“我和兩位同行在阿里巴巴網上向建行申請網路聯貸聯保貸款，不用抵押就貸了150萬元。現在，我只要輕輕一點滑鼠，就可以打開融資之門，這簡直太不可思議了。”南平一家竹藤製造公司的張總經理不無興奮地説。

這是建設銀行福建省分行創造性開展小企業金融服務的一個縮影。近三年來，該行致力金融創新，全力支援小企業特別是小微企業發展。統計顯示，近年來，該行小企業貸款年均增長40%，已累計為近4千家小企業客戶投放貸款1200億元。目前，該行小企業授信客戶已佔企業客戶總數的72%，去年以來，小企業新增貸款已佔對公貸款新增額的50%。如今，該行是福建銀行同業中小企業貸款戶數最多的商業銀行之一；小企業貸款餘額、新增額當地市場佔比位居當地銀行業首位，小企業融資品種在當地銀行同業中也最為豐富。

多管齊下　 增加融資

通過“速貸通”産品，福建省某科技陶瓷有限公司以房産為抵押，不久就獲得了550萬元的貸款。隨著企業規模擴大，評級情況改善，企業又通過“成長之路”産品獲得了貿易融資貸款，解決了資金週轉的問題。近年來，該行通過不斷創新産品、引入擔保、搭建平臺、投資銀行等方式，多管齊下地為小企業開闢融資途徑，其拳頭信貸産品“成長之路”和“速貸通”為小企業在不同階段提供相應的融資産品，是近年來該行服務小企業的著力點之一。　

為解決企業融資擔保難的問題，該行大力推廣以國內保理為主的小企業供應鏈融資業務。截至2011年底，該項産品的貸款餘額已達44億元，當年就新增28億元，餘額和新增額在全國建行系統排名均居首位。這一産品已成為該行扶持小微企業發展的拳頭産品。

“福安電機電器企業能夠發展到今天如此發達繁榮，建行功不可沒。”福建省恒實擔保公司周總感慨地説。為破解小企業擔保難這一瓶頸，近年來，該行積極協同地方政府，以行業協會為依託，並在其指導下，自主選擇經營實力強、信用優良的企業組織專業擔保公司，為小微企業提供貸款擔保，收到了銀、企、政、保多贏的顯著效益。截至2011年底，與該行合作的專業擔保公司已達142家，為小微企業提供擔保的信貸業務多達141億元。

針對不同産業集群客戶的特點，該行不斷創新風險緩釋方式，批量化地滿足不同客戶群體的融資需要。通過開展“走進周邊鄉鎮、走進專業市場、走進産業集群”活動，對不同區域鄉鎮、産業集群、專業市場、特色園區進行深入調查研究，有針對性地搭建融資平臺，竭力為小企業提供融資服務。截至2011年底，該行已建成重點鄉鎮平臺、供應鏈融資平臺、阿里巴巴ｅ貸通平臺、創新成長型企業平臺、專業市場平臺、航運物流平臺等各類行銷平臺8個，貸款餘額多達22.7億元。

早在2011年初，該行就明確提出將“服務社區金融”作為小企業業務的戰略方向，不斷拓寬社區金融的服務面，進一步加強與地方政府和社區管理機構的合作，努力將更多的小企業納入服務體系。比如，該行引入政府風險補償和企業群體互助增信，致力推廣“助保金”業務。

該行在發展個人助業貸款解決小微企業融資問題的同時，為滿足企業、個體工商戶和自然人生産經營週轉的融資需求，率先同業在“小貸通”業務上取得突破。對於能夠提供符合建設銀行質押財産標準的借款人，積極為其辦理小額短期流動資金貸款業務，從而為小企業客戶提供了小額便捷的融資服務。為滿足中小企業客戶生産經營及固定資産投資等表內外信貸需求，該行今年又成功辦理首筆“資貸通”業務。該業務是向具有上市潛力的成長型中小企業客戶發放貸款並提供選擇權投資等綜合性金融服務的一款新産品。

該行在信貸規模緊缺的新形勢下，積極破解小企業融資難題，急客戶之所急，需客戶之所需，大力創新債券、股權融資、風險投資、票據業務、信用證業務、信託理財等直接融資産品，深為小企業青睞。僅2011年，該行就為小微企業提供了近80億元的直接融資服務。

專業專注    提升效率

“過去，辦理一筆小企業貸款平均時間需要10.9天，現在通過建行的‘信貸工廠’，辦理一筆小企業貸款只要３天。”泉州一家企業的財務人員感慨地説。

針對小企業融資“小、頻、急”的特點，該行近年來秉承“專業專注”的理念，在提高效率上下功夫，形成了一整套專門的發展機制、運作模式、業務流程、産品體系和技術手段。

建設專業化的業務運作模式。在建設銀行福州城東支行，寬敞明亮的工作大廳內，一個個開放式格子間毗鄰而居，客戶調查、授信審批、合同簽訂、貸款發放、貸後管理……員工們在各自的崗位上忙碌著，每筆業務依次傳遞，頗像車間裏的流水線。這就是建設銀行在同業中率先推出的“信貸工廠”。這種專做小企業貸款的“信貸工廠”在該行已建成18家，83.8%的小企業貸款通過這樣的“工廠”進行運作。

“信貸工廠”一方面將客戶行銷和信貸業務辦理相分離，使該行基層行客戶經理能夠騰出精力專注市場行銷；另一方面，該行實行信貸業務中後臺集中處理，按照小企業信貸業務流程細化設置了16個崗位，建立了評級、授信、支用“三位一體”的操作模式，從受理申請到發放貸款，全部在“工廠”內完成，由專職人員進行批量化審批，從而大大降低了小企業信貸業務的人力資源佔用，也大大提高了貸款審批效率。“以往，這些環節都離不開客戶經理，一位客戶經理服務5-6個小企業客戶就已難以支撐，現在可以從容服務20多個客戶。”該行小企業業務部負責人説。

搭建網路化的業務發展系統。科技作為第一生産力，對於助推小企業發展具有十分積極的作用。秉承這一理念，近年來，該行在服務方式上率先創新網路銀行模式，與阿里巴巴等電子商務平臺開展合作拓展網路銀行貸款業務。“通過網路銀行這一全新的平臺，只需要5個工作日，就可完成從申請到貸款發放的全流程，辦理時間平均節約77%。”“利用網路信用，再加上聯貸聯保等手段，原來客戶經理放一筆貸款得跑三四趟企業，現在一切都在網上進行，砍掉了一半的工作量。最大的受益者當然是企業，許多小企業由於沒有抵押物，在‘網下’得不到貸款，網上卻能得到。”該行小企業業務部負責人介紹説。

截至2011年底，該行已累計向600多家中小企業電子商務客戶發放網路貸款20億元。未來網上信貸將成為一股新的力量，帶動小企業信貸業務的迅速發展。

實行科技化操作服務模式。“建行的現金管理服務特色鮮明、品種豐富，可針對企業的業務需求量身定做現金管理綜合服務方案，協助企業提高資金使用效率，防範資金風險，打造高水準的財資管理體系。”一位小企業客戶對建行的現金管理服務讚不絕口。近年來，該行通過推廣資金結算、企業網銀、現金管理等先進的科技産品，支援小企業發展。不僅可為小客戶快速定制各類融智、融資、融技的綜合金融服務方案，而且憑藉強大的科技系統以及最大程度契合客戶機構分佈的營業網點，為客戶週到地提供全方位的資金結算、企業網銀、現金管理等服務。

“作為電子銀行業務的拳頭産品，該行的單位網上銀行，具有流程設置靈活簡便、轉賬操作便捷合理、查詢服務簡易精細和7×24小時全天候服務等優勢，包括網上銀行、短信銀行、手機銀行等在內的電子銀行，在小企業客戶中，口碑很不錯！”該行電子銀行部負責人説。

精心呵護    助推成長

“現在廠裏有300多號工人，但生産還是忙不過來！建行當初對我們的支援我們一直難以忘懷。”最近，在海西閥門協會2011年年會上，南安某衛浴製品有限公司黃董事長與同行們分享著他的喜悅。從1999年返鄉創業之初的小作坊，到如今佔地百畝的現代廠房車間拔地而起，該行在其發展壯大過程中一路呵護。短短幾年間，該公司實現了驚人的飛躍，而這僅僅是泉州南安紅紅火火的水暖器材製造企業群中的一家。

南安的五金水暖器材産業集群被列入“中國2008百佳産業集群”，産業集群化效應明顯。泉州市的南安與廣東開平、浙江瑞安是中國三大水暖衛浴生産基地。據統計，僅在南安市的侖蒼鎮，就有水暖閥門企業600多家，其中規模以上企業30多家，水暖閥門、衛生潔具有3000多個品種、20000多種規格，年出口創匯2000多萬美元，在全國擁有2萬多個銷售網點，在此基礎上還在不斷增加。目前南安的水暖行業擁有中國名牌4枚，佔據了中國水暖行業優質企業的半壁江山。該行瞄準這一産業中科技含量高、産品競爭力強、銷路好、成長性和收益性高、擁有可靠原料來源和穩定銷售渠道的優質中小企業，為其技術改造和異地搬遷提供以固定資産貸款為主的融資支援。僅2011年，該行就先後為中宇衛浴等優質小企業發放2.48億元貸款。

近年來，該行作為省內銀行界的排頭兵，認真貫徹落實省委省政府的決策部署，依託專業化的商業信貸管理經驗和強大的後臺創新能力，為全省38個重點産業集群、21個成長型産業集群和基地的上下游客戶提供金融業務。該行通過靈活運用流動資金貨款、固定資産貸款、國內保理、國內信用證項下賣方融資、供應鏈融資、網路銀行電子商務貸款等産品功能和特點，大大滿足了小企業從採購到生産加工，再到銷售各個環節的融資需求，贏得了良好的市場反響。目前，該行小企業信貸餘額已突破400億元大關，小企業貸款客戶超過4000戶，支援南安水暖、寧德電機、泉州紡織、南平電線電纜、三明林産、莆田木材、鞋業等多個産業集群不斷發展壯大，助推産業集群延伸産業鏈，提升價值鏈，向“微笑曲線”兩頭延伸，演繹了一段由原來對零散的、小規模企業貸款向特色産業集群和産品集群批量跨越推進的發展佳話。比如，2011年寧德化油器行業總産值更是實現由一季度不足2億元到2011年底總産值將近20億元的井噴式的增長，達到行業歷史新高。“寧德化油器行業的産業化、規模化發展之路，離不開不斷提升的金融服務水準。”該行業協會吳會長一語道出了該行業發展的關鍵要素。從小作坊生産到特色産業集群規模初顯，從潛藏深閨人未識到品牌崛起名揚天下，　化油器産業破繭成蝶、精彩奪目。

“小企業是福建省國民經濟的生力軍。置身在海峽西岸的這片熱土，我們建行已將小企業業務作為全行戰略轉型的重點，全力加以推進。今後，我們還將再接再厲，竭力為小企業提供更為全面的高品質的金融服務，助推小企業騰飛。”該行彭洪明行長説。

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