眾所週知，隨著近幾年電子商務的高速發展，國內幾大主流電商平臺規模越做越大，與此同時，也都不約而同地取消了前期的“免費午餐”，開始收取各種費用，如：平臺管理費、技術維護費、保證押金、店舖使用費、店舖裝修費以及多達上千種的店舖、産品推廣費等，不僅如此，各主流電商平臺的收費價格也呈現逐年增長趨勢，所有費用累計起來動輒就要幾十萬元，這就在很大程度上增加了入駐企業的經營成本。

不可否認，電子商務是未來很多企業發展的方向，同時各類電商平臺的激烈競爭以及其他種種因素，又導致了企業入駐各類電商平臺的經營成本不斷上升，企業利潤空間被進一步擠壓，尤其是對部分中小賣家，這個矛盾更加突出。

2012年6月28日建行打造的電子商務金融服務平臺“善融商務”面世，同時也拉開了持續兩個月的招商節序幕，短短一個月，已有不少大型商家入駐，如：海爾集團、四川長虹、合肥美菱、錦東服裝城、新金浦服裝專業市場、凱盛家紡、南寧百貨等。

正式推出的“善融商務”並不是一個簡單的網上商城，所涵蓋的功能服務除了大家所熟知的B2B採購批發業務、B2C零售網購業務和房屋産買賣外，很多地方都可看到融資貸款的身影。

善融商務企業商城(B2B)對融資貸款服務的體現尤其突出，相關産品比較豐富，包括網路聯貸聯保、網路大買家供應商融資、網路速貸通、e點通等，客戶可以線上提交貸款申請，查詢貸款審批進度等，既方便又實用。其融資産品的設計是依託電子商務這一網路環境為基礎的，並可通過電商交易的生態圈來促進交易量和融資貸款規模的雙增長。例如：“網路聯貸聯保”是利用網路平臺組建聯保體，聯保體成員之間互相擔保，向建行聯合申請貸款。“網路大買家供應商融資”則是由供應商以網上大買家的訂單為依據，向建行申請貸款。“網路速貸通”需要憑藉用戶網路信用記錄，有效的抵質押擔保，向建行申請貸款。

善融商務個人商城(B2C)為個人實名客戶提供了集貸款申請、審批、簽約、支用、查詢等一系列全流程線上貸款服務。客戶可根據自身資信及消費需求申請包括個人小額貸款、個人消費額度貸款、個人權利質押貸款、個人住房貸款、信用卡分期等多個産品。在購物的時候，還可選擇信用卡分期、貸款支付或組合支付(普通支付+個人融資分期支付)。這些環節充分體現了電商服務與金融服務的結合。

建行依託“善融商務”為企業及個人客戶打造一個具備全流程線上融資服務的電子商務平臺，這也比之前眾多其他銀行積極進軍電商領域，開辦“網上商城”，將其作為信用卡和借記卡業務的一個延伸和補充更進了一步。

建行充分利用其自身傳統優勢，借助“善融商務”提供各類金融服務，其中最具吸引力的是，商家能夠通過網路信用累計等多種方式獲得貸款，擴大生産經營規模。例如：錦東服裝城作為首個與建行合作的專業市場，已有部分商家借助建行網路聯貸聯保産品，通過組成聯合體，每家獲得了500萬元的貸款，這在很大程度上解決了這類商戶通常因無法提供足值有效的抵押擔保，難以獲得銀行融資支援，經營規模受限的問題。

而建行推出的“善融商務”又並非傳統意義上的電商平臺，其更側重的是金融服務，作為建行更需要的是深化客戶對電商與金融融合的需求，並將其作為平臺不斷優化調整的方向，吸引越來越多的客戶使用並習慣“善融商務”的線上融資服務，走出一條與傳統電商不一樣的主打融資牌的道路。

遠見與務實 建行佈局電商為哪般

建行于2012年6月底上線善融商務平臺，曾引起了業內外不少爭議。在電商界普遍燒錢的況景中，建行的大手筆讓不少人看好也招致了一些批評。一方面，人們對銀行的雄厚資本持有信心；另一方面，銀行進軍電商，有人認為這是“不務正業”。以國有銀行身份而涉足電商，究竟是為了與淘寶、京東等電商平臺爭一時之快還是別有深意?

隨著某些融資産品入駐淘寶，隨著阿裏小額貸款的推出，隨著淘寶、騰訊、中國平安“三馬”聯合進軍金融業，傳統商業銀行的部分市場已經被電商平臺所搶佔。銀行大佬們顯然不甘於此。

在網路迅猛發展、資訊飛速傳播的時代，各類産品的電商化趨勢似乎不可避免，當然銀行業的金融産品也不例外。“傳統商業銀行將成為21世紀最後的恐龍。”比爾·蓋茨在本世紀初第一波網際網路浪潮時曾這樣判斷。

但無可否認，金融産品要實現電商化運作，在消費者的接受心理而言，就是一個很高的門檻。如果消費者無法接受線上的金融産品，銀行的吆喝聲再大，最終也會門可羅雀。對於銀行而言，只要消費者買賬，形成整套的行業鏈條就不是難事，一旦消費習慣和産業鏈條形成，同步形成的資訊流、交易數據，都會成為銀行進行下一步業務發展的重要資源。

故而，建行目前階段佈局電商，本意只是在金融電商化趨勢中佔據有利地位，通過搭建的電商平臺建立數據庫，電商平臺只是一個工具，其長遠的考量，還是會落腳于銀行本業。等到時機成熟，其本業金融産品自然會滲透進來，也就是説，建行運作善融商務只是一個渠道發展的策略。

越來越多銀行正在或已經通過運作電商平臺來拓展業務，這既是網際網路創新，也是金融産品創新。網際網路與金融的加速融合，對消費者而言，可謂形勢利好。當可以通過網路線上買車、買房、買保險的時候，方便的不只是商家，也在更大程度上方便了消費者。

只是，消費者心理的培養，歷來就與網際網路的發展速度不相稱。當IE已經推出IE9的時候，仍然有一部分用戶固執地使用著IE6。畢竟，不是所有人都能那麼快地接受新出現的事物。建行希望線上達成金融産品的交易，就不得不從電商平臺的角度切入，一邊培養用戶習慣，一邊完善産品。從這個意義上看，又有誰能説善融商務是“不務正業”呢?

阿裏做金融，銀行做電商 殊途同歸

日前，電商企業阿里巴巴公佈旗下淘寶和天貓的交易額，本年度已突破10000 億元，其中天貓約佔2000億元，淘寶約佔8000億元。剛剛過去的“雙十一”購物狂歡節，天貓創造了191億單日銷售額記錄，不僅讓大家看到強勁的消費需求,而且清晰的折射出國內的消費增量。

根據國家統計局統計數據，2011年全國各省社會消費品零售總額為18.39萬億元，1萬億相當於其總量的5.4%。而根據國家統計局2011年全國各省社會消費品零售總額排行，可以排列第五位，僅次於廣東、山東、江蘇和浙江。電子商務已經成為一個龐大的新經濟主體，並在未來相當長的時間裏依然會以高速向前發展。

在電商如此迅猛發展下，阿里巴巴也在緊鑼密鼓的在電商金融上佈局，早在20 10年就成立了阿裏小貸公司，主要面向小微企業、個人創業者提供小額信貸等業務。而在阿里巴巴在佈局電商金融之時，去年6月28日，中國建設銀行銀行電子商務金融服務平臺———“善融商務”，作為銀行業首個電商平臺上線了，“金融界行家”亦開始涉足電商行業。

據了解，“善融商務”的主要是為廣大企業和個人提供專業化電子商務服務和金融支援服務。縱觀電子商務當前發展趨勢，建設銀行作為金融行業的佼佼者，將完善的金融服務融入電子商務之中，符合電商市場的發展形勢，也滿足了企業和個人的電子商務交易中的金融服務需求。針對採購、批發整個交易鏈條，推出相應的融資服務，包括網路聯貸聯保、網路大買家供應商融資、網路速貸通、e點通等等。

銀行做電商，電商做金融，其實都是在切分電子商務這塊“大蛋糕”。從中國市場經濟新形勢看，電子商務是未來十年中國新經濟發展的方向之一，而電商金融很可能是電子商務的優選業務模式，所以電子商務企業必須尋找到能滿足其平臺用戶的金融需求，才能確保整個平臺交易呈持續上升勢增長態勢。而銀行做電子商務，則是利用銀行的金融優勢，積極開拓金融以外的業務，為銀行謀求新的利益增長。因此，銀行與電商企業其實都在適應整個市場環境的趨勢下，利用自身優勢融入當前的經濟發展大方向中。

建行做電商優勢何在

在過去的幾年中，電子商務實現了高速發展，並逐漸成為經濟發展的新亮點。

“十二五”期間，電子商務被列入戰略性新興産業的重要組成部分，不僅要求積極發展電子商務，完善面向中小企業的電子商務服務，同時政府設立了電子商務發展專項資金，加大對發展電子商務的支援力度。在這種形式下，越來越多的銀行開始涉足電商領域，銀行係電商鋒芒初露。

建行做為銀行金融業“巨頭”，也推出了自己的電子商務金融服務平臺“善融商務”。很多人在講，建行做電商，完全在燒錢。因為銀行的供應鏈管理能力弱，用戶的網購體驗差；銀行的電商運營專業知識和經驗欠缺，無法滿足電商運營的需要；“銀行”風險防範的意識較強，在決策上需流程化操作、層層審批，沒有電商行業的快捷反應速度。

為此，我們特地了解了建行善融商務的現狀。據了解，截至2012年末，僅僅半年的時間，善融商務企業商城線上交易額35億元，線上融資近10億元，這在業界尚無先例。善融商務正以迅猛發展之勢席捲電商業。建行做電商，為什麼能取得如此成效，它的優勢在哪?通過分析發現：

(1)有優質的電商客戶資源在建行辦理各類業務的個人客戶，擁有完整的身份資訊；各類企業客戶，擁有完整的經營資料、資産及信用資料。這些真實有效的個人客戶和企業客戶，正是電子商務最優質的客戶。

(2)擁有完善的金融服務支付方面，建行擁有著最完善的金融服務體系，支援借記卡、信用卡、融資資金、他行賬戶等多種電商資金的運轉使用。融資服務方面，建行可為賣家商戶提供各類貸款服務，保障其資金鏈的安全；建行也可為買家提供分期付款等小額貸款，以提升買家購物體驗。

(3)擁有強大的品牌效應。建行有著廣泛的客戶信任基礎，通過線下網點、線上電子銀行、線上客戶服務等，建行所建立的客戶服務體系，將完整詮釋銀行強大的品牌效應，提升客戶信心。

目前而言，電子商務無疑是網際網路最有價值的應用領域，而在電子商務的應用領域中，最重要、最廣泛的是金融業。長期以來，銀行業普遍面臨著日益嚴重的技術與服務同質化，功能及業務種類非常相似，各個網上銀行都沒有自己的特色，很難形成差異化競爭優勢。電子商務與金融服務的融合給了建行新的契機，建行手握龐大的客戶資源，只要喚醒沉睡的傳統客戶，必將釋放出巨大的市場潛力，進入良性發展的快車道。建行做電商是適應經濟發展的必然選擇。

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