建設銀行因建設而生，因改革而興。如今，建設銀行已經由當初一個管理監督國家基建資金、辦理基建撥款的專業銀行發展成一家資産規模位居全球銀行前列的大型商業銀行，成為服務民生、服務實體經濟的生力軍。

為積極支援中小企業發展，建設銀行遂寧分行積極創新服産品和服務，緩解中小企業融資難，小微企業業務發展勢如破竹。

“小微業務”向“零售化”轉型

2011年，建行提出服務“小區金融”的理念，明確小微企業業務要向“零售化”和“小額化”轉型，支撐服務更多的小微企業客戶群體。2012年8月，建設銀行遂寧分行作為全省建行系統2個試點行之一，開始試點小微企業業務向零售轉型。

此次小微業務零售化轉型相較以前主要有兩個區別：其一，貸款對象拓展至個體下商戶，而以前只針對公司；其二，抵押物的範圍拓寬了，原來基本都是廠房和土地，現在包括廠房、土地、住房、門面以及第三方捉供的抵押物或擔保，都可以作為抵押條件。

“零售化轉型是行銷觀念上一個很大的轉變，因為做一筆大單和一筆小單，手續是一樣的，工作量也差不多，所以在選擇上銀行都願意做大的。”建行遂寧分行小企業中心負責人表示，“建行實施小微業務零售化轉型，其目的主要是支援小微企業的發展，支援地方經濟建設，儘自身的社會責任。另外，這也是自身發展需要，小微企業也是一個巨大的市場，很有潛力。”

在小微企業業務“零售化”發展思路的指導下，針對小微企業客戶需求短、頻、快的特點，建行遂寧分行推出了一系列使用期限、金額、還款方式更加靈活、便利的産品，“成長之路”和“速貸通”是建設銀行服務小微企業的兩大拳頭産品。“我們將在服務小微企業的時候堅持‘用心服務、換位思考’的理念，從小微企業客戶的角度出發，不斷對銀行經營活動進行評估，並對作業流程、服務方式、管理制度、産品研發、資源分配等進行改革。”上述負責人表示。

“一戶一策”開發信貸産品

中小企業由於普遍缺乏現代經營管理理念，規模小，風險抵抗力低，制度不健全，信用水準不高，缺少可供擔保抵押的財産，建設銀行遂寧分行借助産品創新，有效解決了這—難題。

建行遂寧分行通過零售化轉型試點，推出“助保貸”“善融貸”“助業貸”“供應貸”等零售化轉型産品，實行“一戶—策”，面向中小企業客戶開發現金管理系統。助保貸是指由政府提供一定的風險補償資金建立“助保金池”，建設銀行以10倍的規模效應和杠桿放大效應，為企業進行批量貸款，融資成本低於擔保機構擔保貸款成本。善融貸主要是面向中小企業投放的金額在200萬元以下的信用貸産品，真正做到了免擔保、無抵押，是建行中小企業貸款走向零售化的重要標誌性産品。個人助業貸款是建設銀行堅持以客戶為中心的理念，緊緊依託“住房一消費一經營”産品鏈，傾力打造的小微企業融資服務平臺。該貸款是向從事生産經營的自然人發放，用於滿足其生産經營中、短期資金需求的人民幣貸款。供應貸是建行為特定優質企業的上游供貨商——中小企業辦理的，並以兩者之間具有真實交易且無爭議的應收賬款做質押的貸款産品。

信貸工廠 提高效率

為了讓企業熟知建行中小企業金融産品，建行遂寧分行積極開展送産品進企業活動，對轄區內中小企業進行調查分析，確定重點推廣企業，主動到府服務，滿足了客戶的資金需求。為提高審批效率，建行遂寧分行設立小企業經營中心，推行風險經理和客戶經理並行操作機制，建立“信貸工廠”，在審批上實現流水線作業，大大提高了審批效率。

“中小企業貸款，特別是小企業貸款，他們一般有短、頻、快的資金需求特點。如果我們用大企業貸款的操作流程辦理中小企業業務，那肯定是不行了。”據悉，建行遂寧分行在現有辦貸流程上進行創新，採用信貸工廠模式運作，對中小企業貸款的設計、申報、審批、發放、風控等業務按照“流水線”作業方式進行批量操作，新的模式下，小企業貸款從受理到審批放款僅需要5個工作日，真正為小企業貸款打通“綠色通道”。信貸工廠模式的建立預示著建行要大做小企業，加大對專業市場的開發，採用規模化、流程化、專業化的審批流程，全面提升業務處理能力。

“信貸工廠的啟動，將有利於我們加快拓展中小企業業務，也有利於我們更好地服務中小企業。”該行桕關負責人表示，建行遂寧分行小企業經營中心是在充分借鑒國外先進金融機構成功經驗的基礎上，配備專職人員，打造的專業化、標準化專營機構，採用“信貸工廠”的經營理念，創造性地突破了銀行傳統的經營模式。從行銷管理、産品管理、品質管理、評價授信、受理審批、信貸執行、貸後管理等多個環節專業化、流水化操作，制訂了一系列獨立運作機制。集産品開發、銷售渠道建立、客戶市場開拓、授信調查評價、內部財務核算、信貸審批和風險管理等一系列職能于一身，真正實現了從市場凋研、客戶調查、方案制訂、貸款審批、貸款發放、貸後管理、産品支援等“一條龍”服務。