為擴大對中小企業服務範圍，增加授信企業的數量，建行今年加快了小微企業貸款向“零售化”轉型，並在戰略定位、組織架構、資源配置、業務流程、績效考核、産品創新等方面做了很多有益的探索。

小微企業融資貴、融資難是一個老生常談的話題。那麼，大銀行如何在風險可控的前提下，擴大對中小企業的服務範圍，增加授信小企業的數量？建行推出的小微企業貸款向“零售化”轉型，並在戰略定位、組織架構、資源配置、業務流程、績效考核、産品創新等方面做了很多有益的探索。前不久，記者在江蘇採訪，看到了建行這種業務轉型給小微企業帶來的變化。

創新服務方式降低企業成本

距離蘇州市區一小時車程的吳江市盛澤鎮是聞名中外的“綢都”，盛澤中國東方絲綢市場是全國最大的紡織品交易市場之一，這裡聚集著2300家絲綢紡織生産企業、6500多家紡織貿易公司，幾乎全部屬於“小企業”規模。

針對盛澤鎮紡織産業發達、小企業客戶集中的特點，建行蘇州分行2009年在盛澤鎮設立了直屬分行的小企業專業支行，併為東方絲綢市場小企業開發了“綢都贏”信貸産品。

據建行盛澤支行行長淩偉民介紹，“綢都贏”是該行聯合中國東方絲綢市場管委會、中國綢都網開發的針對盛澤地區紡織行業中優質中小企業實際需求的金融産品，通過聯貸聯保的方式把小微企業“抱團”增信。另外，該産品還由管委會和綢都網、銀行三方設立中小企業貸款風險基金，並向銀行提供兜底保證，由綢都網收集誠信會員的融資需求並向銀行推薦。

當地一家絲綢印染的企業主王文學向記者表示，2010年由於行情比較好，當時市面上買不到白坯布，他自己想延伸産業鏈，搞一個生産工廠，需要200萬元的流動資金貸款。當時剛好“綢都贏”産品剛推出，綢都網給他推薦了這個産品。於是他找了另外兩家企業聯貸聯保，每家貸了200萬元。王文學説：“要是沒有這個産品，我們貸款就需要擔保公司擔保，那可能就還要交1.8%的擔保費了。”據悉，目前“綢都贏”産品已惠及50多家小企業客戶，累計投放貸款1.2億元，目前為止無一不良。

除此之外，建行蘇州分行還通過對小企業客戶的合理風險評估，結合信用等級、擔保方式、新産品使用等因素，給予小企業差別化的貸款定價，切實為小企業減輕融資負擔。

“零售化”轉型擴大客戶數量

據了解，目前在工商部門註冊的小微企業有1000多萬家，銀行業有授信服務的企業只有100萬家左右，佔比僅為10%。因此，小微企業客戶資源挖掘的潛力巨大。

為擴大對中小企業服務範圍，增加授信企業的數量，建行今年將加快小微企業貸款“零售化”轉型。在有效防範風險的前提下，研究小額貸款簡單化的操作方式。同時，實行信貸業務中後臺集中處理，崗位之間實行“流水線”作業，並建立了評級、授信、支用“三位一體”的操作模式，減少流轉環節，節約業務處理時間。

在建行江蘇南京鼓樓支行小企業客戶經理趙露的電腦裏，存放著7家小企業的申報材料。趙露説，南京鼓樓支行小企業部是為了方便小企業的貸款需求而于去年剛剛成立的。該支行行長周健表示，小微企業貸款放到網點來銷售，目前的硬體和結算條件都已經具備了。

在常州採訪時，建行常州分行溧陽支行行長王芳介紹説，在小微企業服務的“零售化”轉型方面，該支行已經有了嘗試。目前建行溧陽支行設有專業的小企業團隊。在該支行下轄的12個網點中，有4個網點是單一的儲蓄所，沒有對公業務，但是這4個網點都要負責向支行推薦小微企業，並進行相關考核。另外的8個網點中，有4個專門做小微企業業務。

王芳表示，建行溧陽支行目前有中小企業客戶105戶，小微企業51戶。但是在支行的小企業儲備庫中還有300多戶，目前該行正在對符合條件的企業進行行銷。

小微企業獲得“戰略”地位

建行相關負責人表示，目前，大銀行辦小企業信貸缺乏的是真正與小企業“共進退”的情懷，缺乏的是向小企業“彎腰”的精神。而要做好小企業服務，關鍵是要“傾注真情”，做小企業的“貼心人”，傾聽他們的煩惱和訴求，真心實意地為小企業服務，把小企業培育起來，並在服務和培育小企業的過程中，去體會與企業共成長的“樂趣”。

正是這種“彎腰”的精神，建行把很多小微企業客戶培養成了大企業甚至帶動了一個産業。在江蘇無錫的感知物聯網集團的展廳，記者看到，基於傳感技術的物聯網産品及服務已經橫跨了安防、安監、交通、電網、煙草、醫療、環保、消防等10多個行業。但是在2009年的時候，上述集團只是一個研究機構，中國物聯網的概念也才推出來。

國家973物聯網首席科學家、感知物聯網集團總裁劉海濤表示：“建行在我們還是種子的時候，就給我們澆水。2009年我們剛到無錫的時候，建行就主動到府服務。”物聯網當前正處於快速發展時期，資金的投入大，融資需求也大，但是除了智慧財産權外，傳統的風險緩釋措施偏少，建行無錫分行結合物聯網智慧財産權的質押、國內保理業務、應收賬款的質押，嫁接于傳統企業、傳統産品，通過物聯網新興技術進行改造，推出一個並購貸款的新品種。

建行無錫分行副行長沈衛興表示，小企業服務沒有創新就沒有生命力。大銀行本身服務中小企業的成本就比較高，無錫境內民營企業的前身很大一部分是鄉鎮企業改制而來，規模也都比較小，銀行不服務中小企業就沒有出路。

http://www.financialnews.com.cn/yh/xw/201205/t20120528_8414.html