國際經驗表明，每人平均GDP達4000美元，居民消費結構將從生存型向消費型、發展型轉變，消費拉動內需作用更加明顯。我國2011年每人平均GDP已達5432美元，政府應進一步加大鼓勵和支援消費金融快速發展的力度，促進國內消費市場跨越式發展。但目前來看，政府扶持消費金融發展的政策導向尚不明確，甚至存在制約發展的不利因素。

從目前來看，信用卡貸款全額納入金融機構貸款規模管控，但信用卡刷卡消費形成的貸款具有20~50天免息期，並且75%以上的貸款為全額還款，本質上等同借記卡或現金消費，因此對處於免息期內的這部分貸款進行管控實際是限制了正常消費，而發卡機構因貸款管控實施的限額限次也容易引發投訴和糾紛。

從資本佔用情況看，我國現行權重法的資本佔用計量結果遠高於發達國家的內部評級法。經測算，2011年現行權重法計量的全國信用卡資本佔用1990億元，是內部評級法的7.5倍，即使採用即將出臺的新資本管理辦法，資本佔用也要達到1010億元，是內部評級法的3.8倍。較高的資本佔用嚴重影響了金融機構信貸資源配置向信用卡傾斜，進而抑制了信用卡消費信貸業務發展，與國家鼓勵發展的政策導向不符。

特別需要指出的是，消費金融監管機制與消費金融創新需求還不相適應。國內外消費市場發展經驗都表明，消費金融的不斷創新是消費增長的最大推動力。若繼續沿用傳統個人貸款監管規則，缺乏機制和制度創新，將增加金融機構的創新管理成本和合規操作風險,制約消費金融業務模式創新和業務規模增長，不能及時滿足快速發展變化的國內消費市場需求。

鼓勵和支援消費金融發展，就要加大體制改革力度，進一步完善以間接調控為主的信貸調控體系，避免“一刀切”模式，在保證監管效果、效率前提下，對信用卡免息還款期內的消費餘額不納入規模控制，信用卡分期付款則統一納入消費貸款規模控制，以引導和鼓勵居民消費增長。

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