2013年2月20日，農曆癸巳年正月十一，初春的魯西南大地，仍沉浸在農曆新年的喜慶氣氛中，位於聊城市經濟開發區的神繪鐳射科技研發有限公司卻早已開工。張洪軍是技術控，也是神繪鐳射的總經理，他告訴記者，正月初八公司就開始生産訂單了，大多是國外的訂單。神繪鐳射主要生産鐳射、數控、包裝設備，很多此類的公司經常會面臨技術創新之後，沒有資金不能生産的窘境，但是對張洪軍而言，這些都不是問題，“因為有建行信貸工廠提供資金支援。”近日，記者走進建設銀行位於聊城、菏澤兩地的小企業經營中心，用獨特的視角給讀者還原一個真實、生動的“信貸工廠”。

A銀行信貸支援 小企業發展加速器

因為老總張洪軍獨到的技術天賦，始建於2003年的神繪鐳射設備科技研發有限公司發展一直順風順水，2009年，因為生産規模日漸擴大，神繪鐳射另辟新地蓋新廠區，當時這家公司積累了一些資本，建廠房、辦公樓時全部使用自有資金，一分錢都沒貸。

不過也正是因為一直靠企業自身積累，六七年的時間沒有實現跨越式的發展。2009年一次偶然的機會，張洪軍認識了建行聊城東城支行的行長，回憶起當時銀行主動提出讓自己企業貸款時的情形，張洪軍説自己很猶豫，“當時一提到銀行貸款，我印象中就是手續繁瑣，時間長。”出乎張洪軍意料的是，一週的時間建行350萬的流動資金貸款就到位了。

這350萬主要用來擴大生産規模。張洪軍説，目前公司大部分産品是訂單加工，但買方開始只交30%的訂金，生産成本卻需要60%。“以前是公司有多少錢，就做多少産品，現在有了流動資金，訂單再多也敢做了。”現在神繪鐳射的大部分産品發往國外，在非洲一些國家都能看到神繪鐳射的身影。

銀行信貸支援是小企業發展助推器的説法，在神繪鐳射身上體現的淋漓盡致。2009年10月，該公司資産3363萬元，收入1671萬元，利潤130萬元，2012年底，該公司資産達到9803萬元，銷售收入11264萬元，利潤711萬元，實現了質的飛躍。

在聊城，受益於建行小企業信貸支援的並非神繪一家。與張洪軍略帶傳統的觀念不同，胡愛軍是個觀念超前的老闆，步子邁的也要大一些，他經營的山東貞元汽車車輪有限公司，廠區就在神繪鐳射的隔壁，主導産品是各種規格型號的汽車車輪和輪轂、輪輻。

2009年，貞元汽車與政府簽訂徵地協議，在聊城市開發區購置了新土地，2010年開始興建新廠區，2011年胡愛軍就從建行聊城市分行獲得1600萬元的小企業“成長之路”授信業務，流動資金貸款1100萬元，國內保理業務500萬元，用於企業擴大再生産。

2012年9月，貞元汽車創新生産工藝，新進了4條新産品生産線，這次胡愛軍又從建行獲得了3700萬元的授信，“所謂的雪中送炭，也不過如此了。”提及建行對企業的支援，早已過不惑之年的胡愛軍甚是感觸。

毋庸置疑的是，建行的信貸支援，給該公司的發展提供了有力的資金保障，截止到2012年底，山東貞元汽車車輪有限公司企業總資産達到21489萬元，銷售收入達22800萬元。

B興建信貸工廠 聊城建行打批量行銷概念

事實上，上述兩家企業享受到的“成長之路”産品，只是建行信貸工廠流水線上眾多産品中的一種。

在位於聊城市東昌西路的建行聊城分行，記者見識到了運作中的小企業經營中心，這裡是踐行信貸工廠模式的地方。

這是一支專門的團隊，工作人員分工明確，從業務受理、評價授信、信貸審批、貸款發放到貸後管理等程式都實行工廠化的流水線作業。

“小企業融資需求的特點就是‘急、少、短’，這對銀行的效率和處理能力提出了更高的要求，如果沿用原有的模式就不可能滿足小企業的金融服務需求，信貸工廠模式的出現，能夠大批量處理小企業的信貸業務，崗位之間流水線作業，5到7個工作日，貸款便可發放。”建行聊城分行小企業經營中心主任劉瑩説道。“在選擇客戶時，我們注重實際的經營狀況，支行的工作人員每個月都會到企業實地走訪，對客戶的情況了然於心。”劉瑩表示，小企業經營中心的工作人員除了會關注企業第一還款來源，關注企業訂單，還會留意企業的工人工資發放情況，關心企業的用電量、用水量，給企業把脈、相面。

中小企業差別很大，資金需求也大不相同，為此該行研發了供應貸、助保貸、善融貸、信用貸等産品，2012年開始，建行聊城分行開始提出批量化行銷的概念，這些信貸工廠的産品無一不貫徹著批量化行銷的理念。

以善融貸為例，劉瑩告訴記者，這是建行2012年推出的一款新産品，重點服務對像是建行的存量優質結算客戶，“這種産品不需要抵押物，以客戶持續有效的結算量、日均金融資産為依據，採用預授信的方式，改變了以往依賴企業財務報表的分析方法，注重於對小微企業及企業主的履約能力、資信狀況及資産情況的分析，重點把握企業經營行為與賬戶行為之間的關係。”

C信貸産品適銷對路最關鍵 信用貸解微型企業燃眉之急

一方面是小企業增長迅速，金融需求旺盛，另一方面是銀行有大筆資金卻發放不出去，解決這個問題就需要銀行開發適銷對路的産品。

聊城建行批量化行銷的另一成功範例，是聊城香江光彩大市場的信用貸産品。

在聊城，幾乎沒人不知道香江市場，這裡經營鞋帽、布匹、五金等商品，市場有7000多個商戶，涉及13個行業協會，幾乎都是做批發和零售生意的微型企業。

香江市場一期開始時，很多商戶面臨買房的問題，這些生意人原本的觀念是有多少錢，買多大的房子，但對大部分人來説，靠自己能力買房簡直是天方夜譚，商戶與建行的第一次接觸，就是按揭貸款，十年過去了，目前大部分商戶的房屋貸款都還清了，房價也從當時的2000元/m2，飆升到了如今的10000元/m2。

市場商戶第二次跟建行打交道，是擴大規模需要資金時，採取五戶聯保的形式，從銀行獲得信用貸款作為流動資金經營。

劉瑩告訴記者，“信用貸”就是無需抵質押和擔保，也不用評級授信，而是對企業主及企業還款能力、經營狀況和賬戶行為等方面進行綜合評價，據此為企業提供相應額度的貸款。信用貸是零售化的亮點，是對專業市場客戶批量行銷的典範之作，最高的時候，該市場有4000家商戶都是建行的客戶，貸款總額超過6億元。以香江市場商戶鳳城物資有限公司總經理劉連峻的話來講，“銀行信貸支援給我帶來的效益太可觀了，規模幾乎是翻了5倍。”劉連峻以前在東昌府區經營五金、機電産品，只是租賃了幾間小房子，採用前店後廠的模式，現在他從小店變成了企業，不少産品都賣到了國外。

2012年，聊城分行憑藉香江大市場作為市場型客戶為突破口，通過主推信用貸業務，大力發展小額信貸戶，完成客戶新增計劃的336%。

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