【主題採訪•小企業篇】《現代金報》:金融機構小企業貸款考評一等獎是如何煉成的?--走進建設銀行寧波市分行小企業經營中心
農曆新年過後的第一個工作日,寧波建行客戶經理小孫就開始了對企業的走訪。和全行200多位公司客戶經理一樣,走訪客戶,了解企業的需求,是他日常工作的一個重要組成部分,“聽客戶們聊聊生産計劃,和他們談談資金的運作情況,甚至説説家常,都是必須的。是我們為企業提供針對性服務的基礎。”人勤春來早。2012年,寧波建行獲得了寧波市金融機構小企業貸款考評一等獎。小孫的這個走訪片斷,正是寧波建行小企業經營團隊的一個縮影。這份榮譽的背後還會藏著哪些故事?帶著這份好奇,筆者走進了建行寧波市分行小企業經營中心。
A服務講究的是誠心誠意
面對榮譽, 寧波建行小企業業務部負責人十分淡定地告訴筆者:“我們的定位是服務小企業, 服務首先講究的是誠心誠意。”寧波小企業佔全市企業數的九成以上,其中有很大一部分固守著“大銀行不做小生意”的想法。為消除他們的顧慮,近年來寧波建行通過多種形式向廣大小企業伸出橄欖枝。
2012年,在經濟大環境整體低迷的背景下,該行點面結合,與小企業進行零距離對接:先後舉辦了銀企座談會10余次,通過客戶經理、營業網點、行業協會等渠道發放小企業金融服務需求調查問卷1200余份,了解小企業的實際困難;開展了“走進鄉鎮、走進專業市場、走進特色園區”活動,寧波建行的每一位行領導親自出征,排出時間表,與全行200多位客戶經理一起,對小企業進行到府走訪,詢問不同客戶的金融需求,為他們設計個性化的金融服務方案。2012年,先後有1000多家寧波小企業的廠房裏,留下了建行人的身影。
建行的誠意還表現在貸款規模的安排上。 為盡可能多地幫助小企業解決融資難, 寧波建行近幾年在信貸規模安排上實行小企業客戶信貸需求優先滿足政策,確保小企業貸款佔全部企業貸款比重逐步提高, 確保小企業貸款增速不低於全部貸款平均增速。 同時對小企業貸款規模繼續實施單列管理政策,保證貸款規模“專款專用”。
B滿足需求不是一句空話
小微企業資金需求往往比較迫切,被稱為“短、頻、快。”。
為適應服務小微企業的需要, 寧波建行特意優化組織架構和業務流程,增強小企業金融服務功能。簡單來講,就是組建了以“流程銀行”為特色的高效的“信貸工廠”服務模式。在分行成立一級部建制的小企業業務部和二級部建制的“信貸工廠”模式的分行小企業經營中心,在8個非城區支行建立了小企業經營中心。調劑優秀員工充實小企業經營中心和小企業客戶經理隊伍,每個支行增配了專職評價人員、專職審批人。
同時建立有別於大企業的專業服務小企業的評級模型和標準, 開發了專用的小企業信用評級系統、小企業綜合申報系統,其中專門對小額貸款推出“評分卡”形式的快速評價模式。實行無紙化申報,並擴大支行小企業業務審批許可權,使審批時間縮短一半,大大提高了服務效率。
“今年,我們還將探索在各個對公網點都建立小企業客戶經理服務團隊,直接面對客戶需求,把服務企業的觸角更往終端延伸。”小企業業務部負責人説。
小微企業融資的另一難題,是缺乏抵押物。對此,寧波建行在傳統品牌“速貸通”、“成長之路”基礎上,為客戶量身定制産品或進行産品組合設計,積極探索擔保方式的創新,開發新型信貸産品,解決小微企業抵押難問題。
比如利用客戶上下游供應鏈關係, 以應收賬款債權轉讓為基礎, 解決中小企業的融資擔保問題而設計的國內保理等一系列供應鏈融資産品;
針對浙江塑膠城網上交易市場的會員企業,通過網路平臺交易的特點設計的基於動産質押的“塑貿通”産品;為從事網路交易的網商客戶設計的、 憑藉良好的網路信用和交易記錄獲得貸款的“e貸通”産品;針對寧波市物流企業“重銷售、輕資産”的特點,專門設計了互助擔保貸款産品“物流聯保通”,物流企業通過組建聯合體來實現聯合貸款、聯合擔保, 通過聯合擔保起到互相支援、相互監督、分散風險的作用;為支援寧波市科創型小微企業, 與寧波國家高新區政府合作,開發了“科創金緣保”産品,由寧波國家高新區財政、擔保公司、貸款企業共建一個滾動發展的風險準備金池,解決科技型小微企業融資擔保難。
近期, 寧波建行新推出由客戶通過企業網上銀行進行自助支用和還款的迴圈額度貸款“網銀迴圈貸”和依據小微企業交易結算及結算賬戶活躍程度評價企業信用的、採用純信用擔保方式的“善融貸”産品。目前,寧波建行已基本形成了包括“速貸通”、“成長之路”、“小額貸”、“信用貸”四大類産品為框架的産品體系,近二十種小企業信貸産品,其中已有十余個免抵押産品,有效緩解了小企業缺乏抵押物的困難。
C金盃銀盃不如客戶口碑
當筆者跟隨小孫來到寧波鉅隆電子科技有限公司的時候,驚訝于這家小企業快速的發展勢頭。
“2006年到2008年,我們的業績每年增速在200%以上;2008年到2012年, 我們的增速保持在30%以上;即便是外需形勢不好的去年,公司的增速也達到15%。”寧波鉅隆電子科技有限公司董事長高立恒介紹起自己企業的成長史,字裏行間透露著自豪和自信,當然也絲毫不吝惜對合作夥伴--建行的讚美。
“我覺得建行很有眼光,他們選擇扶持真正優質的小企業,幫助他們從小到大。而不是著眼于眼前小利,這讓我們這些真正想做事、能做事的小企業,感覺有了靠山,很踏實。”高立恒拿出一份公司的成長年譜,向筆者展示企業的變化。“2007年以前,廠房只有4000平方米;2008年,廠房有1.5萬平方米,但是是租的;2011年,通過建行的資金扶持,我們一次性完成了6萬平方米廠房的建設,企業才終於有了家。”現在的鉅隆公司,是一家綜合型的高科技環保企業,自主品牌“HENTEK”,已經在全球100多個國家註冊成功。
“這些成長,都離不開建行對我們的幫助。”高立恒由衷地説,去年因為歐債危機的影響,國外客戶的付款時間普遍延長,企業流動資金緊張的情況也變得更加頻繁。此時,建行根據企業的實際情況,推介了進出口貿易融資等金融産品, 幫助企業順利跨過了一個個難關。
“當然,建行對我們的幫助,還不僅僅在資金上。在出口形勢不景氣的背景下,他們憑藉專業素質和數據分析,主動為我們做成本優化和品牌策劃,提升企業的經營水準。”高立恒説,銀行的專業服務當然不僅僅局限性在資産的支援上,“建行舉辦了很多企業應對危機的論壇和培訓,我每次都去聽,收益很多。”
D量體裁衣贏得客戶尊重
如果説“雪中送炭”能贏得客戶的忠誠,那麼“量體裁衣” 式的服務, 則是銀行整體服務素養的體現。
“我們現在一共有近20種小企業信貸産品。”寧波建行在傳統小企業服務品牌“速貸通”、“成長之路”基礎上,不斷地根據不同客戶的不同需求,為他們量身定制金融産品,贏得了客戶的尊重。其中,寧波建行與寧波國家高新區管委會合作推出,為高新區科技型中小企業量身定制的信貸産品“科創金緣保”,就是非常成功的一個案例。 這款由建行利率優惠、 風險準備金池增信、無需企業提供反擔保的貸款,解決了缺乏擔保的科技型小企業融資難問題,産品一經推出,就受到了各界的廣泛好評。寧波萬里電子科技有限公司,就是受益於該行“科創金緣保”産品的一家企業。
萬里電子成立於2009年,是一家集研發、製造、銷售于一體的現代化多媒體教育智慧科技型企業, 公司在不斷創新研究形成獨特的工藝、技術,並掌握自主核心技術各智慧財産權。並申請了60多項國家專利。2012年上半年,公司接到了600多萬元的産品訂單意向,但由於公司前期研發投入較多,資金出現短缺,甚至連投標保證金都無法解決, 融資又缺少可用作融資擔保的抵押物,使得公司面對大額訂單卻一籌莫展。最終,通過“科創金緣保”産品,公司得到建行的信貸支援,順利解決了難題。至年底,建行根據企業訂單情況,陸續向該企業發放了500萬元流動資金貸款,解決了企業流動資金不足的燃眉之急。通過融資,公司2012年銷售收入達到2000萬元,相比2011年增長150%,建行貸款對企業的支援也取得了很好的效果。
當筆者結束採訪時,時間將近中午11點半。小企業經營中心的員工們依然低頭忙碌著。這就是榮譽背後正在發生的故事。
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