隨著社會經濟的高速發展，小微企業作為一支生力軍逐漸活躍在市場經濟這一大舞臺上，根據日前中國銀行家協會公佈的一份銀行業調查報告顯示，在未來金融行業業務發展重點的調查中，小微企業貸款以高達77.4%的佔比位居首位。

作為省內同業中首家成立一級部建制小企業金融服務中心的建設銀行貴州省分行，持續加大小微企業金融服務創新，努力緩解企業融資難題，全面助力貴州省實體經濟增長。

優化流程：“雪中送碳”顯高效

2009年，建行貴州省分行率先在省內同行業中成立一級部建制的小企業金融服務中心，在貴陽地區成功組建小企業專業支行，並相繼在遵義、黔南等四個區域成立小企業經營中心。

為優化業務流程，切實提高業務辦理時效，有效解決小微企業急需資金支援的問題，建行首創“信貸工廠”業務模式，並率先採用以“評分卡”為基礎的客戶評價模式，打造了小微企業標準化信貸業務流程，同時通過建立第一時間反應、提前介入、主動溝通、定期反饋、定期會診和全流程時效管控等六項機制，有效提升小企業“信貸工廠”服務效能。

歲末年初，受押貨、資金回流慢等因素的影響，往往是小微企業資金最緊張的時候，貴陽一居商貿有限公司負責人易興斌也遇到了同樣的難題。

易興斌告訴記者，過去小微企業，遇到融資難題時都不太敢找大銀行，因為根據傳統的信貸模式，小微企業貸款要麼需要抵押物，要麼需要擔保公司擔保，所以之前公司經營遇到資金週轉難題基本上都是選擇與小銀行合作。

去年下半年，易興斌到建行辦事，正巧遇到小企業金融服務中心工作人員做前臺客戶之聲調查，於是他就將自己作為小微企業在貸款方面的困惑與中心工作人員進行了交流，沒料到不久之後就接到銀行電話，針對一居商貿這類小微企業融資難題，建行專門推出了信用類新産品“善融貸”，即依據小微企業交易結算量及結算賬戶活躍程度，對結算穩定並形成一定資金沉澱的小微企業開發的一種貸款模式，創新採用“預授信”方式，快速滿足小微企業客戶貸款需求。

正愁于年末企業資金緊張的易興斌立即向建行申請了“善融貸”，很快30萬元貸款資金到手，公司資金難關迎刃而解。

創新服務:以誠相“貸”顯活力

推動小微企業金融服務是近年來貴州省金融工作的重點，建行深知，為小企業客戶群體提供優質、高效、快速的金融服務，切實為小微企業融資解決困難，是擴內需保增長、支援地方經濟發展的重要措施。2012年，在原有金融信貸産品基礎上，建行進一步創新服務模式和産品，通過“三個創新”深耕小微企業融資市場，成為小微企業加速發展的助推器。

創新“社區金融”服務模式，批量服務小微企業客戶。

創新“助保貸”政銀合作模式，批量解決小微企業融資需求。

通過不斷加強與各級政府部門的溝通聯繫，建行創新推出“助保貸”模式，將政府的管理優勢與銀行的金融資源優勢有機結合，通過發揮政府專項資金的杠桿效應和增信效應，撬動銀行信貸資金的規模化投入，對解決就業，繁榮地方經濟起到了積極的促進作用。

控制風險:不看眼前看未來

在經濟增速放緩，小微企業經營壓力加大的背景下，加大無抵押擔保貸款的投放力度，對銀行的風控體系來説是不小的挑戰，如何有效控制風險的同時，又能為小微企業做好融資服務，建行獨闢蹊徑。

小企業金融服務中心業務經理胡玲介紹，與更看重企業抵押和擔保的傳統信貸模式相比，建行針對小微企業的創新業務更看重的是企業的信用積累、成長空間和行業增長前景。

經過對本地市場的長期充分調研，建行已經開發建立出了適合小微企業的信貸業務模式。

對於申請貸款的客戶採用評分卡制，評分卡弱化了傳統模式對企業財務報表的分析，更注重綜合考察企業的行業屬性、經營者信用記錄、企業運營團隊的管理經驗等多方面，全面、真實地了解企業，更為實際地做出正確的信貸審批決策。

“企業主的學歷、從業經歷等都會作為評分卡的考量參數，我們看重的是企業的信用積累和未來的發展前景，對於有發展潛力、成長空間大的小微企業而言，無疑具備多重利好。”胡玲説。

針對小微企業客戶群體快速增長帶來的管理問題，建行開發並用於早期預警工具進行貸後管理。

小企業早期預警工具是貸後管理的新模式，通過系統設置的月度預警和季度預警監測指標對小微企業信貸客戶進行動態監測，及時甄別客戶的潛在風險並採取應對措施，使風險在初期便得到化解，有效提升了小微企業信貸資産品質。

通過對這一新模式的運用，建行貴州省分行近七年來發放的小微企業貸款中，新暴露的不良貸款為零。

金融服務和金融創新永無止境，作為國有大型商業銀行之一，2013年建行將深入學習貫徹落實黨的十八大和經濟工作會議精神，秉承“以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，繼續深化落實省委、省政府加大小微企業支援的各項政策措施，加大信貸資源傾斜力度，持續深入推進“社區金融”服務模式，堅持産品和流程創新，全力以赴做好新形勢下小微企業金融服務工作，為推動我省加速發展、加快轉型、推動跨越作出新的貢獻。

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