常讀武俠小説就會發現，大凡敢在江湖上行走的各方人士，無論外表如何，心裏總都有幾分底氣，要麼武功蓋世天下無雙，要麼爹或娘是武林盟主，要麼私自在練某某寶典……從武俠小説出來放眼天下山東中小企業的融資市場，似乎，亦是如此。

“天下熙熙,皆為利來；天下攘攘,皆為利往。”隨著國家對中小企業發展的進一步支援，尤其是商業銀行、城市商行的迅猛發展，這幾年中小微企業的融資環境大為改善,銀行業對中小企業的趨之若鶩，使銀行在中小企業融資業務的“江湖”競爭日趨激烈。而建行濰坊分行作為山東中小企業融資市場的後起之秀，硬是在腥風血雨的“江湖”中殺出了自己的一條血路。

7年前建設銀行濰坊分行正式開始小微企業貸款業務。7年來，建設銀行濰坊分行從小到大，憑藉特色化、差異化、精細化的業務戰略，以每年60%以上的速度快速增長，市場佔比穩步提升，業務增幅持續保持全省同業前列。

截至2012年12月末，建設銀行濰坊分行中小企業授信額度130.37億元，信貸餘額126.39億元，表外業務28.33億元，其中貸款餘額98.05億元，居全省第二，小企客戶735家，居全省第一位。

由這些數字可以看出，建行濰坊分行堅持服務小企業的戰略定位，以開拓創新的氣魄和嚴謹科學的管理態度，通過努力構建以“信貸工廠”為核心的小企業專業化經營模式，小企業融資服務工作已在競爭激烈的“江湖中”中，佔據了一席之地。

初入“江湖”

“合抱之木，生於毫末；九層之臺，起于壘土。” 建行濰坊分行對小企業的認識，經歷了由不太重視、探試性開展，到作為戰略性型業務大力發展的過程。“大家都知道，建行的傳統優勢是基建投資、住房信貸等業務，最初的小企業業務很少，曾經有一個時期還清理過小額貸款戶。”中國建設銀行濰坊分行副行長辛立國告訴記者，由於小企業生命週期短，市場風險大，單戶金額小，佔用人手多，做小企業業務不賺錢，一直積極性不高。

隨著國家經濟的轉型和民營經濟的快速發展，中小企業已經成為國民經濟的半壁江山，只要風險控制得當，小企業完全可以成為銀行重要利潤增長點。建行濰坊分行看準了小企業金融服務的巨大增長潛力和盈利商機，將小企業業務作為業務發展的重要領域之一。

但是，在此時的濰坊微貸的“江湖”已經是腥風血雨。近年來,濰坊市備受銀行業青睞,成為我省除濟南、青島、煙臺之外,銀行落戶最多的城市。招商銀行、興業銀行、華夏銀行、恒豐銀行等在濰坊紛紛設立分行。一時間,中小企業的業務競爭讓銀行間劍拔弩張，也讓進入“微貸”業務市場不久的建設銀行濰坊分行感到前所未有的壓力。

在巨大的壓力下，建設銀行濰坊分行不僅向上級行爭取特別政策，支援當地小微企業的發展，而且制定激勵考核機制，鼓勵轄內各級機構和網點積極拓展小企業業務。經過幾年的發展，建行濰坊分行累計支援中小企業客戶超過千家，貸款餘額佔對公貸款餘額比例超過30%，硬是在腥風血雨的微貸"江湖"中殺出了一條血路。

華山論劍 “內功”成關鍵

在激烈的“微貸”市場競爭中，濰坊當地各銀行在探索服務小企業時,也形成了自己的“招式”，工行以大客戶為龍頭,圍繞其上下游,實施“産業鏈條式”行銷服務；濰坊農信社則圍繞農業龍頭企業,滲透到農産品加工企業、農戶；濰坊銀行在著力構建獨特而靈活的小企業金融服務管理機制,創造性地建立了“搭平臺、集群式”行銷小企業信貸的風控模式。而建設銀行濰坊分行要想在這場華山論劍中，要取得一席之地，必須修煉自己的“內功”。

在跟中小企業的業務往來中，建行濰坊分行根據小企業經營活躍，而且交易方式靈活的特點，除了開展傳統的流動資金貸款、銀行承兌匯票等業務外，還不斷進行新業務創新，開辦了保理業務供應鏈融資業務、中小企業聯貸聯保業務、助保貸業務等，根據不同客戶的特點，推出了“成長之路”、“速貸通”兩大業務品牌。

“過去一筆貸款平均處理時間在20天以上，現在處理時間兩三天內就處理完了。”為了適應小企業經營“短、頻、快”的資金需求特點，建行濰坊分行引進“信貸工廠”模式，採用專業化、標準化、流水線式的信貸業務流程，一方面通過市場調研、客戶開發、授信評價、信貸審批、信貸執行、貸後管理等“一站式”服務，推出“信用貸”、“供應貸”、“善融貸”等多種信貸品種，提高業務辦理效率；另一方面，通過設置早期預警、軟回收、信用恢復、硬回收等崗位，不僅加強對小企業貸款的品質，而且也加強了風險控制，為一大批企業解決了資金短缺的燃眉之急，真正為小企業貸款打通了“綠色通道”。

“江湖”有風險 行走需謹慎

“我們發現中小企業的風險控制手段、管理技術完全區別於大企業。因此不能簡單依賴於它可能失真的財務報表，更多需要去關注財務報表之外的軟指標或非財務因素，例如企業主的人品、專業水準、誠信等。”辛立國跟記者分享著濰坊分行的審貸經驗，面對複雜的形勢，濰坊分行在為中小企業用心服務的同時，找準自己的方向和措施，主要是緊跟地方經濟發展的大方向，把準目標行銷的客戶群體、把緊把緊風險控制的“面”、把住潛在風險的“點”，關注群體，控制個體。嚴格客戶的選擇準入，對於不符合國家産業政策、環保政策、信貸政策的企業，一律不予信貸支援。重視過程管理，強化貸中、貸後管理，提高資訊的敏銳性，對於經營一旦發生變化、涉足違規領域的企業，第一時間啟動預案，及時進行清退處置，化解風險。自2005年以來，建設銀行濰坊分行小企業新發放貸款實現“零不良”，資産品質列當地最好水準。

江湖之路 路在何方？

“江湖”還在繼續，仍需不斷發力。建行濰坊分行始終保持清醒的頭腦，以更加寬廣的視野和前瞻的思維，推動加快發展方式轉變。

“十二五”期間，建行濰坊分行將以深化小企業業務模式建設為契機，以提高小企業綜合金融服務能力為宗旨，以電子化渠道建設為手段，深化結構調整，強化基礎管理，提升客戶品質，提高風險管理水準，鍛造小企業業務長期可持續發展能力。

“江湖”既蘊含機遇，也充滿挑戰。而中小企業融資的“江湖”之路，路在何方？其實，路就在腳下。促進小企業貸款健康發展是一項前景廣闊的偉大事業，新的小企業融資模式將是銀行信貸文化和管理體制的一次革命。立足當前，著眼長遠，建行濰坊分行一定能在新的歷史機遇期煥發出新的活力。

http://caijing.iqilu.com/cjxw/2013/0227/1457087.shtml