【主題採訪•小企業篇】《山東商報》:建行山東省分行 不需抵押更不用擔保助保貸破解小微企業融資難
近年來，建行山東省分行小企業業務信貸規模不斷擴大，截至2012年底，該行小企業貸款餘額496.20億元，比年初新增93.22億元，較2011年同期多增16.2億元，這樣的成績，與各分行單獨設立的小企業經營中心不無關係。
不需抵押不用擔保 助保貸助力小企業發展
截至2012年12月末，建行山東省分行小企業信貸戶4748戶，比年初增長1087戶，完成該行計劃的104%，完成建行總行計劃的136%，取得這樣的成績，各分行設立的小企業經營中心貢獻最大。
眾多二級分行中，最受矚目的當屬建行菏澤分行。建行菏澤分行小企業經營中心2009年3月掛牌成立，2009年小企業經營中心貸款餘額為1億元，2010年貸款餘額就達到11億元，2011年貸款餘額19億元，2012年餘額升至23億元，這樣的成績，在全國建行系統都名列前茅，建行菏澤分行行長白彤文説，“助保貸做出了7成貢獻”。
2010年9月份，作為全省首家試點分行，建行菏澤分行在菏澤8縣2區同時推動助保貸業務，2012年助保貸資金池內共有354戶企業，貸款餘額為14億元。據了解，助保金貸款，是建行與政府有關部門共同建立的增信融資平臺，是專為滿足中小企業融資需求而推出的一款新産品，凡申請助保金貸款的中小企業，需要繳納實際貸款額度4%的助保金，政府財政再提供一定數量的風險補償鋪底資金，建行貸款按到位風險鋪底資金的10倍放大。
600萬貸款節省近20萬 助保貸拉低企業融資成本
儘管當前金融創新産品頻出，但只有融入當地環境的産品才能真正站住腳。擔保費、保證金等對眾多小企業而言，都是一道鴻溝，銀行和政府共同推出的助保金貸款無疑是雪中送炭。對企業而言，助保金貸款的最大特點是企業借助政府增信平臺，入池之後只需交貸款額度4%的助保金，貸款到期後，若池內企業沒有發生風險事故，助保金如數退還給企業。這在很大程度上降低了企業的融資成本。
對此，山東中探機械有限公司董事長邵丙宏很有感觸，中探機械是聊城高唐一家專門生産地質勘探用泥漿泵的企業，從2005年創立至今，已經有3大系列58個産品，産品出口比利時、巴西、俄羅斯等國家，“2012年5月份，打算擴大市場份額，需要流動資金，打算向銀行貸款。”但是問題來了，邵丙宏很難找到願意給自己擔保的企業，而土地、設備的抵押率只有30%，對於資金缺口有五六百萬的邵丙宏而言，顯然不夠，建行的助保貸産品解決了這個問題，只繳納了24萬元的助保金，就拿到了600萬元貸款，還省下了一筆不菲的貸款成本，“以前企業要是需要流動資金，只能去擔保公司貸款，擔保費最低要9萬元，還要繳納15%的保證金，如果需要評估資産，費用在6萬元左右。”對銀行而言，政府部門掌握了更多的小企業真實可靠的繳稅、用水、用電等軟資訊。政府部門會根據這些資訊，把那些優質中小企業優先推薦進入助保貸業務客戶池。這既降低了銀行的資訊收整合本，提高了貸款發放效率，又有利於企業、地方經濟發展。
多家銀行複製信貸工廠模式
據了解，信貸工廠模式源於歐洲，記者了解到，除了建行，國內已經有多家銀行在複製這一模式，公開的資料顯示，目前中國銀行、中信銀行、北京銀行等，都陸續推出了信貸工廠的模式。北京中關村示範區科技型中小企業眾多，僅海淀園就擁有科技型企業1.2萬家，其中96%以上是中小微企業，2011年5月，北京銀行就在中關村分行啟動了“信貸工廠”模式，創新探索小微企業批量化服務模式。
據了解，在傳統的銀行服務企業的模式中，由客戶經理為客戶量身定做金融服務方案，客戶經理工作涉及信貸業務全流程的各項職能，因為沒有專門針對中小企業的審批部門和人員，所有中小企業客戶資料都需通過綜合部門審批，拉長了放貸時間，信貸工廠就徹底解決了這一問題。不過信貸工廠模式成功與否，還要看當地的土壤，例如建行菏澤分行助保貸業務的飛速發展，與當地小企業眾多關係頗深，截至2012年末，菏澤共有企業2405家，其中97%是小企業，這些企業增速快，融資需求旺盛，助保貸的出現正好解了他們的燃眉之急。
