銀行辦電商，被不少人詬病為“燒錢”，歷來存在爭議。

因此，對於銀行而言，如何利用銀行資源來提供多樣化獨創性的金融服務，促進交易的發展，獨闢蹊徑走一條與傳統電商不同的道路，從而實現以“融”促“商”，是擺在銀行面前的一道難題。

中國建設銀行以“善融商務”平臺進軍電商領域，力圖改變銀行業在原有的和電商在資金結算上的簡單結算關係，將銀行傳統的資訊、渠道、規模、融資優勢融入電商服務中，摸索出一條獨特的電商發展模式之路。

開闢“銀行係電商”新階段

“善融商務”平臺結合了傳統的金融服務優勢和新興電子商務的服務應用，是全流程、綜合性的電子商務金融服務平臺。

從服務內容上看，平臺提供企業商城（B2B）、個人商城（B2C）和房e通入口，涵蓋商品批發、商品零售和房屋交易等領域，可以為客戶提供資訊發佈、交易撮合、社區服務、線上財務管理、線上客服等配套服務；在金融服務方面，為客戶提供從支付結算、託管、擔保到融資的全方位金融服務。

“善融商務”所開創的這種銀行電商模式，被形容為“銀行搭臺，商戶唱戲”，由建行在幕後搭建平臺，簽約商戶在商城做生意，目前在銀行界尚屬首創，從而突破以往銀行網上（信用卡和積分）商城所採用的B2C 的模式。

此外“善融商務”作為一個完全開放的平臺，與其他電商平臺一樣，消費者也是開放性，並不局限于本行用戶。而在商戶監管和入駐門檻方面更為嚴格，建行利用遍佈全國的物理網點，通過工商資質驗證和各地分行、網點人員實地考察相結合的方式對申請入駐的商戶進行審查，大大提高了入駐商戶的品質。

作為金融行業的電商平臺，融資服務成為善融商務的最大亮點。建行在“善融商務”平臺上推出了：普通支付、貸款支付、信用卡分期或組合支付（普通支付+貸款支付），客戶可根據自己的實際情況選擇支付形式。

張先生日前登錄“善融商務”個人商城進行了支付體驗，當選購支援組合支付的商品時，可以根據自身的財務狀況自由的選擇支付和貸款的百分比。申請貸款支付前，他只需在建行信貸體系裏有貸款授信額度即可。針對那些尚未有建行授信額度的客戶，建行將會在近期開通線上申請服務。

電子商務與第三方支付平臺的蓬勃發展改變了銀行客戶的消費習慣和交易模式，對銀行業務的發展提出了更新、更高的要求。建行“善融商務”試水，正在為金融業電商在行業探索一個合適的角色。

厚積薄發、整合積澱：優勢亮劍改寫電商業態

作為搶先以善融商務試水電商領域的國有銀行，建行的舉措也被行業不少人士稱為“燒錢”辦電商。

“首先，銀行的供應鏈管理能力弱，用戶的網購體驗差；其次，銀行的電商運營專業知識和經驗欠缺，無法滿足電商運營的需要；再次，銀行風險防範的意識較強，在決策上需流程化操作、層層審批，沒有電商行業的快捷反應速度。”有專家指出。

然而，據數據統計顯示截至12月底，僅僅六個月的時間，建行善融商務企業商城線上交易額達到35億，線上融資近10億元，這在業界尚無先例。事實證明建行做電商頗具成效，這也意味著建行涉水電商並不無優勢。

一般而言，銀行擁有優質的電商客戶資源、擁有完善的金融服務、擁有強大的品牌效應都是其與其他電商相比獨特的競爭力所在。

“在建行辦理各類業務的個人客戶，擁有完整的身份資訊；各類企業客戶，擁有完整的經營資料、資産及信用資料。這些真實有效的個人客戶和企業客戶，正是電子商務最優質的客戶。”建行內部人士指出“支付方面，建行擁有著最完善的金融服務體系，支援借記卡、信用卡、融資資金、他行賬戶等多種電商資金的運轉使用。”

此外，建行在融資服務上可為賣家商戶提供各類貸款服務，保障其資金鏈的安全；建行也可為買家提供分期付款等小額貸款，以提升買家購物體驗；以及通過線下網點、線上電子銀行、線上客戶服務等積累廣泛的客戶信任基礎都是其競爭優勢所在。

長期以來，銀行業普遍面臨著日益嚴重的技術與服務同質化，功能及業務種類非常相似，各個網上銀行都沒有自己的特色，很難形成差異化競爭優勢。

而電子商務與金融服務的融合給了建行新的契機，建行手握龐大的客戶資源，只要喚醒沉睡的傳統客戶，必將釋放出巨大的市場潛力，進入良性發展的快車道。

定位金融服務、精準鎖定市場:前進之路獨闢蹊徑

“善融商務”平臺主要服務對象為重點製造加工、原材料、商貿流通企業。作為中國建設銀行推出的以專業化金融服務為依託的電子商務金融服務平臺，善融商務集資金流、資訊流和物流為一體，為客戶提供資訊發佈、線上交易、支付結算、分期付款、融資貸款、資金託管、房地産交易等全方位的專業服務。

有行業專家認為，在定位上，金融電商並無意于與傳統電商一爭長短，金融電商的業務核心，依然致力於金融服務。

“建行創建電商平臺的主要目的是服務於金融，現階段通過電子商務平臺上積累的大量交易數據進行深入分析，從而開發出不同的金融産品，所以平臺現階段的主要任務是積累交易數據。”建行電子銀行部一位負責人曾指出。

在這樣的目標指引下，如何吸引客戶至“善融商務”平臺無疑成為建行需要首先厘清的問題。

在建行工作人員看來，銀行做電商最大的優勢在於誠信度，同時，雄厚的資金實力能夠支撐目前的投入。另外，其龐大的物理網點，也是一種“輔助優勢”。

另一方面，伴隨著電子商務從網路零售向供應鏈實時協同平臺的過渡，銀行也應將服務定位於打造線上供應鏈金融系統，並逐漸打造成整合供應鏈金融業務各個環節的一站式服務平臺。

“金融和電子商務有著天然的結合點，電子商務網站日積月累有大量交易資本資訊，這才是最珍貴的，這些絕對不是簡單的資訊，它包含有大量的長期資金往來，銀行也是看中這塊。”建行工作人員指出。

對此，行業較為主流的觀點，銀行可能出現這樣的前景：金融業務在全行業收入中比重大大下降，數據業務在全行業收入中比重大大上升。

這也意味著，在未來只有在深入分析消費者行為及企業需求的前提下，銀行不斷通過金融創新服務，搭建線上線下一體化的行銷平臺，將銀行線上業務與客戶的線下消費以及實體商戶三者緊密結合，建立互利多贏的電子商圈行銷體系，建設綜合平臺系統和網路軟環境，才能全面鋪展和深化商業銀行在電子商務領域的金融創新。

關於建行電子商務平臺“善融商務”的未來，建行此前表示這並不是一個法人機構，而是和網銀建設一樣，是建行的一部分，是一個渠道，未來也暫時沒有將其獨立成為法人公司的打算。建行已經把風險白皮書交給監管部門，銀行也有網際網路的許可和網上的資訊服務資質，這並未涉足實體經濟。

高調面世、快速成長: 業務優勢成行業亮點

眾所週知，隨著近幾年電子商務的高速發展，國內幾大主流電商平臺規模越做越大，與此同時，也都不約而同地取消了前期的“免費午餐”，開始收取各種費用，如：平臺管理費、技術維護費、保證押金、店舖使用費、店舖裝修費以及多達上千種的店舖、産品推廣費等，不僅如此，各主流電商平臺的收費價格也呈現逐年增長趨勢，所有費用累計起來動輒就要幾十萬，這就在很大程度上增加了入駐企業的經營成本。

不可否認，電子商務是未來很多企業發展的方向，同時各類電商平臺的激烈競爭以及其他種種因素，又導致了企業入駐各類電商平臺的經營成本不斷上升，企業利潤空間被進一步擠壓，尤其是對部分中小賣家，這個矛盾更加突出。

然而自去年6月28日建行打造的電子商務金融服務平臺“善融商務”面世，同時也拉開了持續兩個月的招商節序幕，短短一個月，已有不少大型商家入駐，如：海爾集團、四川長虹、合肥美菱、錦東服裝城、新金浦服裝專業市場、凱盛家紡、南寧百貨等。

正式推出的“善融商務”並不是一個簡單的網上商城，所涵蓋的功能服務除了大家所熟知的B2B採購批發業務和B2C零售網購業務外，很多地方都可看到融資貸款的身影。

善融商務企業商城（B2B）對融資貸款服務的體現尤其突出，相關産品比較豐富，包括網路聯貸聯保、網路大買家供應商融資、網路速貸通、e點通等，客戶可以線上提交貸款申請，查詢貸款審批進度等，即方便又實用。其融資産品的設計是依託電子商務這一網路環境為基礎的，並可通過電商交易的生態圈來促進交易量和融資貸款規模的雙增長。

例如：“網路聯貸聯保”是利用網路平臺組建聯保體，聯保體成員之間互相擔保，向建行聯合申請貸款。“網路大買家供應商融資”則是由供應商以網上大買家的訂單為依據，向建行申請貸款。“網路速貸通”需要憑藉用戶網路信用記錄，有效的抵質押擔保，向建行申請貸款。

善融商務個人商城（B2C）為個人實名客戶提供了集貸款申請、審批、簽約、支用、查詢等一系列全流程線上貸款服務。客戶可根據自身資信及消費需求申請包括個人消費額度貸款、個人權利質押貸款、個人住房貸款、個人汽車分期等多個産品。在購物的時候，還可選擇信用卡分期、貸款支付或組合支付(普通支付+個人融資分期支付)。這些環節充分體現了電商服務與金融服務的結合。

建行依託“善融商務”為企業及個人客戶打造一個具備全流程線上融資服務的電子商務平臺，這也比之前眾多其他銀行積極進軍電商領域，開辦“網上商城”，將其作為信用卡和借記卡業務的一個延伸和補充更進了一步。

建行充分利用其自身傳統優勢，借助“善融商務”提供各類金融服務，其中最具吸引力的是，商家能夠通過網路信用累計等多種方式獲得貸款，擴大生産經營規模。例如：錦東服裝城作為首個與建行合作的專業市場，已有部分商家借助建行網路聯貸聯保産品，通過組成聯合體，每家獲得了500萬的貸款，這在很大程度上解決了這類商戶通常因無法提供足值有效的抵押擔保，難以獲得銀行融資支援，經營規模受限的問題。

而建行推出的“善融商務”又並非傳統意義上的電商平臺，其更側重的是金融服務，作為建行更需要的是深化客戶對電商與金融融合的需求，並將其作為平臺不斷優化調整的方向，吸引越來越多的客戶使用並習慣“善融商務”的線上融資服務，走出一條與傳統電商不一樣的主打融資牌的道路。

http://stock.sohu.com/20130114/n363324283.shtml