如果有一天網際網路巨擘谷歌也開始涉足金融，銀行會不會感到戰栗？

這一天正在到來。近日，谷歌在英國推出了一個新項目，為企業用戶提供貸款，幫助其購買該公司的搜索廣告。這是谷歌首次進軍信貸領域，並將很快面向美國推出同樣的服務，再逐步拓展到其他國家。而早在2011年，谷歌已經推出手機錢包。這些舉措標誌著大型網際網路公司在新的市場全面開戰。 

伴隨著網際網路金融的快速發展，線上支付、移動支付、網路貸款先後崛起，銀行在傳統的存貸匯領域已遭到全面“圍攻”。

銀行亦未坐以待斃，紛紛加快“觸電”的步伐，一方面構建包括網上銀行、手機銀行和智慧銀行在內的“立體防線”，一方面涉足電商等傳統的線上非金融服務。

“從資訊源頭為客戶提供服務，並且通過對客戶在平臺上的交易資訊進行數據挖掘，為其提供有效的金融服務。”中國建設銀行電子銀行部前總經理徐捷在推出國內首家由銀行建設、經營的電子商務金融服務平臺“善融商務”時如是説。

數據，或許是這場沒有硝煙的戰爭中各方爭奪的制高點，相比銀行、第三方支付、網路貸款公司、通信運營商等，坐擁龐大客戶資源和壟斷優勢的銀行已晚了一步，在這場廝殺中是否能衝出重圍，還需拭目以待。

不過，對於擁有111萬億元資産的中國銀行業來説，數據業務全面超越金融業務，或許也只是時間問題。

電子化對抗

“四面楚歌”之下，從網上銀行到手機銀行再到智慧銀行，銀行電子化的步伐正在加快。

央行數據顯示，截至2011年底，全國銀行網上支付客戶數量達到3.69億戶，2011年發生業務151億筆、金額695萬億元。中國電子銀行網數據則顯示，2011年，多家銀行電子銀行交易替代率超過60%，如招行零售電子渠道綜合櫃面替代率甚至達到驚人的86.57%。

在網上銀行已成為“標配”之後，手機銀行網銀化成為銀行電子化另一個發力的方向。

年報數據顯示，2011年農行和建行手機銀行簽約客戶總數分別達3483萬和4695萬戶，招行手機銀行簽約客戶總數已達449.47萬戶，興業銀行手機銀行有效客戶累計372.09萬戶。

“手機銀行雖然在電子銀行渠道中屬於後起之秀，但客戶群體和交易規模的增長速度均高於網上銀行。可以預見未來手機銀行還將呈現爆髮式增長。”興業銀行電子銀行部總經理楊忠表示。

中信銀行零售銀行部電子銀行部總經理陳樹軍認為，電子銀行的創新有三個趨勢：全能化、個性化和智慧化，“下一步電子銀行服務可能會隨著智慧電視發展得到廣泛應用。”

這一預言已經成為現實。2012年7月5日，廣發銀行在北京金融街推出業內首創的24小時智慧銀行VTM機（Virtual Teller Machine，遠端銀行）。VTM可全天提供遠端人工服務，不但可以完成傳統ATM的存取款和轉賬功能，還能自助開戶、自助申領儲蓄卡和申請信用卡，預計未來可實現以往只能在銀行櫃檯辦理的大部分傳統業務和銀行産品諮詢、銷售。

“在廣發推出24小時智慧銀行後，我們留意到也有其他銀行推出類似産品。其實，各家産品本身差別並不大，差異大的是後臺服務。現在我們給客戶提供量身定制的服務，財富管理、電子銀行、信用卡都是‘一點接觸’，但‘一點’的後面是體系化、戰略化、全程化的支撐。”廣發銀行電子銀行部總經理方琦近日在接受本報專訪時坦言。

入侵電商

無論是網上銀行、手機銀行還是智慧銀行，競爭都還停留在銀行業內部。當銀行也開始“玩”電商以後，戰場無疑擴大到更大的領域。

“親，歡迎光臨交行淘寶商城旗艦店！” 這一親切的淘寶體，如今也被銀行所利用。

7月23日，交行淘寶旗艦店正式開業，成為首家登陸淘寶的銀行。目前，交行的旗艦店界面分為貴金屬、基金、保險、個貸及小企業貸款、貴賓客戶服務和銀行卡等六個模組。

不過，從目前交行線上銷售的貴金屬産品來看，淘寶旗艦店和該行內部網上商城銷售的産品種類與價格基本一致，對用戶尚未體現出足夠的吸引力，而且目前僅有貴金屬可以線上購買，其他産品還是需要通過交行營業廳、交行個人網銀、電話銀行等渠道才能交易。

更值得關注的是，就在交行淘寶店開業前的一個月，建行宣佈其電子商務金融服務平臺“善融商務”正式開業，提供B2B和B2C 客戶操作模式，涵蓋商品批發、商品零售和房屋交易等領域，可以為客戶提供資訊發佈、交易撮合、社區服務、線上財務管理、線上客服等配套服務。

“善融商務”的模式因此被業內人士形容為“銀行搭臺，商戶唱戲”，即由建行在幕後搭建平臺，簽約商戶在商城做生意，從而突破以往銀行網上商城所採用的封閉服務模式。

目前建行網上銀行客戶數已過億，手機銀行客戶數也超過6500萬。“善融商務”還將電子商務與金融服務有機融合，可為客戶提供從支付結算、託管、擔保到融資服務的全方位金融服務，這一優勢也是電商難以企及的。

“網上支付結算業務正被第三方支付公司蠶食，銀行已處於整個網際網路産業鏈支付結算的末端，建行推出"善融商務"是為了把銀行前移，能從資訊源頭為客戶提供服務，並且通過對客戶在平臺上的交易資訊進行數據挖掘，為其提供有效的金融服務。”徐捷表示。

這一體會或許來自於建行與阿里巴巴合作又分手的經歷，當年電商掌握客戶核心數據的事實讓建行在合作中頗為被動，也促使建行最終自立門戶。不過，徐捷也表示，建行目前還難以像傳統電商一樣提供全面週到的服務，但正在逐步加大人手，對入駐商戶做細緻的輔導以及加強其他相關支援服務。

在12月4-9日的六天內，建行組織了16家媒體觀察團兵分四路奔赴江蘇、福建、湖北、廣東、廣西等區域考察，推介宣傳其電商業務，對其的重視程度可見一斑。

燒錢困惑

伴隨著網際網路金融業態的高速發展，銀行發現自己正處於一場前所未有的反圍剿戰中。

首當其衝的是對支付陣地的爭奪，目前銀行已略輸第三方支付一籌，而第三方支付的競爭會加快傳統銀行業務的創新開發。

移動支付的三種模式則在跑馬圈地，搏殺激烈。僅從當前更換業務的成本而言，運營商略勝一籌，但銀行與手機製造商的聯盟似乎更有市場前景。據萬事達預測，未來三年將會有50%的手機帶有NFC功能。而招商銀行介紹，今年下半年，中國市場上包括三星、HTC等重點商場會推出20款左右的NFC手機，2012年中國移動的定制手機中會有50%支援NFC。

銀行涉足電商的前景則更為撲朔迷離。雖然建行已經自立門戶、上線“善融商務”，但前景仍然不明朗；另外一家大行交行雖然早建行一個月推出電商平臺“交博匯”，但曝光率極低。而對於是否要打造類似“善融商務”這樣一個大而全的平臺，多數銀行仍在觀望。

“不管是在客戶體驗還是技術開發方面，銀行都很難拼得過傳統電商，而且電商是一個燒錢的行業，風險很大。”一位國有大行電子銀行部人士道出了普遍的擔憂。中國社會科學院資訊化研究中心秘書長姜奇平認為，網際網路與銀行業的結合，是網際網路與各行各業結合的一個標本。這種結合，按照同核心競爭力的相關程度區分，可以分為三段。

第一階段，網際網路只是作為技術而非業務，外在於銀行核心競爭力，特徵是業務仍是銀行原來的，但工具成了網際網路；第二階段，銀行核心競爭力中，網際網路業務佔一半，銀行業務佔一半，特徵是銀行發展方式由因大而美，主要做大企業業務，轉向因小而美，網際網路助中小企業信貸成為業務增長點；第三階段，銀行核心競爭力主要來自網際網路業務，特徵是數據業務成為收入主要來源，金融服務免費白送，銀行被邊緣化。

以此判斷，我國銀行業與網際網路的結合目前處於第二階段和第三階段之間的過渡階段。

“如果拿移動網際網路中語音與數據兩類業務的比重打比方，將來在第三階段，金融業務在支付行業總收入中的比重，不會超過語音業務在移動網際網路行業總收入中的比重，會低於10%。90%的收入將集中于數據業務。這種數據業務，不是目前銀行業相當發達的面向銀行內部的數據業務，而是用於一對一行銷所用的數據。”姜奇平認為。

如是觀之，網際網路與銀行的這場圍剿與反圍剿儘管激戰正酣，但好戲還在後頭。

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