當前，我國正是貫徹實施“十二五”規劃、經濟增長結構轉型、消費拉動內需的關鍵時期，而消費金融發展與之密不可分。近年來我國消費金融快速發展拓寬了消費市場空間，激發了居民消費熱情，日益成為促進我國經濟發展和轉型的重要手段。

信用卡作為拉動內需、刺激消費的重要一環，各發卡行也是不遺餘力的拓展信用卡市場。那麼，在2011年，建行信用卡取得了怎樣的“戰績”？信用卡風險如何控制？對消費信貸如何看待？帶著這些問題，記者採訪了建設銀行信用卡中心總經理趙宇梓。

增長態勢良好　特色亮點頻現

我國信用卡産業正迎來加速發展的黃金時期，行業發展將呈現出規模、品質和效益指標全面、均衡增長的新局面。建設銀行信用卡這幾年在保持快速發展的同時，信用卡客戶數、卡均消費額均保持同業領先。趙宇梓告訴記者，2011年底，建行信用卡累計客戶近3000萬戶；消費結構持續優化，當年實現消費交易額5889億元；貸款餘額快速增長，當年新增421億元；貸款不良率0.81%，同比下降0.37個百分點。建行信用卡客戶品質進一步提高，活動客戶的戶均消費額、戶均貸款、戶均收入同比都有較大幅度增長。

“建行信用卡業務最大的特點是堅持創新。”趙宇梓如是説。也正因如此，建行信用卡在創新方面可謂各具特色、亮點頻現。在産品創新方面，建行在積累經驗的基礎上不斷加速，逐步構建起多層級、全功能的産品線。據介紹，2011年，建行先後推出龍卡IC信用卡、世界旅行信用卡等新産品，産品體系進一步完善。其中福建交通龍卡和陜西三秦通龍卡作為首批行業應用試點項目已成功上市發行；世界旅行信用卡向商旅、留學、旅遊類客戶提供豐富的特色權益，進一步提升了境外消費體驗。

同時，建行抓住國家擴內需、促消費的經濟政策，把握汽車、住房等行業機會和居民消費熱點，不斷豐富信用卡分期産品種類和功能，目前已形成購車分期、安居分期、商戶分期、帳單分期和郵購分期等同業中最齊全的分期産品體系，基本覆蓋汽車、安居、車險、旅遊、培訓、留學、百貨等民生領域。目前，每千輛家用汽車銷售中就有30輛得到建設銀行購車分期業務的支援，在同業中居領先地位，購車分期業務在2011年達到400多億元。2011年，建行還相繼推出信用卡車險分期業務和帳單分期業務，進一步滿足了客戶需求。

2011年還有一大亮點就是在8月龍卡商城正式推出，使建行信用卡分期渠道不斷拓寬。龍卡商城是建行面向全體龍卡持卡人，提供以消費信貸為特徵，涵蓋網路購物、特色增值服務及積分兌換等的多功能電子商務平臺。商城以品牌商品、分期支付、安全網銀、積分兌換、增值服務、專業物流等八大優勢，給持卡人帶來足不出戶、輕鬆愉悅的網購體驗。

建行信用卡中心提供的最新數據顯示，截至2月底，龍卡單日商品訂單量已突破1000筆，交易額近250萬元，業務增長態勢迅猛。目前，龍卡商城正加快推進線上購車分期、保險分期、東航專區功能等特色增值服務建設，進一步將特色增值業務打造成為吸引客戶、經營客戶的重要抓手，持續提升龍卡品牌影響力。

運用先進科技　提高風控能力

眾所週知，建行信用卡資産品質始終是同業最好的，在控制風險方面，建行信用卡同樣也是業界領先的。據透露，建行2011年的不良率僅為0.8%，低於同業平均值。

趙宇梓指出，隨著信用卡業務規模的快速增長，建行堅持審慎的風險管理策略，以業務可持續發展為目標確定合理的發卡計劃，從客戶定位、發卡渠道、徵信審核、發卡考核體系等方面，把好客戶準入關，他認為，只有“好”才可能“快”，這是建行發展信用卡業務牢牢把握的原則。

為此，建行在國內同業中率先應用申請評分、行為評分、催收評分以及欺詐和套現偵測等技術工具，形成從目標客戶選擇到徵信審核、額度管理、交易監控、逾期催收、資産保全等全流程風險控制體系。建行還逐步確立了風險管理的“三道防線”，不斷加強對信用風險和欺詐風險的監測與防範，不良率、欺詐率、偽冒率基本控制在同業最低水準，資産品質持續保持同業領先地位。

針對前不久媒體及網友熱議的“信用卡不設置密碼更安全”話題，趙宇梓對此提出了自己的觀點，他表示，早在2004年，建設銀行根據信用卡業務國際慣例和國內消費者習慣，在國內首家推出消費設置密碼，信用卡消費實現密碼和消費者簽名雙保險，深受消費者歡迎，被媒體譽為“聰明的選擇”，國內同業相繼採用。目前建行信用卡用戶99%選擇設置密碼，新申請用戶100%選擇消費驗密。消費驗密與消費者簽名相結合的用卡方式實現後，發生風險的情形大大減少，可以説微乎其微。

國內信用卡市場正處於成長期，還有很多事情需要完善、需要提升，要想實現更好的發展，任重道遠。建行信用卡業務一直秉承“客戶為先，風險為重”的宗旨，採取了交易短信提醒、主動換卡、失卡保障、風險賠付等多項安全服務，並通過7×24小時交易偵測監控，努力為持卡人提供安全的用卡環境和服務保障。對於經調查確認非持卡人原因造成的偽卡欺詐損失，不需要持卡人承擔。

引領信貸消費　期待政策東風

信用卡在消費信貸市場的作用已經“無人能敵”。建設銀行信用卡中心日前發佈的《信用卡消費信貸市場分析報告》（以下簡稱《報告》）顯示，2011年底，信用卡消費在全國社會消費品零售總額中的佔比為22.6%，比上年提高5個百分點。信用卡貸款餘額8000億元，在全國短期消費貸款中的佔比上升至59%，近三年複合增長率72%，增長遠高於其他消費信貸産品。建行預計，未來五年信用卡貸款規模將繼續保持快速增長的勢頭、成為消費信貸市場的引領者。

《報告》顯示，2011年信用卡全年消費達到4.1萬億元，預計到2015年，信用卡消費在零售消費中的佔比將達到28%。

從消費信貸對經濟的貢獻度來看，目前我國消費信貸餘額佔GDP的比重僅為3%，而美國、日本等成熟市場的消費信貸在GDP中佔比均在10%以上，與之相比，我國消費信貸未來發展的空間還很大。因此，為進一步推動信用卡市場的健康穩定發展，趙宇梓提出了相關建議，以期能為消費金融創造良好的政策環境。

趙宇梓表示，信用卡消費可不納入規模控制。目前我國存在部分信用卡貸款餘額在免息期內全額清償，違約概率極低，這部分未償餘額只是信用卡先消費後還款功能的體現，將這部分未償餘額納入貸款規模控制的範圍，不符合監管對貸款規模控制的初衷，也不符合業務實際情況，同時還會對消費的發展産生負面影響。他建議信用卡消費不納入貸款規模控制。

同時，趙宇梓還建議改進信用卡風險資産計提標準。銀監會即將出臺的《商業銀行資本管理辦法（試行）》對原有風險資産計量標準進行修訂，降低了信用卡表內資産的風險權重和表外資産的風險轉換系數，但仍不能與高速發展的信用卡業務現狀相適應，建議進一步改進。因為在趙宇梓看來，目前行業平均額度使用率不足30%，主要發卡機構信用卡未使用額度實際轉化為表內透支餘額的比例不足10%，建議進一步降低信用卡表外資産風險轉換系數；同時表內信用卡透支根據是否全額還款區別對待，對全額還款的部分採用零的風險權重，對於非全額還款部分則根據客戶的風險狀況設置差異化的風險權重。

趙宇梓表示，政策上還應鼓勵消費信貸産品和管理模式創新，他建議監管政策對消費金融創新予以支援，為消費信貸的發展創造良好空間。加快以分期付款業務為主的信用卡信貸産品的創新，鞏固汽車分期業務，擴大教育、旅遊等熱點消費分期業務，建立以信用卡為主體的消費金融體系。高度重視新興支付方式和購物渠道對消費信貸的影響，培育適應新型消費模式的消費金融産品，促進消費金融的健康發展。

趙宇梓還認為，應對信用卡消費相關行業予以財稅優惠與政策支援。對受理信用卡消費的商戶給予補貼與稅收優惠，增強商戶受理信用卡的積極性，改善信用卡受理環境。鼓勵居民使用信用卡消費，借鑒南韓、歐洲等成熟市場通過消費退稅鼓勵境外遊客消費的經驗，對信用卡持卡人在消費升級相關行業的消費予以一定的價格優惠與補貼，引導居民使用信用卡進行消費支付與消費信貸，對拉動內需、促進消費具有重要意義。

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