長期以來，小微企業因為規模小，無固定資産作抵押，貸款難成為世界性難題。經濟之聲記者在近期調查發現，建設銀行通過建立差別化的政策制度，打造適應小企業特點的業務流程，在服務小企業金融方面探索出一些自己的經驗。

銀行業傳統上關注的是大型企業，因此在業務模式上缺乏針對小企業的模式。而建設銀行福建省分行小企業部負責人告訴記者，小企業很多特點和大企業存在巨大的差別，因此需要特別的管理措施。

福建省分行小企業部負責人：首先在行銷上面就跟大企業不一樣，大企業要單獨行銷，小企業就要走批量化行銷，然後通過系統來管理，主要採取遠端方式，不需要像大企業那樣經常去回訪，我們就通過我們的貸後管理系統，關注小企業客戶在我們銀行的賬務行為、信用情況等，以此來管理我們數量眾多的小企業客戶。

建設銀行依託電腦資訊系統建立了客戶行銷、客戶評級、信貸業務操作和貸後管理四大流程系統，以及審批輔助、行業篩選、客戶篩選、早期預警等八大專業工具。初步實現從客戶行銷到業務辦理，再到風險管控全方位的系統支援和監測，有效降低了人為誤差，提高了業務效率和品質。

2009年3月，建行總行設立了一級部制的小企業業務管理部門，並於2011年一季度根據小企業業務的特點，將其納入零售條線管理，進一步理順了管理模式，成為具有很強獨立性和專業性的小企業業務管理部門。

在具體業務中，建行發現，小企業規模小、缺乏抵押物，因此需要不斷推出新的金融産品，滿足小企業融資需求。福建省分行小企業部負責人介紹了他們實現小企業免抵押貸款的情況。

福建省分行小企業部負責人：比如我們目前給小企業客戶辦理的信用貸業務，就完全不需要抵質押物，主要看客戶的信用狀況、資産情況以及企業的現金流等。

建行寧波市分行小企業部負責人告訴記者，他們在供應鏈金融方面也進行了創新。

寧波的小企業以製造業為主，上下游企業之間的交易很頻繁，所謂的供應鏈管理正是憑藉著企業之間的真實合法交易，實現了貸款。

寧波市分行小企業部負責人：圍繞高端裝備製造業等核心企業或重點項目配套産業鏈上下游小企業是我行重點拓展的一類客戶群體，為解決該類小微企業的資金需求，我們主要推廣供應鏈金融。與核心企業配套的小微企業生産出産品，再銷售給核心企業，通過它與買家之間形成的供銷關係，在資金結算上形成應收賬款或收到銀行承兌匯票，企業就可以把應收賬款質押或轉讓給銀行，做應收賬款的質押融資或國內保理，也可以把收到的銀行承兌匯票質押給銀行辦理“票貸通”業務，手續方便快捷。

建設銀行在持續小企業金融創新品牌的同時，2011年針對小企業貸款特點，不斷積極研發特色産品，初步建立以成長之路、速貸通、小額貸、信用貸為代表的四大類産品體系，基本覆蓋了客戶的各類需求和各種風險緩釋方式。

根據介紹，三年來，建設銀行小企業貸款平均增長48%，累計為16萬小企業客戶投放信貸資金1.7萬億元。截至2011年末，小企業授信客戶新增11236戶。其中，單戶貸款餘額1000萬元（含）以下的小企業客戶佔比達78.1%。小企業貸款餘額5470.0億元，比年初新增1482.7億元；貸款增幅37.2%，高於同期各項貸款增幅23.5個百分點。小企業貸款新增佔各項貸款新增比重20.4%，同比提升1.7個百分點。

截至2011年末，全行小企業貸款不良率1.27%，較年初下降0.02個百分點。在收益覆蓋風險的前提下堅持合理定價。目前，建設銀行小企業貸款平均加權執行利率約為8%，大幅低於股份制商業銀行、小額貸款公司、民間借貸等其他融資渠道。

http://news.sina.com.cn/o/2012-06-05/225424541090.shtml