小微企業是國民經濟和社會發展的重要基礎，由於其存在規模小、經營風險高、缺乏有效抵押物、財務不規範等一系列問題，一直以來廣大銀行都對其敬而遠之。近年來，隨著國家重視小微企業，出臺了一系列扶持小微企業發展的政策。建設銀行作為國有控股大型商業銀行積極響應國家號召，貫徹落實監管部門“兩個不低於”的監管要求，在近年來的工作計劃和任務中，加強服務實體經濟、支援小微企業的力度，統籌建立小微企業的金融服務體系，通過資源傾斜、突出産品創新、優化授信流程、完善貸後管理，取得了良好的經濟效益和社會效益。

戰略重視，資源傾斜，加大對小微企業的扶持力度

據深圳建行公司與機構業務委員會常務副主任朱剛介紹，深圳分行積極響應政府號召，紮實推進對小微企業的扶持力度。分行劉軍行長到任後，認識到小微企業發展空間巨大，要求對小微企業發展提出“細緻、可操作性強的系統解決方案”。在分行層面上，加強對小微企業的領導重視力度，多個分行領導負責小微企業。同時，在機構設置上，也是對其傾斜，把小微企業部提為分行一級部門，並且它既是分行對公機構委員會的成員，也是大零售委員會的成員，這樣便於其更好地利用分行各方面資源，整合更多項目列入小微企業，更好地服務廣大小微企業。與此同時，深圳建行近年來新招的員工大部分都充實到各家網點，奔上服務小微企業的第一線。據悉，深圳建行目前120多家網點，操作小微企業信貸業務客戶經理多達300多名。

據他介紹，深圳建行從2011年至今已召開6次關於小微企業業務的專題會議，每年開年第一個會議即為小微企業專題會議，充分體現了深圳建行正逐步將小微企業作為戰略業務加以高度重視。

體制創新，打通渠道，建設小微企業金融服務新架構

為了更好的服務小微企業，深圳建行採用信貸工廠模式運作、整合業務。同時為了更貼近市場、貼近客戶，在全市設立中心區、寶安、龍崗、南山四個小微企業業務分中心，按照“流水線”作業方式進行批量操作。根據小微企業公司賬戶和個人賬戶一體化特點，打通對公對私兩條線，小微企業根據自身特點，即可通過對公渠道申請貸款，又可通過個人渠道申請貸款，滿足個性化需求。

信貸工廠完善後，深圳建行按照“經營扁平化、管理層級化”重塑管理架構，推出社區銀行發展戰略，要求所有網點轉型為公私綜合經營網點，覆蓋所在社區和區域內的個人和小微企業，改變網點對公業務和零售業務分割的狀態，強力推進個人客戶和小微企業的一體化經營，更有效地為小微客戶提供全方位的貼心服務。目前，深圳建行所有的營業網點都能為小微企業提供包括授信業務的所有銀行服務，這在同行業屬於首創，得到小微企業的廣泛歡迎。朱剛副主任介紹説，當年華為也是小微企業，在建行的資金扶持下，一步步做強做大，成就了今天的輝煌，我們希望在今後的日子裏，通過建行的資金政策扶持更多的小微企業成長為另一個“華為”。

優化流程，提升效率，充分滿足市場和客戶需求

據深圳建行小微企業部總經理唐從松介紹，為了更好的發展小微企業客戶，深圳建行把小微企業的貸款審批權下放到各家支行，支行成立風險管理部，就近把控風險，更貼近實際，貼近市場，提升金融服務效率。與此同時，結合小微企業貸款實際情況，深圳建行採取“放水養魚”態度，容忍一定程度的風險和不良貸款；對積極行銷小微企業的客戶經理，實行“禁止免責”制度，打消客戶經理的惜貸顧慮，提高他們的積極性。

在貸後管理上，深圳建行也積極創新，全國首創小微企業貸後現場檢查外包的管理模式。貸後現場檢查外包突破商業銀行傳統的風險管理模式，引入獨立第三方金融服務公司有效防範道德風險，通過對第三方的契約化管理，實現小微企業貸後管理的“標準化”、“批量化”、“簡單化”。建行寶安支行公司業務部總經理段勇為介紹説，貸後管理外包使得專業的人做專業的事，支行的客戶經理從繁重的貸後檢查工作中抽身出來，有更多的時間和精力去挖掘更多的客戶資源，服務更多的小微企業客戶。

産品創新，量身定制，實現銀企互惠互利

深圳建行在小企業産品創新方面一直走在前列，這為業務的可持續發展打下良好基礎。針對小微企業客戶需求“短、頻、快、急”的特點，研發出使用期限、金額、還款方式更加另説、便利的適用性産品。據了解，深圳建行目前已建立“成長之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”四大産品體系，基本覆蓋各類客戶的不同融資需求。並先後推出小微企業“增信通”、專業市場“商易貸”、“聯貸助保”、核心企業“供應貸”、“民校貸”、“網路迴圈貸”、個人貸“財付通”等一系列創新産品，通過信用貸款、借助第三方增信、互助聯合等方式有效解決小微企業融資難問題。

作為深圳建行忠實的客戶，莆田商會榮譽會長、美力實業董事長蔡金來對建行的貼心服務和産品創新力度深有感觸。他介紹説，由於他從事的腳手架行業企業規模較小，且沒有固定的廠房和現金流，一直以來銀行都對他們敬而遠之，而他們行業對現金需求很大，有時不得不求助於民間借貸，年利率高達百分之二三十，嚴重阻礙了行業的發展和企業的壯大。隨著近年來國家扶持政策的出臺及銀行相應産品的創新，他們開始積極向銀行申請貸款。以莆田商會為紐帶，通過企業自願組合，使用建行創新的聯保聯貸産品來獲得銀行貸款。他介紹説，銀行資金一方面利率比較低，一般都在百分之十以下，且十分穩定，節省了企業很大一部分融資成本，使得企業有更多的資金和精力用於市場開拓和行業開發。另一方面，銀行資金介入後，銀行會幫助企業建立規範的財務制度，檢查規範企業的現金流，有利於企業做強做大和整個行業規範發展。截至2012年10月，莆田商會已成功辦理了3組聯保體，客戶20多戶，貸款金額一個多億。

據悉，隨著服務流程的優化、效率的提高、産品的推陳出新，深圳建行近年來小微企業拓展數量大幅增長，截至2012年末，深圳分行小微企業業務信貸總額436.73億元，比年初增長91.61億元，佔全行對公信貸總額13.52%；小企業貸款餘額242.73億元，比年初新增73.34億元。小微企業授信客戶2291戶，佔全行對公授信客戶總數的70.93%；當年純新增小微企業客戶達1181戶，比去年同期增長46.22%；小企業貸款投放達186.25億元。2012年深圳建行在本地銀行中，小微企業的貸款餘額、投放額和客戶總數均排名第一。