中國建設銀行積極響應國家關於改進小微企業金融服務的要求，將小微企業業務作為全行的戰略重點加以推動，積極探索針對微型企業的金融服務方式，圍繞經營模式轉型、業務流程優化、産品服務創新等，走出了一條小微企業金融服務的發展新路。

2012年，建行小微企業客戶數量已超過對公客戶總數的70%，累計為17萬戶小企業發放1.8萬億元信貸資金，小微企業貸款新增連續多年實現“兩個不低於”的監管目標。

持續優化經營模式擴大服務覆蓋面

對小企業客戶，建行主要採用評級模式進行業務辦理，推動“一站式、流水線”模式的“信貸工廠”優化升級。在客戶評價上著重于審查企業財務報表，注重對客戶進行全面了解，確保有抵押等風險緩釋措施，貸款存續期間做好年度例行評價。

對單戶授信500萬元以下的微型企業客戶，率先建立了依託評分卡進行評價的小額化、零售化業務模式。特別是對單戶授信50萬元以下的客戶，原則上不需提供財務報表，多數無需抵押，由系統自動審批，兼以人工輔助，並通過標準化、規範化授信由網點直接銷售，使微型企業信貸業務逐步實現規模化、效率化，進而使建行的服務能夠更為普遍惠及微型企業。

截至2012年末，通過評分卡模式服務客戶2964戶，貸款24.55億元，戶均83萬元，不良貸款為零。

不斷創新金融産品提升綜合服務水準

經過多年培育和發展，建行已形成了包括“成長之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”在內的四大産品體系，基本覆蓋了客戶的各類信貸需求和風險緩釋方式。

2011年，建行基於企業和企業主的信用積累，推出“信用貸”，解決了大量優質企業缺乏有效抵質押物的融資瓶頸。截至2012年末，“信用貸”貸款餘額15.5億元，未出現一筆不良記錄。

為使更多的小微企業分享到建行的信用貸款服務，2012年下半年，建行進一步推出“善融貸”産品，主要服務存量、熟悉的無貸客戶群，並依託評分卡主動判斷客戶需求，進行預先主動授信。全行預授信客戶達75011戶，其中1464個客戶已成功發放貸款，戶均貸款62萬元。

目前，建行的各類小微企業信貸服務産品已多達40余項，可供客戶選擇的空間得到大大拓展。

全力創新服務渠道滿足短、頻、快資金需求

為提高專業服務小微企業的能力，建行從2011年起對現有小企業經營中心進行規範化升級改造，通過小企業客戶經理重點服務單戶授信3000萬元（含）—50萬元的客戶，並通過與其他服務渠道的有效銜接，進一步提高服務效率和專業化支援的能力。

依託網銀，特別是“善融商務”等電子渠道和平臺，建行還面對客戶提供包括申請、支用、還款等全流程網上辦理的“網銀迴圈貸”業務，客戶可以足不出戶，7×24小時辦理業務，信貸資金隨借隨還，貸款手續簡便迅速，額度使用任意迴圈，極大地滿足了小微企業短、頻、快的資金需求。

注重加強與政府、協會的合作共同搭建服務小微企業的平臺

2012年，建行已搭建各類合作平臺596個，服務客戶超過2萬個，貸款餘額超過2000億元。

2012年以來，建行推出了“助保貸”等産品，依託政府在管理、補貼資金等方面的優勢，與政府共同組織貸款企業組建資金池。加強對有真實貿易背景的實體經濟的支援，瞄準供應鏈，強化與核心企業合作，推出了“供應貸”産品。通過應收賬款質押為企業辦理貸款，幫助企業盤活存量資産，並主動介入其上下游小企業的資金流、物流管理，幫助企業做好財務管理，規範經營，不斷積累信用。

積極提高風險容忍度持續為客戶提供服務

在強調業務發展和提高風險容忍度的同時，建行探索建立一套與小微企業風險特點相適應，既能夠有效提高效率，又能夠防止小微企業過度授信，確保風險得到控制的管理體系和機制，維護和發展好小微企業市場的良好局面。

建立了圍繞小微企業全面風險敞口管理的綜合評價機制，防範對小微企業過度授信。包括綜合考慮小微企業在他行的授信情況，小微企業實際控制人所控制的所有企業的授信狀況，以及小微企業實際控制人的個人助業貸款情況等。

建立了集約化的中後臺處理機制，特別是針對過去風險高發的環節，實現了對小微企業放款、抵質押、監測以及檔案等的集中管理，確保合規，有效防範操作風險。

隨著小微企業的快速發展，建行將為小微企業提供更加貼心週到的金融服務，努力實現社會、企業、社區、銀行的多方共贏，為服務實體經濟，促進經濟社會協調發展做出新的更大貢獻。