現實，也不可持續。” 信貸管理權下放分行 “我們歡迎額度管理許可權下放。1月份總行核定的規模，我們都佔滿了，今年按照正常的計劃投放即可。”2月8日，建行東北某分行人士告訴記者，該分行1月份新增小企業貸款4-5個億。 從2009年開始，該人士所在的分行就加大了小企業貸款的傾斜力度，一度成為行內典範。按照分行年初制定的經營計劃，2012年小企業貸款的投放力度仍在加大，新增小企業貸款額度將佔到新增對公貸款的50%，小企業貸款增速保持50%。 所謂信貸額度管理許可權由條線核定調整為層級核定，舉例而言，原先條線核定之下，只能由總行公司業務部給分行公司部核定貸款規模，比如分行公司業務貸款新增規模50億，小企業貸款額度30億，但各自的額度管理都對口總行相應部門。但從今年起重新調整，直接將額度分配給分行，公司加小企業貸款額度同樣是80億，但這80億貸款具體的分配由分行統籌，可以都放給小企業，也可以都放給大中型企業。 “優點是相對靈活。對於各個分行而言，根據業務發展調整信貸結構是有好處的。”上述人士告訴記者，在總額度不變的情況下，各層級分行可根據自身信貸結構調整的需要，進行相應的規模安排。“以前條線額度管理下，分行想調整信貸結構還調整不了。新政策之下，分行的靈活度加大，原先貸款集中度較高的分行可傾力做一些中小企業貸款。” 建行此番嘗試在同業中引發了強烈的反響，在另一家大行的地方分行人士看來，分行增加信貸自主權，很容易讓人想起2009年，地方分行如脫韁野馬般狂放信貸的情形。 從2010年開始，商業銀行不得不調整其信貸額度管理辦法，信貸審批權節節上收至總行。從那時起，一到年初總行召開分行行長會議之際，各地分行來總行“公關”要額度、跑關係也成為慣例。 “甚至有時地方大員帶著分行行長一起找董事長、行長要額度的。”某國有大行授信部負責人告訴記者。他坦言，地方分支行權力過大一定程度上可能會造成混亂，總行的産業調控政策和風險管理防範也會受到挑戰。 四大行暗角力 商業銀行寄希望於把信貸管理許可權下放給分行，來調動分行信貸結構的積極性，正在受到越來越大的挑戰。借用上述建行分行人士的話説，“銀行想選擇一個認可的客戶難度越來越大，因為有效需求的客戶越來越不好挖掘，好一點的都已經抽幹了，不好的銀行又不敢做，産業空心化比較嚴重。” 目前信貸市場是賣方市場，小微企業議價能力相對較弱。而另一方面，利潤驅動之下，銀行對小微企業定價又太高，為了拿到資金，小企業只能跟銀行合作。 “目前綜合銀行定價水準，企業承擔的融資成本在10%左右，有的甚至達到12%，但是有多少個行業利潤率能達到12%？”上述建行人士無奈道，“現在國有大銀行的經營壓力，不亞於股份行了。我們一線的老總幹幾年都把身體弄垮了，大家都想往後臺調。” 然而，建行微調信貸政策的背後，恰是過去三年的信貸大投放，使得工、建、中、農四大行的座次排名發生了微妙變化，建行新管理者不得不面臨更大的競爭壓力。 上市銀行2011年三季報顯示，截至去年3季度末，工行以超過15萬億的資産規模一馬當先，成功站上10萬億台階的建、中、農行之間的差異正日益縮小，中行甚至首次超過了農行。 據此前媒體報道，建行董事長王洪章履新後的首次講話，明確指出建行的一些關鍵指標和市場份額有下降趨勢，並稱“沒有規模就沒有效益”。以存款規模為例，2012年建行就制定了年內1.3萬億的新增存款。 “從戰略上，董事長提出要找準發展重點，重點抓好‘三大一高’，我們現在畢竟是國際大銀行了。”一位分行人士告訴記者，所謂“三大一高”，即重點抓好大行業、大系統、大城市和高凈值客戶。
