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網易:趙宇梓:加快消費金融發展 完善差別化住房信貸

發佈時間:2012-03-12

十二五規劃中明確提出擴大內需、促進消費增長是中國未來五年發展的核心內容,而消費需求的增長與消費金融發展密不可分。對此,全國政協委員、建行信用卡中心總經理趙宇梓今年在提案中提到要加快消費金融的發展。

趙宇梓向網易財經表示,今年他有三項提案,除了加快發展消費金融外,還有進一步加強對第三方支付機構監管和進一步完善和落實差別化住房信貸政策兩項提案。

加快消費金融發展

他表示,目前,信用卡貸款全額納入金融機構貸款規模管控,但信用卡刷卡消費形成的貸款具有20-50天免息期,並且75%以上的貸款為全額還款,本質上等同借記卡或現金消費,因此對處於免息期內的這部分貸款進行管控實際是限制了正常消費,而發卡機構因貸款管控實施的限額限次也容易引發投訴和糾紛,這樣做既不科學,也不合理。

此外,信用卡風險資産計量帶來較大資本壓力,消費金融監管機制與消費金融創新需求還不相適應也是制約消費金融發展的因素。

他建議,一是要對信用卡消費信貸取消規模控制,加大體制改革力度,進一步完善以間接調控為主的信貸調控體系,避免“一刀切”模式,在保證監管效果、效率前提下,對信用卡免息還款期內的消費餘額不納入規模控制,信用卡分期付款則統一納入消費貸款規模控制;二是儘快推動資本計量從權重法向內部評級法過渡,通過建立內部評級模型,按不同客戶類型分別計算客戶的違約概率、違約損失率和違約風險暴露,準確計量每類客戶風險加權資産,合理評估銀行資産風險狀況;三是充分考慮不同區域消費金融發展水準的差異,因地制宜鼓勵和支援消費金融創新,允許經濟發達地區創新業務先行先試。採用新産品備案制等方式降低創新成本,增強創新活力,充分發揮信用卡等消費信貸工具在刺激消費、擴大內需方面的積極作用。

2011年信用卡全年消費達到4.1萬億,在全國社會消費品零售總額中的佔比為22.6%,比上年提高5個百分點。據統計,信用卡消費交易額多增長1000億元,將拉動全國居民消費增長0.8個百分點,帶動GDP增長0.3個百分點。

而建設銀行2011年底信用卡累計客戶近3000萬,當年實現消費交易額5889億元,貸款餘額快速増長,當年新增421億元;貸款不良率0.81%,同比下降0.37個百分點。

完善差別化住房信貸政策

趙宇梓表示,差別化住房信貸政策的內容,主要有三個方面:一是針對投機、投資者,實行限購限貸,為住房“去投資化”、“去賺錢效應”;二是針對沒有購房能力的低收入住房困難家庭,政府為其提供保障性住房;三是針對通過自身努力實現合理的自主性購房的家庭,在住房信貸政策上應盡可能予以鼓勵和支援。

2011年以來,央行三次調高貸款基準利率,購房者資金成本大幅提高。2012年初按照基準利率貸款購房,與2011年初購房享受7折利率優惠相比,5年期以上貸款利率從4.48%提高到7.05%,資金成本提高57%;選擇等額本息還款法,10年期貸款每月還款壓力增加12%,總利息增加64%;20年期貸款每月還款壓力增加23%,總利息增加68%。

趙宇梓建議,一是要對首套自住性購房貸款提供利率優惠,優惠利率由國家根據商業銀行成本等因素統一確定。這一政策是剛性的,商業銀行必須統一執行;

二是要對這部分貸款,國家可在信貸規模、資本佔用及營業稅等方面對商業銀行給予扶持,引導和鼓勵商業銀行有效執行差別化信貸政策。

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