【主題採訪•小企業篇】大眾網:建行菏澤分行“助保貸”力推小微企業發展
“小微企業貸款難？找建行”！在菏澤，小微企業主幾乎把這句話奉為聖經。記者從建行菏澤分行理解到，截止2012年末，作為助保貸試點行，建行菏澤分行小企業非貼貸餘額達到23.09億元，位居全省第1位；“助保金”入池企業達到406戶，累計投放額度達25.07億元。建設銀行菏澤分行用實踐創造了大銀行服務小微企業，同樣可以做出大文章的傳奇，在全市小微企業客戶中樹立了“小微企業貸款找建行”的良好口碑。
菏澤小微企業的“成長煩惱”
“談起建行，我想説的就是感謝，感激，感動。有了建行的幫助和支援，我的企業在近兩年才能實現如此快速的發展。”在寬敞潔凈的食品分裝操作間裏，看著堆堆原材料，山東薩克食品有限公司總經理李和明感激的説道。
山東薩克食品有限公司是菏澤市牡丹區高新工業園一家食品、飲料的企業，主營各種速凍保鮮果、蔬、食品等，産品主要出口至日本等國。2010年，建行菏澤分行小企業中心轉變觀念，主動行銷，為薩克食品貸款450萬元。有了這些資金，公司可以及時種植大批蔬菜並支付農民工資，利用資金大力發展公司規模，取得了良好的經濟效益。截至2012年，由於公司與銀行之間良好誠信的合作，公司授信已達1200萬元。隨著企業規模的進一步擴展，有力的支援了當地經濟的發展。
據建行菏澤分行小企業經營中心高級客戶經理張益民介紹，菏澤屬於山東省經濟欠發達地區，小企業客戶資源豐富，轄區內90%以上都是小微企業，已成為拉動菏澤市經濟發展、培植優質稅源、擴大就業的中堅力量。由於受全球金融危機衝擊和多種因素影響，全市中小企業發展面臨諸多困難，融資缺少抵押資産，加之區域內沒有符合準入條件的擔保公司，融資難、擔保難的問題尤其突出，成為嚴重制約當地小企業發展的瓶頸，政府也迫切需要一種全新的融資模式及産品來破解瓶頸的制約。於是，建行“助保金”貸款應運而出。
“助保金”建行總行與政府有關部門共同建立的增信融資平臺，是專為滿足中小企業融資需求而推出的一款新産品。助保貸業務的創新之處在於建行向“小微企業池”中的企業發放，在企業提供一定擔保（貸款額度的40%）的基礎上，由企業繳納一定比例的助保金和政府提供的風險補償資金共同作為增信手段的信貸業務，使得原先因無法提供足額有效抵押物或擔保的小微企業獲得信貸支援。
“很多中小企業其實急缺資金支援，但談到貸款時，他們往往覺得國有銀行門檻太高，資金都是投向大企業，”建行菏澤分行張經理表示，“我們的小企業經部就是要改變他們的觀念。”建行從履行社會責任和自身結構調整角度出發，將小微企業業務作為實現可持續發展的戰略業務重點，並提升到實現戰略轉型的高度來推進，推出“助保貸”等系列金融服務産品，不斷加大對小微企業的支援力度，滿足小微企業客戶融資需求，努力幫助小微企業排解“成長的煩惱”。
“助保貸”：小微企業融資的一扇門
建行山東分行辦公室副主任劉偉向記者介紹説，助保金貸款的最大特點是企業借助政府增信平臺，入池之後只需交貸款額度4%的助保金，貸款到期後，若池內企業沒有發生風險事故，助保金如數退還給企業。
2010年3月，建行決定全行全面推開“助保貸”這一金融創新産品。菏澤分行牢牢抓住山東省分行試點推進該項創新金融産品的有利時機，建行菏澤分行成為山東省第一個小企業助保貸業務試點行，2010年7月開始試點，近兩年來在該項業務上取得了顯著效果，小企業業務在2010年和2011年連續兩年穩居同業第一位。
建行菏澤分行選擇區域資源豐富、政府支援力度大、企業參與度高、金融生態環境好的鄆城、市區、曹縣等縣區列為重點推進縣區，大力推進助保貸業務，帶動和促進了小企業業務的全面快速成長。建行菏澤分行從政府、銀行、企業三方分析産品的優勢，把産品的賣點挖掘到位、推介到位、認知到位，強化銀行、政府、企業三方溝通，尤其是抓住與政府高層的有效溝通，提升與政府互動、談判的能力，有效推動了助保貸業務。在不到一個月的時間內，菏澤八縣兩區順利簽約。
截止2012年年底，菏澤“助保金”入池企業達到406戶，累計投放額度達25.07億元。以菏澤市鄆城縣為例，該縣中小企業量大面廣，稅收佔全縣70%以上，融資難曾成為制約全縣經濟轉型升級發展的瓶頸。建行的助保貸業務在全縣推出後，隨即便成為壯大縣域經濟的重要力量。據鄆城縣經信局局長石學森介紹，鄆城縣政府目前鋪底資金達6000萬元，按照10倍放大，可為全縣中小企業提供6億元的信貸支援。
助保貸業務風控築起三道“防火牆”
建行的助保貸業務緩解了中小企業的擔保壓力，但若實現健康可持續發展，還需強有力的風險控制措施作保障。據建行菏澤分行小企業經營中心張益民介紹，在實踐中，建行為助保貸業務構築起三道風險控制“防火牆”。
“首先，建行通過和政府部門的合作，經過嚴格篩選，把好中小企業的入池關，將風險控制關口前移。只有當地效益排名靠前的企業才能入圍。”其次，建行規定，企業從建行獲取助保貸款，額度單戶不超過2000萬元，期限不超過1年；若出現逾期，用池中所有企業助保金先行代償；企業助保金代償不足時，政府風險補償金提供代償。為進一步降低貸款風險，如鄆城縣人民政府在全面落實助保貸業務審批條件的基礎上，又採取了五戶以上的聯保，為風險控制再添加一道安全閥，收到了較好效果。目前該縣入池企業139戶，累計投放97880萬元，餘額59600萬元，無一戶不良。
