近幾年來，中國建設銀行內蒙古區分行積極探索“服務小微，提供保障，高效快捷”的小微企業信貸業務新模式，緊緊圍繞“創新、規範、專業、貢獻”的經營理念，嚴格執行黨中央、國務院的方針政策，貫徹國家宏觀經濟政策和支援小微企業發展的總體要求，深入落實銀監會“六項機制”，緊密結合自治區小微企業發展的實際，將小微企業業務作為戰略性業務，著力打造為小微企業提供專業化服務的模式，在信貸政策上向小微企業傾斜，在讓小微企業享受到了高效、便捷的個性化金融服務的同時，小微企業業務取得了喜人的成績，截至2011年末，中小微企業客戶貸款餘額304億元，佔公司類貸款的27%，其中小微企業貸款凈新增30億元，小微企業的貸款增長速度遠高於公司類貸款的平均增長速度；中小微企業信貸客戶達到648戶，佔全部公司類客戶的75%以上；創造就業崗位近13萬個，涉及農林畜牧業、裝備製造、生物制藥、化工等十幾個行業和領域；特別是對涉及“三農”、“三牧”的小微企業在政策上給予重點支援，項目遍佈各個盟市及部分旗縣區，有效促進了小微企業産業結構升級和産業鏈條延伸，充分帶動居民就業，增加了城鄉居民收入。2011年建行內蒙古分行榮獲內蒙古自治區中小企業局“2011年送金融服務進旗縣進園區進企業活動先進單位”榮譽稱號，部分盟市二級分行也因在小微企業金融服務方面表現突出而受到地方黨委政府的獎勵。

銀政互動 溝通渠道

建行內蒙古分行自2008年確立小企業信貸業務為戰略轉型重點以來，積極組建專業化機構和配置專業化隊伍。率先在建行內蒙古分行本部設立了一級部建制的小企業業務部，在各盟市設立了一級部建制的14個小企業經營中心，並配置了專職從事小企業信貸業務的人員近100人，實現了機構、人員、服務渠道和服務手段的專營化，為小微企業客戶提供針對性更強、更加高效快捷的專業化服務，不斷提升客戶滿意度，推動小微企業業務持續健康發展。為提高服務效率、加強流程銀行建設，建行內蒙古分行推進“信貸工廠”模式小企業經營中心建設，同時在小企業群體相對發達、信用基礎好，業務重點發展的呼和浩特、包頭、鄂爾多斯分行相繼組建“信貸工廠”模式小企業經營中心。另外3家“信貸工廠”模式的小企業經營中心正在組建過程中。

中小微企業是地方經濟發展的動力源，也是吸納就業的主力軍，地方政府對中小微企業發展高度重視。建行內蒙古分行持續加強與各級政府以及各級金融辦、經信委、工商聯等相關部門的聯繫和溝通，主動出席各級政府主辦的促進中小微企業發展峰會、銀企對接會，表明建行促進小微企業發展的決心和信心。加強與工商聯、地方商會、行業協會等社會組織的橫向溝通和上下聯動機制建設，舉辦各類銀企對接會、聯席會議、銀企座談會，搭建銀企合作平臺。作為全區最早一家與自治區金融辦簽訂《促進小微企業融資金融合作框架協議》的銀行，建行內蒙古分行積極關注全區小微企業發展，先後與內蒙古自治區經濟和資訊化委員會、內蒙古自治區工商業聯合會、內蒙古女企業家協會簽署了中小企業戰略合作協議，確立了定期溝通和推介機制，明確雙方將充分發揮各自優勢，資源共用，積極促進自治區中小微企業發展政策措施和金融資源結合，全力支援小微企業發展。各二級分行也積極舉辦各類銀企對接會、聯席會議、銀企座談會等著力搭建銀企合作平臺，建立資訊交流機制，全力支援我區中小微企業發展。

2012年，建行內蒙古分行將繼續積極配合內蒙古自治區開展的“中小企業服務年”活動和內蒙古自治區中小企業局開展的“2012年送金融服務進旗縣進園區進企業”活動，將金融服務切切實實地送到全區各旗縣、“雙百億工程”各園區及廣大的中小微企業中，為廣大中小微企業提供全方位、綜合性的金融服務，為內蒙古經濟騰飛助力。

細分市場 搭建平臺

建行內蒙古分行針對小微企業行銷成本相對較高，效率較低，風險控制難度大的特點，從細分市場、細分客戶入手，對不同類型企業的盈利模式和風險特徵，採取流程和産品的差異化服務。組織各二級分行對當地資源、經濟特點認真研究，對小企業市場、客戶進行細分，積極制定並貫徹落實“一行一策、一地一策”的差異化發展策略，嚴格控制信貸資金流向國家産業政策、環保政策敏感的行業，確保信貸資金流向我區重點支援和鼓勵發展的行業，積極促進産業升級和産業鏈條延伸。對於自治區以乳、肉、絨、糧加工為主的農畜産品加工業等産業的集群化發展，提高産業發展的集中度、形成集群經濟方面起到重要推動作用；對於促進産業鏈延伸，和全區産業結構調整，發展精深加工，提高就地加工轉化率，起到有力促進作用，有效推動小微企業向“專、精、深、新”方向發展。

為拓展和培育優質小微企業客戶群體，夯實小企業客戶基礎，快速搶佔市場、提高行銷效率，確保小企業業務健康、持續、快速發展的核心。建行內蒙古分行提出了“走進政府部門、走進商會協會、走進規模園區、走進專業市場、走進核心企業上下游”的“五走進”的客戶批量化行銷策略和模式，努力搭建走進政府部門、商會協會，建立暢通的資訊平臺；依託核心企業，搭建供應鏈融資平臺；以産業園區、專業市場為突破口，搭建産業集群平臺；加強産品創新，搭建科技産業平臺；完善銀政合作機制，搭建助保金平臺；加強與擔保機構合作，搭建擔保增信平臺“六個平臺”。注重抓資訊、抓源頭，加強客戶篩選，主動對接小微企業客戶，堅持“不唯成分、不唯大小、只唯品質”的發展原則，從區域、産品、行業、客戶等多個維度篩選優質小微企業客戶，提高建行內蒙古分行對小微企業客戶的市場行銷和金融服務能力。現已成功行銷了依託包鋼、包頭鋁廠、稀土高科、內蒙古第一機械製造集團、北方重工業集團公司、明天科技股份有限公司、華資實業等一批大企業集團, 以鋼鐵、鋁、裝備製造産業配套、稀土、農畜産品深加工等優勢特色産業特徵的小微企業客戶集群和依託大興安嶺大型森工企業，以木材加工等行業産業特徵的小微企業客戶集群以及依託河套地區豐富的農副産品，以生産瓜果、乾果、糧食等農副産品産業特徵的小微企業客戶集群。

簡化流程 創新産品

建行內蒙古分行堅持以完善業務流程、風險管理為先導，加強內部控制、提升基礎管理，著重“六項機制”建設。由於不同類型企業的盈利模式、風險特徵的不同，按照行業、産品等維度進行認真細分，有針對性地設計流程、産品、風險管理方式。針對小微企業客戶“短、頻、急”資金需求特徵，在業務流程上採取了專業化的運作模式，建立了單獨的小微企業業務流程，設計開發了專門適用於小微企業客戶的評級模型，制定了不同於大型客戶的小微企業客戶準入標準、客戶評價、風險定價方法，實行差別化授權和差別化審批流程，形成了一整套專門針對小微企業的信貸管理體系。實現了經營專業化、管理標準化、業務處理集中化，切實提高工作效率和防範業務風險，努力提高小微企業業務價值水準，滿足了客戶融資和銀行控制風險的雙重需要。同時又對審批許可權和流程進行了一系列的改革，在設立了專門針對小微企業信貸業務的小企業信貸審批中心的基礎上，對審批流程進行了簡化，並對部分審批許可權進行下放，實現審批授權差別化。目前，一筆符合授信條件的小企業信貸業務從申報到審批最長不超過7天。

由於小企業客戶經營不規範、押品不足、資金需求急等自身經營和風險特徵決定了小微企業信貸産品必須要及時創新，建行內蒙古分行在已有的專門適用於小微企業客戶的“成長之路”、“速貸通”等信貸業務産品的基礎上積極進行産品創新，在押品的廣泛性和用款流程的便利性方面加以簡化和創新，相繼推出了針對不同小微企業客戶融資需求的“小額貸”、“誠貸通”、“資貸通”、“e貸通”、“信用貸”以及國內保理、動産質押、法人賬戶透支等十大“供應鏈”融資業務産品。通過積極進行産品創新和組合，根據企業的生命週期、行業特點及金融産品特色等，制定了針對初創型、成長型、成熟型小微企業的不同産品系列和信貸業務品牌，為小微企業提供全面金融服務。其中，“成長之路”業務是建設銀行專門針對成長性較強、産權清晰、管理規範、發展前景較好、持續發展能力較強的成長型小微企業推出的一項綜合性金融服務；“速貸通”業務是建設銀行專門為滿足小微企業客戶快捷、便利的融資需求，對財務資訊不充分的借款人不進行信用評級和額度授信，在分析預測企業第一還款來源可靠的基礎上，主要依據客戶提供足額有效的抵（質）押擔保而辦理的信貸業務，具有“受理靈活、手續簡便、放款快捷”的特點。真正做到了想客戶所想、急客戶所急。同時，建行內蒙古分行一直注重與擔保機構合作，現已與包括東北中小企業信用再擔保股份有限公司內蒙古分公司、內蒙古元盛投資擔保集團股份有限公司、內蒙古鼎新擔保有限責任公司等在內的全區性的擔保機構及鄂爾多斯、包頭、赤峰、巴彥淖爾、呼倫貝爾等地區的地方性擔保機構共18家開展業務合作，累計為小微企業客戶發放擔保貸款近30多億元。與此同時，在相關業務領域方面與擔保機構積極合作，在降低小企業客戶資訊不對稱風險，增強風險緩釋能力方面共同探索，謀求共進。同時，還加強了與中外運等一批貨物監管公司的合作，積極開辦鋼材、煤炭、化工原料、礦産資源、農産品、有色金屬等動産質押業務；著力與各級地方政府小微企業風險補償基金、小微企業融資擔保基金合作，探索建立“助保金”平臺，實施小微企業“風險池”管理。

建立機制 防範風險

小微企業的特點是自身規模較小、財務制度不健全、家族式管理、産品結構單一、技術含量較低，多處於産業鏈的低端，抗市場風險的能力較弱。因此，建行內蒙古分行在積極做好貸款風險審查的同時，協助小微企業不斷提高管理能力和財務核算水準。實行現場審查機制，將風險審查前移，用“第三隻眼”來看待企業發展情況和評價“信貸提案”的客觀性和可操作性。建立小微企業業務中心信貸工廠的風險管理機制，堅持執行“筆筆提案現場盡職”，主動開展項目“預評審”，通過對現場“活情況”的核查分析，在最短的時間內對“信貸提案”的可行性給予明確的答覆。

實現主動預警機制的風險管理。對小微企業授信業務實行非現場預警信號採集和貸後管理現場檢查，初步建立起了實時監控、適時調整、現場檢查的多方位、多頻率的預警管理體系，通過對多層次、多角度預警信號的分析和判斷，結合貸後管理現場檢查，對小微企業授信客戶的信貸風險進行有效的識別和計量。為了不斷提升小微企業客戶滿意度，實現“針對性更強、更專業化、更高效快捷”的服務目標，建行內蒙古分行不斷加快機構、人員、服務渠道和服務手段專營化步伐，並通過提升基礎管理、加強業務培訓等手段，不斷提高其人員專業素質、不斷完善其服務職能。加強貸後管理；梳理小企業業務的貸後管理流程，明確貸後管理職責，加強對新行銷小企業客戶的走訪，提升小企業經營中心和專業人員的風險識別能力，確保了小微企業信貸資産品質。

http://news.163.com/12/0415/17/7V5BC9C300014AED.html