小微企業主往往有著這樣的想法，國有商業銀行門檻高，不會投入精力服務小微企業。其實，小微企業作為促進我國經濟繁榮、富有活力的經濟群體，早已成為大銀行的合作夥伴。

建設銀行面對經營規範、資料齊全而又急需資金髮展的小微企業主，注重信貸産品創新，深入優化流程，盡心盡力服務好小微企業。尤其是建行2011年以來成立小企業中心後建立的“信貸工廠”模式，讓小微企業不但能貸款，而且能快速拿到貸款。筆者了解到，截至2012年底，建行大連市分行小微企業授信客戶共計461戶，增速67.03%，貸款餘額110.5億元，增速140.22%。

貼心服務 保駕小微企業快速融資

“小微企業主在貸款時往往有著這樣的疑問：能不能貸？怎樣貸？需要多長時間？”建設銀行大連市分行小企業中心工作人員介紹，“這些看似簡單的問題，其中涵蓋了貸款的各個流程。建行的小微企業業務正是從客戶實地考察、材料審批、貸款發放等流程入手，建立了‘信貸工廠’模式，讓更多小微企業更快捷地得到建行的信貸支援。”

什麼是“信貸工廠”？建行小企業中心工作人員打了個比方，這就好像工廠的流水線作業，一線的客戶經理通過仔細考察和評估拿來訂單，“信貸工廠”的工作人員通過流水線作業，用最快的速度和最好的品質將成品呈現出來。

筆者了解到，建行“信貸工廠”流程涵蓋客戶行銷、客戶評價、信貸業務操作和貸後管理四大流程系統，初步實現了從客戶行銷到業務辦理，再到風險管控全方位的系統輔助和監測。小微企業客戶申請受理、評價到審批、發放、回收，實行一站式的標準化流水線作業，全部在工廠內完成。科學的崗位分段操作，實時的效率監控，大大提高了小企業業務辦理速度和行銷成功率，客戶滿意度得到提高。

好的流程也要有好的産品來支援。建行大連市分行通過不斷創新産品、引入擔保、搭建平臺等方式，多管齊下為小企業開闢融資途徑，陸續推出了種類眾多、內容豐富、特點鮮明、靈活高效的一系列小企業金融産品，為不同的小微企業量身定制個性化的金融服務。

建行為小微企業“量身定做”的服務産品備受企業青睞，在這些産品中，既有針對資訊較充分、信用記錄較好、持續發展能力較強的成長型小企業的産品“成長之路”，又有手續簡化、流程快捷，審批時間短，被稱作小微企業直通車的“速貸通”；既有專于産業集群類，引導企業提高資金利用效率，抱團取暖、風險共擔、利益共用的“聯貸聯保”，也有發揮專業擔保機構增信平臺和行銷渠道作用的“互助通”以及針對特定客戶群體，幫助企業提高獲得政府採購合同能力的“採購通”；既有無需抵押由業主提供保證的“誠貸通”，也有助力初生型小微企業的純信用貸款——小微企業“信用貸”。這些獨具特色的抵押類、質押類、保證類、信用類等小企業信貸業務，形成了建行“成長之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”四大産品體系，基本覆蓋了小微客戶的各種需求，切切實實為客戶解決了融資難題，也獲得市場的廣泛讚譽。在由中國中小企業協會、中國銀行業協會和金融時報社聯合舉辦的“中國中小企業融資論壇”上，建行“速貸通”業務被評為“最佳中小企業融資方案”； 在第一財經主辦的“2008第一財經金融價值榜”評選活動中，建行“成長之路”小企業金融服務品牌榮獲“年度最佳金融服務品牌獎”；2011年，《 亞洲銀行家》雜誌授予我行“中國最佳中小企業銀行服務”獎，成為國內唯一獲此獎項的大型國有商業銀行。

“建行速度” 成就小微企業發展之路

對中小企業來講，早一天拿到銀行貸款意味著什麼？別小看這個“一天”，它可以讓企業馬上接訂單，它能讓企業儘早進貨，它意味著企業擁有了流動資金，它讓源源活水滋養中小企業成長。

快，無疑是小微企業融資需求的重要指標。

那麼建行的放款速度有多快？建行一位客戶經理告訴小微企業主：“你的速度決定了我的速度！如果調研結果可以，企業準備資料有多快，我這邊審批就有多快！”

歲末年初，很多小微企業都有面臨著資金壓力,去年年末，建行適時推出了“善融貸”信用貸款産品,這一産品不看重抵押和法人擔保,而是注重小微企業及企業主的信用累積，主動為其授信。

一家辛寨子的內衣出口企業,去年底急需資金購買原材料,以便春節後及時生産。建行客戶經理通過現場走訪了解到，這家企業的廠房是租賃的，企業利潤也不高，但這家企業在建行的日均資産交易量不錯,經過綜合考察,同意為其貸款，並告訴企業主準備貸款資料。企業主兩天內向建行提交了相關資料,而資料提交後的第三天,175萬元貸款即打到了這家企業的賬戶上，為企業春節後的生産經營打下了資金基礎。企業主很激動,“沒想到我的小企業也可以在大銀行貸款，而且這麼快就拿到了貸款！”

還有很多企業,如果按照傳統評價方法不可能拿到貸款，但同樣需要資金的支援。面對這樣的企業,建行採用評分方法進行客戶評價，考核其上下游企業關係, 力爭為其解決資金需求，助力這些企業的成長壯大。一家航務工程公司雖然公司規模不大,又沒有合適的抵押質押物品,但其70%的業務主要給國有大型航運公司供給産品,符合産業下游配套加工型企業特點，經過綜合考核,該公司獲得1000多萬元貸款，為其解決了流動資金不足的難題。

眾所週知,抵押物是小微企業貸款面臨的一道大門檻，為破解這一難題,建行還通過聯貸聯保産品，用“抱團取暖”的企業組團方式，使企業的流動資金得到補充。建行和某商會旗下的5家企業的合作採取的就是這樣一種方式。通過5家企業組建聯合體,互相擔保，聯合貸款，很快就獲得了各1000萬元的資金支援,從而增強了每家企業的訂單談判能力，進而提高銷售額。

建行的一位客戶經理對筆者説：“我們在做小微企業貸款業務的時候,考察時是細緻入微而又客觀的,而考察合格後在貸款流程上會站在小企業這邊多想想，讓企業早一天拿到貸款。因為快一天他就可以早一點進貨，快一點就可以早點簽下訂單，把握最佳商機。”

的確,有了適合不同小微企業的多樣化産品,在流程上再加以保障,那麼,讓小微企業能貸到款,而且能快速拿到貸款也就得以實現。

雪中送炭 伴小微企業共同成長

見面的那一聲“朋友”，春節的那一句“問候”,拉近的是建行客戶經理與小企業主的距離，濃縮的則是建設銀行與小微企業相伴成長的情感。

建行小微企業金融服務關注企業的成長，信貸産品也由此融入到了小微企業生産、經營的每個環節，見證了企業從萌芽、發展到成熟壯大的每一步。正如一位小企業主所説：“我們缺錢時就好像在大海裏四處漂泊的小船，不知道該怎麼辦。建行的資金支援讓我們插上了風帆，有了動力，也有了方向！”

建行客戶經理在與位於大連高新園區的一家專門從事汽車和飛機數字化裝備研發和生産的高新技術企業細緻溝通中了解到，這家公司具有較強的技術研發及加工生産能力，特別是國家啟動大飛機項目以來，企業將研發重心逐步轉向飛機數字化製造裝備領域，在全國範圍先後引進了多位專家，增強了企業在飛機數字化製造裝備領域的研發與設計能力，極具成長性，已拿到相關數字設備的生産訂單。但由於企業前期研發費用巨大，訂單的生産啟動資金不足，陷入困境，此時，建行積極介入，2010年始為其授信，雙方合作不斷深入，每年近2000萬元的資金支援為企業的快速成長提供了堅強的後盾，短短四年該公司銷售收入增長了150%。

企業相關負責人表示，我們的公司有技術、有人才，但就是缺少資金，資金到位了，就像那源頭活水，讓企業煥發出勃勃生機。而建行服務這家企業的客戶經理也表示：“看著建行支援的企業銷售額逐年提升，企業一天天成長壯大，我心裏特別高興，也深為自己是一個建行人而驕傲！”

其實，建行對小微企業的服務不只局限在貸款上，用多樣化的産品為小微企業提供全方位的綜合金融服務是建行一直所追求的，信用證、保函、海外代付、跨境人民幣結算、代發員工工資、企業主個人理財……在金融服務中建行積極從客戶角度出發，幫助客戶降低財務成本，同時發揮資産的最大效能，通過“增收節支”這一法寶實現企業的發展壯大，也讓企業與建行成了共同成長的朋友！

有人説，“錦上添花”易，“雪中送炭”難，在小微企業最缺少資金的時候，用鼎力的支援幫企業渡過資金難關，這一捧“炭”，成為企業與銀行之間聯繫的紐帶，助力企業成長，而建行也在與眾多小微企業的合作中煥發出更加絢爛的生機！

http://szb.dlxww.com/dlrb/html/2013-02/28/content_801808.htm?div=-1