春節過後沒幾天，深圳凍品行業協會的四家小企業就拿到了建設銀行深圳分行的貸款。大銀行為小企業貸放款速度如此之快出人意料。

其實不僅僅是這四家凍品小企業感受到了建行深圳分行的變化。據記者了解，近年建行深圳分行花大氣力重塑內部結構，著力開拓小微企業市場，提前佈局利率市場化已獲得顯著成效。僅去年當年就有1181戶小微企業客戶首次在深圳建行獲得貸款，新增小微企業客戶數量同比增長46.22%。去年該行小企業貸款投放達186.25億元。

截至2012年末，建行深圳分行小微企業業務信貸總額436.73億元，比年初增長91.61億元，佔該行對公信貸總額13.52%；小企業貸款餘額242.73億元，比年初新增73.34億元。小微企業授信客戶2291戶，佔該行對公授信客戶總數70.93%。

2012年建行深圳分行在本地銀行中，小微企業的貸款餘額、投放額和客戶總數均排名第一。

120余網點均可操作小微企業貸

店大欺客。大銀行嫌麻煩不願做小微企業貸款是普遍現象。記者發現，建設深圳分行通過重塑內部結構正在迅速改寫著人們的觀念。

建行深圳分行公司與機構業務委員會常務副主任朱剛日前對記者稱，建行深圳分行改變傳統服務大中型企業的經營體制、行銷模式和服務流程，因小而變，在服務小微企業的組織架構、體制機制、人力資源、審批流程、信貸産品、貸後管理等方面全面創新，積極探索既適應小微企業發展，又符合銀行實際的金融服務新模式，開創了大銀行服務小企業的新路。

因小而變，建行的內部組織結構變得更方便親近小微企業了。據介紹，2011年5月，建行深圳分行專門成立小微企業業務部，採用信貸工廠模式運作，設立中心區、寶安、龍崗、南山四個小微企業業務分中心，“流水線”作業批量操作小微企業貸款。下放小微企業貸款審批權後，建行在深逾120網點下沉了300多名服務小微企業信貸的業務經理。為擴大小微企業金融服務覆蓋面，所有建行網點轉型成為公私綜合經營網點。小微企業主隨意走進建行的一個網點，都有人接受他的貸款申請，所有的營業網點都能為小微企業提供包括授信業務的所有銀行服務，這在同業亦屬於首創。

小微企業公司賬戶和個人賬戶常常不分。根據這一特點深圳建行打通內部對公對私業務條線區分的老傳統，讓小微企業無論通過對公還是對私渠道均可申請企業急需的貸款。

因小而變，建行的産品變得更對小微企業胃口了。據了解，針對小微企業貸款往往有“短、頻、快、急”的特點，建行推出了使用期限、金額、還款方式更加靈活、便利的一批産品。2011年以來，建行深圳分行先後推出小微企業“增信通”、專業市場“商易貸”、“聯貸助保”、核心企業“供應貸”、“民校貸”、“網路迴圈貸”、個人貸“財富通”等創新産品，通過信用貸款、借助第三方增信、互助聯合等方式有效解決小微企業融資難問題。

在擔保方式上，建行聯手中小中心、高新投等大型國有擔保公司，創新亮點層出不窮。如著作權質押、計程車牌照質押、理財産品質押、版權質押等創新業務，也為多個行業提供信貸支援。建行的“影視貸”産品即通過版權質押為文化創意、動漫影視行業提供了信貸支援，得到了小微企業好評。目前，建行推出的“成長之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”四大産品體系，基本覆蓋各類客戶的不同融資需求。

從“兩圈兩會”中批量挖掘小微企業客戶

朱剛介紹説，建行開拓中小微市場不搞散兵遊勇，而是依託“兩會兩圈”(兩會指商會和協會，兩圈指商圈和客戶圈)推出批量行銷客戶模式，通過“兩會兩圈”平臺搭建，“多快好省”地發展小微企業。“兩會兩圈”已成為小微企業發展的重要戰場。深圳建行也為專業市場提供一體化融資服務。建設銀行深圳市分行在對華強北商圈、東門商圈、西部珠寶城、大地城紅木市場、華南城原料城、筍崗家居飾品專業市場、布吉農批市場(海吉星)以及古玩城市場等兩會兩圈客戶進行充分調研的前提下，結合專業市場客戶的不同需求，設計了所有服務，提供一體化解決方案。從貸款服務上，通過專業市場業主擔保“商易貸”、聯貸聯保、聯貸助保、抵押放大、信用貸款等多種途徑增信，商戶既可通過公司申請小企業融資，也可通過個人辦理個人助業貸款。在結算服務上，建行提供針對性的産品組合。

朱剛稱，只要有會長企業推薦，行業協會中的前十名副會長企業即可獲得信用貸款。目前類似的平臺建行已搭建了99個。

另據統計，截至目前，建行深圳分行小微企業授信客戶達2291戶，佔該行對公授信客戶總數70.93%。

對小微企業要有容忍度

人們會問，建行深圳分行小微企業客戶數量增加如此迅速，呆壞賬率會不會提高？

朱剛的介紹同樣出乎意料。他表示，去年在全國經濟下行風險不斷加大的大背景下，建行深圳分行小微企業貸款呆壞賬率反而創出新低，不超2%。建行總行對小微企業貸款呆壞賬率的容忍度是3%左右。該行副行長對記者解釋稱，這一數據需要從兩個層面看，第一呆壞賬的絕對值是增加的，第二由於貸款規模不斷擴大，呆壞賬比例有所下降。

朱剛坦稱，雖然做小微企業貸款需要耗費大量的人力和精力，但效益卻好過大企業貸款。因為大企業議價能力更強，“客大了也欺店”呀。

建行深圳分行在控制小微企業貸款的風險上很有一套。首先小微企業貸款利率的確定不靠人情，不靠批條。利率確定方式公開透明。“我們有一張表，是將企業貸款與使用我行各種産品捆綁在一起綜合考慮，小微企業貸款利率上限為基準上浮20%，比如該公司在我們建行開戶、發工資、業主在公司購買的理財産品等等，均有相應的利率扣抵標準，”朱剛説，“每個業務經理只需拿著表打鉤，就能確定最後的貸款利率”。

為了保證借款企業確實將錢用於企業，建行全國首創小微企業貸後現場檢查外包的管理模式，突破商業銀行傳統的風險管理模式，引入獨立第三方金融服務公司有效防範道德風險，通過對第三方的契約化管理，實現小微企業貸後管理的“標準化”、“批量化”、“簡單化”。外包公司工作人員到借款企業現場檢查，生産線運作情形倉庫存貨狀況等通過手機拍照，便可傳送到建行。

在控制小微企業貸款風險方面，建行深圳分行兩個非常人性化的做法令人印象深刻。第一，提倡要對小微企業有容忍度。第二，推行貸前盡職調查免責理念，打消業務經理開拓客戶的後顧之憂。

朱剛説，“我們堅持一條，對小微企業貸款不能一遇到不能還貸就查封、就拍賣，既然是小企業，就需要我們有一定的容忍度。只要錢沒有被挪用，我們要先查明不能還貸的原因，再檢討建行的貸款方案，對於踏實經營暫遇困難的小微企業，堅持放水養魚，以時間換空間”。朱剛動情地説，“當年第一個為華為貸款200萬元的是我們，我們真心希望再扶持出幾個華為”。

利率市場化將深刻改變著銀行盈利模式。早起的鳥兒有食吃。建行深圳分行上上下下員工已將服務小微企業的重要性提高到提前佈局利率市場化的戰略高度。因此他們才動力十足，創新不斷。朱剛對記者表示，今年建行深圳分行設定的新增小微企業客戶數為1980家。

目前，建行深圳分行的小微企業信貸客戶涉及70余個行業，客戶數量超過3000戶，信貸規模超過450億元，近5年信貸投放累計超過1000億元。預計2012為本市新增加企業産值600億元，成功緩解廣大小微企業急迫的融資需求。小微企業貸款也成為該行利潤新增長點。

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