根據2012年的最新數據統計，中國電子商務市場總規模將會達到10.1萬億，預計2014年市場交易總額將會達到20.6萬億。

在電子商務市場蓬勃高速發展的背景下，“銀行係電商”正在成為這一領域日益重要的力量。國內的幾大商業銀行，如建行、中行、工行、交行、招行、光大銀行、興業銀行、民生銀行等多家銀行都在很早的時候涉足電商，只是體現形式為信用卡商城和積分商城。服務對象都是本行的用戶，而商品提供商均由銀行方內部招標。這種規則一方面限制了消費者的群體及數量，另一方面也局限了商城所供商品的品類、數量、樣式等。

電子商務連年的高速增長未能為銀行帶來預期中的業務收益，反而因為第三方支付企業等的影響使得銀行在交易過程中的角色被弱化。

因此，自建電商平臺就成了銀行強化自身交易地位和存在感的重要嘗試，而如何利用銀行的資源來提供多樣化獨創性的金融服務來促進交易的發展，以“融”促“商”，是擺在銀行面前的一道難題。

搶先試水的是中國建設銀行，其推出善融商務平臺，該舉措改變了銀行業在原有的和電商在資金結算上的簡單結算關係，也使得近期“銀行係電商”這個詞被各大報刊、媒體頻頻提及。

遠見發展、務實商機：建行佈局電商追逐行業大勢

“善融商務”是建行在2012年6月28日推出的以專業化金融服務為依託的電子商務金融服務平臺，以“亦商亦融，買賣輕鬆”為出發點，面向廣大企業和個人提供專業化的電子商務和金融支援服務。

推出伊始，曾引起了不少爭議。在電商界普遍燒錢的境況下，建行的大手筆讓不少人看好，但也招致了一些批評。一方面，人們對銀行的雄厚資本持有信心；另一方面，銀行進軍電商，有人認為這是“不務正業”。

以國有銀行身份而涉足電商，究竟是為了與淘寶、京東等電商平臺爭一時之快還是別有深意？

隨著某些融資産品入駐淘寶，隨著阿裏小額貸款的推出，隨著淘寶、騰訊、中國平安“三馬”聯合進軍金融業，傳統商業銀行的部分市場已經被電商平臺所搶佔。銀行大佬們顯然不甘於此。

但無可否認，金融産品要實現電商化運作，在消費者的接受心理而言，就是一個很高的門檻。如果消費者無法接受線上的金融産品，銀行的吆喝聲再大，最終也會門可羅雀。對於銀行而言，只要消費者買賬，形成整套的行業鏈條就不是難事，一旦消費習慣和産業鏈條形成，同步形成的資訊流、資金流，都會成為銀行進行下一步業務發展的重要資源。

故而，建行目前階段佈局電商，本意只是在金融電商化趨勢中佔據有利地位，通過搭建的電商平臺建立數據庫，電商平臺只是一個工具，其長遠的考量，還是會落腳于銀行本業。等到時機成熟，其本業金融産品自然會滲透進來，也就是説，建行運作善融商務只是一個曲線迂迴的策略。

越來越多銀行正在或已經通過運作電商平臺來拓展業務，這既是網際網路創新，也是金融産品創新。網際網路與金融的加速融合，對消費者而言，可謂形勢利好。當可以通過網路線上買車、買房、買保險的時候，方便的不只是商家，也在更大程度上方便了消費者。

只是，消費者心理的培養，歷來就與網際網路的發展速度不相稱。當IE已經推出IE9的時候，仍然有一部分用戶固執地使用著IE6。畢竟，不是所有人都能那麼快地接受新出現的事物。建行希望線上達成金融産品的交易，就不得不從電商平臺的角度切入，一邊培養用戶習慣，一邊完善産品。從這個意義上看，又有誰能説善融商務是“不務正業”呢？

破解融資困局、助力實體發展：忠實踐行創新服務理念

2012年12月14日，對於黑龍江省牡丹江分行小企業業務部來説，是值得慶祝的一天。該行依託“善融商務”平台中的“黑龍江木材國際交易中心”,成功行銷客戶並實現貸款發放380萬元。

2012年6月，在建設銀行“善融商城”上線後，黑龍江省牡丹江分行與黑龍江省哈牡綏東投資（集團）有限公司共同在建設銀行善融商城推出“黑龍江木材國際交易中心”專業市場。“善融商務”平臺專業市場吸引了大量木材生産、銷售企業的目光。

牡丹江市弘洋木業有限責任公司就是“黑龍江木材國際交易中心”專業市場中的一員。弘洋木業公司成立於2008年，是一家以生産地板表板為主的生産加工企業。

2012年7月，在建行、黑龍江省哈牡綏東投資（集團）有限公司共同推出“黑龍江木材國際交易中心”專業市場後，積極推介行銷，弘洋木業公司認識到善融商城是擴寬公司産品銷售渠道的有利途徑，申請入駐了建行的“善融商城”。

2012年11月底，弘洋木業公司向建行提出380萬元流動資金貸款申請，在將其基本結算戶移至建行後，即申請辦理了現金管理系統、貸記卡等其他聯動産品；牡丹江分行對善融商務平臺上的客戶也十分重視，在貸款評級、授信等環節，按優質客戶待遇提供"信貸審批綠色通道"，在7個工作日內就完成了貸款的投放。

善融商務在解決中小企業融資的問題上，弘洋木業公司並不是唯一的成功案例。

2012年6月，永年支行在建行 “善融商務”開通了“中國永年標準件市場”，該平臺集資金流、資訊流、物流為一體，具有為客戶提供資訊展示、線上交易、支付結算、網路融資、資金託管、信用卡分期等業務功能。

第一批入駐“善融商務-中國永年標準件市場”的商戶有三戶，即：邯鄲市瑞強緊固件有限公司、邯鄲市立功高強度緊固件有限公司、邯鄲市永強緊固件有限公司。比如，邯鄲市立功高強度緊固件有限公司在建行授信600萬元，其中小額無抵押貸款100萬元，流動資金貸款500萬元。該客戶目前使用建行的産品有對公網上銀行、代發工資業務、回單櫃和PAS機。個人類業務産品有：個人白金信用卡、個人理財卡、轉賬電話等業務，建行還同時為該客戶提供了財務顧問等服務。

中國永年標準件市場“善融商務”推介會

目前，建行“善融商務”電商平臺正在為用戶提供數以萬計的産品，種類涵蓋了金融類産品、食品、家電、珠寶、化粧品、服裝鞋帽等領域，也解決了眾多像弘洋木業公司、邯鄲市立功高強度緊固件有限公司的企業融資難題。

建行“善融商務”還在銀行界構建先進支付結算體系，通過對企業支付結算業務數據的收集與處理，即可掌握大量的企業交易資訊、資金狀況、産品銷售等全方位的資訊數據，並可充分利用這些資訊，通過對客戶全方位指標的評估，按照系統的評級模型，生成借資人從低、中、高多個風險視角的信用評估結果。

總體來看，在服務實體經濟上，“善融商務”融合了建行傳統金融結算優勢以及新興電子商務的融資便捷的優勢，通過交易信用積分，為客戶提供便捷、靈活的貿易融資服務，同時結合建行結算通卡業務，充分展現銀行業高效的結算服務優勢。

電商黑馬、能者善馭：借力成熟系統佈局風險管理

網上購物中，買家最關注的是什麼？是商品價格還是賣家信譽？都不是，買家真正關注的是自已付了錢，能否順利拿到需要的商品。

作為直接關係到錢款交易的電子商務行業來説，網路安全問題是網路買家的關注重點，也是電子商務網站管理工作的重中之重！

據中國網際網路絡資訊中心公佈，2011年上半年，中國遭遇過病毒或木馬攻擊的網民為2.17億人，有過賬號或密碼被盜經歷的網民達1.21億人。同時，有3883萬的網民半年內在網上遇到過消費欺詐。

那麼，善融商務這匹電子商務“黑馬”準備好迎接網路欺詐風險的考驗了嗎？

我們看到，在傳統的反釣魚、反洗錢等風險控制方面，建設銀行已經擁有較為完善的團隊和系統，然而，銀行係電子商務的風險控制，其涉及的範圍更廣，主要應分為市場準入與退出、系統風險管理、線上交易風險管理等。

市場準入及退出，主要工作是制定網站的準入標準，對會員身份進行核實及登記；同時，通過制定網站會員管理規則，獎勵誠信行為，懲處失信行為，從而實現市場秩序的穩定，保障正常會員的利益。

善融商務的賣家商戶，是通過建設銀行各地分行進行行銷和審核，其審核標準之嚴格，已遠超一般電子商務網站。同時，商戶的企業信用及日常運營也依託建設銀行，使得商戶和善融商務之間形成了更加緊密的合作關係，這種緊密的合作關係，進一步降低了市場準入和退出中的各類風險。

此外，作為全球銀行中市值第二的建設銀行，系統風險管理方面有著天然的優勢，其推出的建行網銀盾、動態密碼卡、企業客戶簽名通、短信驗證、網銀病毒專殺工具等服務，已經有效地提升了善融商務網站會員的系統安全級別。

系統風險管理主要工作是提升網站會員的電腦系統和帳號密碼安全。通過提供網銀盾、動態密碼、殺毒軟體、木馬專殺工具等服務，不斷提升網站會員的系統安全級別，防止系統風險的産生。

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