今年的中央一號文件持續聚焦“三農”，中央農村工作會議部署進一步支援小型和微型企業健康發展。信貸、小微企業和“三農”繼續成為今年銀行信貸支援的重點領域，小微企業和“三農”再一次迎來春天。——題記

一年之計在於春，正月時節，我們追隨著春天的腳步，問計甘肅小微企業融資發展——2月24日，人們還沉浸在春節的喜悅當中，然而，在民勤縣幾家農産品加工車間裏機器轟鳴，工人們正在忙碌地分揀、加工、包裝蓯蓉、枸杞、瓜子等農産品和沙生特産品，一輛輛滿載農副特産的汽車整裝待發……

之所以今年春節産銷忙，緣於民勤縣十幾家民營沙産業公司結成信貸聯盟，通過建行武威分行“聯貸聯保”業務，無需任何抵押，便分別從建行取得了1000萬元的貸款支援。

這只是建行甘肅分行為破解中小微企業融資難，推廣的多元化信貸體系的融資方式的一個縮影。

這樣的故事在甘肅建行不勝枚舉。中國建設銀行，正將熱切的目光投向小微企業——

一位信貸經理鍥而不捨的情懷

武威分行小企業經營中心經理秦勇魁走起路來挾風帶土、講起話來十足的底氣通人。他在業務行銷中，通過實踐探索，積累了豐富的經驗。

在武威，同事和客戶們親切地稱他為老秦；這不僅是老秦年紀大資歷深，更重要的是他熟識業務，為企業的發展建言獻策、跑路幫辦。經老秦調查、行銷的項目佔分行小企業行銷和貸款投放總量的60%以上。

誠然，這個成績來之不易。

今年正月初八，武威農村年味正濃。一大早，秦勇魁和幾位同事們和往年一樣帶著花籃開始了節後客戶回訪拜年。這一天，從距武威150多公里的古浪縣海子、大靖、泗水，到永豐灘四家聯貸體十九戶專業合作社。每到一處，老秦看到的是經建行幫助的企業取得成功和收穫的喜悅，聽到的是企業如何謀劃今年的思路，而更多讓老秦感慨和感動的是老客戶行銷新客戶。

晚上8時，爆竹和禮花將涼州大地渲染的五彩繽紛。此時，寒風凜冽、大雪紛飛，老秦一行結束對最後幾家“聯貸聯保”企業的回訪，在客戶強烈的挽留聲中堅持驅車返回……

老秦和他的團隊不虛此行，此次拜年回訪存量客戶27戶、增加授信3000萬元，行銷客戶8戶、信貸需求6500萬元。

正是老秦的這種鍥而不捨的行銷精神和心繫客戶的做法，武威分行小企業業務取得了長足的進步。去年為72家小微企業累計發放小企業貸款近7億元。

“聯貸聯保”惠及治沙産業

小微企業獲取資金難是制約其發展的難題。建行武威市分行積極行動起來，通過創新小微企業金融服務，對客戶需求進行細分，讓來到建行的小微企業也享受到量身定做的金融服務。建行創新推出的速貸通、聯貸聯保、成長之路等産品成為小微企業發展的“助推器”。

去年底，民勤縣民營沙生企業——天盛生物科技有限公司融資難的問題成了董事長葉文明的一塊心病。經過多年發展，天盛生物科技已經發展成為民勤縣最大的沙生特産研發生産加工基地，治沙面積7000多畝，年産加工沙生藥材及沙漠特色食品1000余噸，銷售額超8000萬元。然而隨著沙産業的進一步發展，融資成了困擾這家企業發展的瓶頸問題。經民勤縣支行申報，武威市分行經過仔細調研，深入企業了解信貸需求，推出了“聯貸聯保”産品。在民勤縣支行的幫助下，僅用了8天時間，天盛生物科技有限公司和其他4家農産品加工運銷的小微企業各自就得到了1000萬元“聯貸聯保”資金。2012年，民勤縣支行通過“聯貸聯保”方式為14家小微企業解決了大額貸款2億多元。

“沙生藥材及沙漠特色食品的市場需求量大，産品根本不愁銷，過去就是苦於沒有辦法貸款。”葉文明説，“過去我們在其他銀行磨破嘴皮只能得到一二十萬元的融資，這點貸款與沙生特産市場日益發展的需求相比，幾乎是杯水車薪。現在我們四家農産品加工運銷企業組成信貸聯盟，不用任何抵押，便從建行貸款4000萬元，每家1000萬元，我們今年準備擴大生産規模。”

據秦勇魁經理介紹，該行全力創新信貸産品，支援武威市中小企業發展。特別是去年以來該行在武威市金融系統率先開展的聯貸聯保、助保貸等融資産品，以創新的中小企業融資服務支援中小企業的發展。目前，該行專門為中小企業量身打造的“電子商務E貸通”、“聯貸聯保”、“助保貸”等已經在三縣一區全面鋪開。

目前，該行為武威市中小微企業貸款餘額已達11億元以上，新增授信戶近100戶，全省排名第一，成為2012年全省小企業貸款餘額唯一突破10億元的二級分行。

“勿以客小而不為！”，武威市分行副行長王俊明感慨，“支援小微企業不僅因為政策導向，而且也是銀行生存和發展的需要。中小微企業的需求就是建行的發展戰略重點，破解中小微企業融資難，才能激發科技創新型小微企業發展活力。”

成長之路為特色農業錦上添花

“建行的‘一粒種子’改變了一家民營制種企業的命運！”

説這話的是張掖市鴻泰種業科技公司董事長喬喜紅。鴻泰種業科技公司是一家民營制種企業，鴻泰種業採取專業合作社+基地+農戶的方式制種面積達到2萬多畝。每年來自河南、山東及東三省的訂單玉米制種超過一千萬公斤。

有“金張掖”美譽的甘州其土壤、氣候、光照非常適宜玉米制種，逾百萬畝玉米制種面積當屬全國獨一無二的玉米種子基地。

去年初春，全國各地的玉米制種訂單紛至遝來，鴻泰種業亟須擴大制種面積。

然而，由於缺少抵押物，當地許多民營小微育種企業告貸無門，春播的節骨眼上“錢荒”無情襲來，“老闆們每天暈頭轉向地找資金，連借高利貸的念頭都動過”，喬喜紅説。

就在此時，建行伸出了援手。採用“公司（專業合作社）+基地+農戶”的方式，建行向鴻泰種業發放了1000萬元“成長之路”貸款。有了這筆寶貴的資金，鴻泰種業的制種面積又擴大了一萬畝，年銷售收入增長20%。

喬喜紅説：“簽完貸款協議，公司的人都高興得擁抱在一起，那場面真挺感人的！”

如今的建行，不僅為大企業“錦上添花”，更為小企業“雪中送炭”。

張掖市前進村發展日光高效蔬菜溫室成了各地蔬菜商戶們垂青的“高原夏菜”基地。

近幾年，村委會又把發展目標鎖定在紅提葡萄種植、規模化養殖等多元化發展的路子上。然而，資金成為規模化養殖的“瓶頸”，建行張掖市分行得知後，迅速派員調查後，為160戶村民提供了8000萬元的貸款。

在建行張掖分行的貸款扶持下，前進村的規模化養殖如虎添翼，以入股合作的方式，設立奶牛專業合作社，建起現代化養殖基地，發展養殖奶牛8000多頭，成為伊利等奶業巨頭的定點基地。2012年，全村農民每人平均純收入由幾年前的2700多元增加到了1.5萬元，全村總資産達到3.2億元。

“因為有了建行的‘雪中送炭’，前進村的規模化養殖才得到了快速發展。”村黨總支書記馬志祥説。

近兩年，建行張掖市分行轉變經營思路，主動調整信貸投向；著力打造和培育經濟發展的“信貸動車”支援中小企業和“三農”要求。截至2013年1月底，為120戶玉米制種、養殖、農産品加工等小微企業投放貸款餘額達到10.2億元。為30多戶“公司（專業合作社）+基地+農戶”模式的“家庭農場”貸款近2億元。

“助保貸”打通微企融資“瓶頸”

大銀行做小企業貸款不“划算”——這是過去業內的“共識”。

然而，市場環境的變化，讓建行徹底顛覆了這樣的看法。

大銀行做小企業貸款同樣划算，應成為戰略轉型的重點。

“要不是建行的貸款，泰琦化工的生産線可能在年前就停了！”

去年12月，永昌縣泰琦化工有限公司接下了南方幾家廠商“環保製冷劑”的大筆訂單，但他的企業屬於小型企業，流動資金一直比較緊張，光原材料採購這一項就讓企業的自有資金捉襟見肘。為此，董事長李世泰四處籌資，結果卻處處碰壁。就在泰琦化工人一籌莫展時，李世泰便抱著試試看的心態找到建行。建行工作人員了解完泰琦化工的相關情況後，受理了貸款申請，並向他推薦一款名為小微企業“助保貸”的産品，只要納入永昌縣政府的助保貸扶持企業，泰琦化工不用任何抵押和擔保，且在7個工作日內就可辦完全部手續。泰琦化工如願以償得到了1000萬元流動資金貸款，企業發展也蒸蒸日上。

地處祁連山北麓的永昌縣，是河西走廊的主要産糧區。近幾年，該縣利用得天獨厚的資源優勢發展“兩區一園”建設，初步形成以綠色農副産品加工貿易為主的朱王堡工業園；以氟材料生産為主的焦家莊工業園。為了解決小微企業流動資金匱乏，永昌縣政府注入一千萬保證金與建設銀行金昌分行聯袂開展“助保貸”業務。泰琦化工、元生飼料等20家需要近2億元貸款的中小企業成了首批“助保貸”的受益者。

2月23日，人們還沉浸在春節的喜悅當中，然而，在永昌縣金農農業園特色蔬菜建設基地，農民們在熱火朝天地耕耘育苗、建棚種菜。這幾年，金農農業園採用“公司+農戶+基地+標準化”的模式發展設施蔬菜生産基地，流轉土地1242畝，輻射周邊鄉鎮建立蔬菜基地3萬多畝，新建日光溫室150座和2000噸恒溫蔬菜保鮮庫。元宵節前一天，記者來到金農農業園，儘管室外還春寒料峭，但在一座座蔬菜暖棚裏，新栽的西芹苗一片翠綠，花椰菜已含苞待放。金農農業園董事長王智生樂呵呵地説，該園生産的西蘭花、西芹、雙孢菇等各類無公害蔬菜銷往廣州、溫州等地，深受客商青睞。去年，該園實現銷售收入超過3000萬元，生産的西蘭花、西芹、雙孢菇、花椰菜等蔬菜獲得了全省綠色食品和無公害蔬菜稱號。王智生感嘆：“金農農業園的規模發展得益於建行的1000萬元‘助保貸’！”

縣農業開發辦公室代表縣政府履行“助保貸”管理職能，主任蔣海燕給記者介紹：針對永昌縣産業佈局特點，利用縣政府的信用，對小微企業開展供應鏈融資，是建行破解小企業融資難，支援實體經濟的又一大亮點。

建行永昌縣支行行長王位説，永昌縣的小微企業共同特點就是手握大批土地，但無其他抵質押物。建行永昌支行在金昌分行“助保貸”理念的引領下，主動走客戶，幫助客戶企業聯保，元生飼料公司獲得了上千萬融資。

建行金昌分行的認識折射出建行正在形成的新“共識”。“在金融市場上，得小企業者方能得天下。”該行副行長崔德志表示，“金昌分行已將小企業業務作為全行戰略轉型的重點全力加以推進，這絕不是喊口號作秀，而是從銀行自身需要出發的重大抉擇。”

信貸工廠以信為本 以誠相貸

在位於蘭州市東方紅廣場西口的建行蘭州小企業經營中心，寬敞明亮的工作大廳內，一個個格子間毗鄰而居，授信審批、合同簽訂、貸款發放……員工們在各自的崗位上忙碌著，每筆業務依次傳遞，頗像車間裏的流水線。這就是建行在同業中率先成立的“信貸工廠”。提起“信貸工廠”的優勢，可以用“專業”二字來概括：從受理申請到發放貸款，全部在“工廠”內完成，大大降低了小企業信貸中的人力資本佔用成本，也提高了審批效率。“以往，這些環節都離不開客戶經理，一位客戶經理服務5—6個小企業客戶就已難以支撐，現在可以從容服務20多個客戶。”建行蘭州小企業經營中心副主任王保民説。

去年8月，甘肅美聯科技公司和河北一家科研機構聯袂研發出一款尖端資訊儲存産品，董事長文芳急需600萬元流動資金，卻苦於沒有貸款門路，沒想到建行主動伸出了“橄欖枝”。原來，建行了解到美聯科技在圈內口碑甚好，即將開發生産的這款産品有廣闊的市場。掌握這些資訊後，建行信貸客戶經理牛斌幫文芳跑房屋登記手續，“速貸通”僅8天時間600萬元貸款就批下來了。

記者採訪發現，建行蘭州小企業經營中心發揮財務顧問和信貸資金雙重優勢，規範企業公司治理，推動部分中小企業登陸資本市場，既擺脫了過去單純給企業提供貸款的模式，也順利打通了直接融資和間接融資渠道。

蘭州小企業經營中心副主任王保明説，建行小企業業務對小企業是成長性扶持，注重引導性，發揮財務顧問功能“沙裏淘金”。同時，配合傳統的商業銀行業務，綜合提供融資服務，彌補銀行表內業務不足，提升中間業務水準。“更重要的是，從創立初期培養的企業與銀行有很好的淵源，有共同成長的經歷，與其合作，可以降低銀行的信用風險。”

小微企業融資難困擾民營企業多年，特別是近幾年，在宏觀經濟環境不理想的情況下，資金流充足與否直接關係到小微企業的生存發展。建行針對造成小微企業融資難問題的核心因素——擔保方式問題尋求創新，推出了小微企業“信用貸”産品。該産品以小微企業及企業主個人信用為基礎，免抵押、免第三方介入增信，以低廉的融資成本、快捷的融資方式為小微企業提供的純信用貸款。

西固科威化工公司是一家民營化工企業，其生産的化工試劑十分走俏。春節剛過，由於擴大産銷市場急需100萬元經營週轉資金，但企業賬務及相關資料不規範，建行蘭州中山路支行根據企業經營及法人信用情況，迅速派員到府服務，指導完善財務賬表，幫跑辦理相關資料，前後僅用不到10天時間，向科威化工發放了100萬元小微企業“信用貸”，及時解決了企業的燃眉之急。

多元化破解中小企業融資難

“如果不是建行推出‘鋼貿通’，要獲得銀行融資支援，真是比登天還難！”至今，省工商聯合會鋼材商會副會長張連僧感慨：“去年，我們公司申請貸款，只用了5天時間，2000萬元資金就全部到賬！”從他真誠的眼神裏，充滿著對建行甘肅省分行“創新金融服務，支援小企業發展”的感激之情。

去年3月9日，甘肅省分行小企業業務部宣告成立，拉開了以“全新理念、全新方法”佈局小企業金融業務發展的序幕。

為了轉變服務方式，省分行搭建“網上推薦和電話推薦”兩個推薦平臺。實現小企業客戶的網上推薦；在省分行小企業業務部設立小企業服務熱線；員工通過熱線電話推薦小企業客戶，由專職坐席員登記後，當日將客戶資訊反饋至經辦行；基層行小企業中心立即響應，在兩天之內完成客戶前期調查、判斷並給予客戶“能否貸款”的明確答覆；對於符合信貸政策的客戶，加快蒐集資料，開展評級授信，提升貸款投放速度。

“大銀行還能專心做小企業業務？”這是當初很多家小企業主的真實感受。“當‘鋼貿通’産品在雙方的努力中成功推向市場時，大家才相信，大銀行真正開始服務小企業了！”甘肅省鋼材商會辦公室負責人如是説。

“如果産品不創新，小企業業務就很難在甘肅得到跨越式發展！”這是省分行小企業業務部從領導到員工心裏都明白的話，“只有創新，才會贏得客戶！”這是擺在他們面前的惟一選擇。説幹就幹，由省分行小企業部牽頭，風險、科技等部門參加的産品研發團隊迅速組建，迅速展開工作。市場調查，産品論證，方案策劃，不知熬了多少個夜晚，加了多少個班，誰也記不清了。

省分行小企業業務部與蘭內重點二級分支行聯動，攜手甘肅省鋼材商會，為200多戶會員單位舉辦小企業産品融資路演；嘉峪關分行與市非公企業工委、市工商局三家聯合舉行“搭建融資平臺，服務非公經濟”合作簽約儀式；天水分行向四戶小企業客戶成功發放了1900萬元小企業“互助通”貸款；蘭州電力支行成功發放首筆“鋼貿通”貸款8000萬元……

甘肅省分行小企業業務部與20家二級分支機構打通了一條服務小企業，支援地方經濟的“新航道”。“小賬戶，大作為”、“全面提升産品覆蓋度”，轉變發展方式，成為推動小企業業務發展的得力抓手，2012年完成了累計投放貸款80多億元的驕人業績。

“國有銀行必須創新金融服務，支援中小企業才能得到長足發展。”建行甘肅省分行行長艾爾肯·艾則孜坦言，在金融競爭較為充分的時代，小企業金融服務要走專業化、精細化的新路子，著力解決小企業融資難的“瓶頸”，在服務小企業業務組織架構、制度體系、特色産品、運營模式、業務流程等方面進行持續的探索和創新。

提起建行創新金融服務，支援小企業發展的話題，永昌縣農業綜合開發辦公室主任蔣海燕感慨地説：“建行和永昌縣政府聯袂開展的‘助保貸’業務，可謂是扶持中小企業健康快速發展的‘及時雨’，有效地解決了中小企業的流動資金匱乏。今年是永昌縣小微企業發展的關鍵一年，十八大精神和中央一號文件給了我們鼓舞，再加上有了建行的支援，我們永昌縣中小微企業的春天正在來臨。”

http://szb.gsjb.com/jjrb/html/2013-02/28/content_97735.htm