小微企業是國民經濟和社會發展的重要基礎，作為中國中小企業最為密集、發展最為活躍的城市之一，目前，深圳共有中小企業40余萬家，佔全市企業總數九成以上。去年開始，國家出臺了一系列促進小微企業業務發展的有力措施，建設銀行作為國有控股大型商業銀行積極響應國家號召，在近兩年的工作計劃和任務中，均突出了加強支援和服務實體經濟的政策措施及工作規劃，將服務實體經濟、支援小微企業落到實處。

深圳建行深入調研，主動了解和研究小微企業特點和融資需求，在服務小微企業的組織架構、體制機制、人力資源、審批流程、信貸産品、貸後管理等方面全面創新，積極探索既適應小微企業發展、又符合銀行實際的金融服務新模式，開創了大銀行服務小企業的新路。

截至2012年末，深圳分行小微企業業務信貸總額436.73億元，比年初增長91.61億元，佔全行對公信貸總額13.52%；小企業貸款餘額242.73億元，比年初新增73.34億元。小微企業授信客戶2291戶，佔全行對公授信客戶總數70.93%；當年新增小微企業客戶1181戶，比去年同期增長46.22%；小企業貸款投放達186.25億元。深圳建行目前120多家網點，操作小微企業信貸業務客戶經理多達300多名。2012年建行深圳分行在本地銀行中，小微企業的貸款餘額、投放額和客戶總數均排名第一。

127個網點能為小微企業辦理業務

深圳建行積極創新，傾力服務小微企業不僅為小微企業帶來了福音，也為支援實體經濟發展作出了貢獻。深圳建行公司與機構業務委員會常務副主任朱剛介紹，深圳建行早已把服務好小微企業提升到戰略高度，不遺餘力，對小微企業發展提出“細緻、可操作性強的系統解決方案”，按照“經營扁平化、管理層級化”重塑管理架構。

朱剛介紹，深圳建行從2011年至今已召開6次關於小微企業業務的專題會議，每年開年第一個會議即為小微企業專題會議，並把小微企業業務部上升到行內一級部門，同時屬於對公和零售這兩個委員會。

2011年5月，建行深圳分行專門成立小微企業業務部，採用信貸工廠模式運作，整合業務。為了更貼近市場、貼近客戶，在全市設立中心區、寶安、龍崗、南山四個小微企業業務分中心，按照“流水線”作業方式進行批量操作。根據小微企業公司賬戶和個人賬戶一體化特點，將對私條線的個人助業貸款業務歸併到小微企業業務部，打通對公對私條線，小微企業根據自身特點，既可通過對公渠道申請貸款，又可通過個人渠道申請貸款，滿足個性化的需求。明確小微企業業務要向“零售化”和“小額化”轉型，使有限的信貸資源支撐服務更多的小微企業客戶群體，實行“強分行、小支行、大網點”的部署，對網點實行三綜合“綜合網點、綜合行銷隊伍、綜合櫃員”。目前，深圳建行下轄127個網點個個做小微客戶，下沉400個專職客戶經理到基層深入走進小微企業。

提供就近服務，所有的營業網點都能為小微企業提供包括授信業務在內的所有銀行服務，這在同業屬於首創，得到小微企業的廣泛歡迎。

值得一提的是，深圳建行小微企業部以樹立市場標竿為目標，“敢為天下先”，全國首創小微企業貸後現場檢查外包的管理模式。2012年一季度，深圳建行成功與深圳市金融聯資訊諮詢有限公司簽署合作協議，制定一系列操作流程，經前期與各支行網點溝通磨合，在不到一年的時間裏，小微企業貸後現場檢查外包項目已覆蓋深圳建行所有支行網點。貸後現場檢查外包突破商業銀行傳統的風險管理模式，引入獨立第三方金融服務公司有效防範道德風險，通過對第三方的契約化管理，實現小微企業貸後管理的“標準化”、“批量化”、“簡單化”。

“兩圈兩會”推動批量化平臺行銷

朱剛在採訪中自豪地向記者介紹，為適應小微企業發展的行銷模式相應變革，深圳建行推出依託“兩會兩圈”（“兩會”指商會和協會，“兩圈”指商圈和客戶圈）批量行銷客戶模式，通過“兩會兩圈”平臺搭建，“多快好省”地發展小微企業。“兩會兩圈”思路取得了卓越的成效，已成為建行小微企業發展的重要戰場。

深圳建行也為專業市場提供一體化融資服務。朱剛表示，在對華強北商圈、東門商圈、西部珠寶城、大地城紅木市場、華南城原料城、筍崗家居飾品專業市場、布吉農批市場以及古玩城市場等兩會兩圈客戶進行充分調研的前提下，建行結合專業市場客戶的不同需求，設計了所有服務，提供一體化解決方案。朱剛介紹，從貸款服務上，通過專業市場業主擔保“商易貸”、聯貸聯保、聯貸助保、抵押放大、信用貸款等多種途徑增信，商戶既可通過公司申請小企業融資，也可通過個人辦理個人助業貸款。在結算服務上，建行提供針對性的産品組合。以EPOS、結算通、信用卡、網銀、手機銀行等産品為基礎，組合多種服務套餐，為商戶提供快捷、優惠的服務，特別是專為個體商戶資金結算打造的結算通業務，便宜、靈活、提供多渠道支援套餐和批量轉賬。

在“兩圈兩會”的指導思想下，各支行開始了有針對性的業務拓展，其中莆田商會聯貸聯保模式成為一大亮點。針對莆田商會的腳手架客戶群，商會組織會員自主組合聯貸聯保小組，聯合向建行南山支行申請貸款，目前已成功組織超過30家企業獲得貸款。

2012年2月通過莆田商會副會長周成躍的引薦，建行走進腳手架行業和莆田籍企業，深圳有數百家從事該行業的企業，企業主90%為莆田籍，業務範圍主要集中在珠三角地區，由於企業主之間互為老鄉，相互了解和信任，使得在市場需求量大的時候，企業之間可以聯合供貨，形成合力，以滿足大型項目對腳手架的需求；在企業有較多腳手架閒置時，可以向同行企業租借腳手架，使得存貨利用率提高，以達到利潤最大化。

經過南山支行公司部的分析和判斷，認為深圳腳手架租賃行業市場前景良好，盈利模式清晰，並且腳手架賣廢品也是盈利可觀。南山支行對行業了解後，相關領導及客戶經理立即對腳手架企業進行拜訪和深入調研，通過調查項目建築工地，了解腳手架進場租賃和使用情況，查看建築施工的綜合實力；走訪莆田籍企業的腳手架倉儲基地，了解企業腳手架存貨的利用率及莆田籍企業經營狀況；拜訪存量莆田商會企業，了解新增莆田籍企業主的人品和信用情況，對建行選擇新增企業提供參考依據。

通過莆田商會企業自願組合，在建行辦理了聯貸聯保業務。莆田商會名譽會長蔡金來告訴記者，國有大行對行業的支援對企業發展非常重要：首先，降低了融資成本，通過銀行渠道獲得資金的成本最低，比其他短期借貸節省25%左右的利息，這對追求利潤的企業是尤為重要的一點；其次，2011年第四季度，建行進入腳手架行業的圈子，通過一對一的了解和深入服務，幫助商會成員解決了許多問題，其中最重要的就是在財務方面的整合與規劃。蔡會長表示，通過建行近2年的培養，財務管理越來越規範，行業發展也越來越穩定，這是最本質的收穫。該模式使銀行對小微企業融資不再局限于抵押，開創了銀行通過客戶相互了解、相互擔保獲得融資支援的新模式。

引領創新惠及各類小微企業

深圳建行小企業銀行服務在産品創新方面一直走在前列，這為業務的可持續發展打下良好基礎。建行針對小微企業客戶需求“短、頻、快、急”的特點，研發出使用期限、金額、還款方式更加靈活、便利的適用性産品，為推進“社區金融”提供更具競爭力的産品。

建設銀行目前已建立“成長之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”四大産品體系，基本覆蓋各類客戶的不同融資需求。在新的小微企業經營機制下，産品創新更是如虎添翼。2011年成以來，建行深圳分行先後推出小微企業“增信通”，專業市場“商易貸”，“聯貸助保”，核心企業“供應貸”、“民校貸”、“網路迴圈貸”，個人貸“財富通”等創新産品，通過信用貸款、借助第三方增信、互助聯合等方式有效解決小微企業融資難問題。

深圳建行自2012年開始大力推廣小企業“信用類”貸款産品，有效解決其在業務快速發展過程中，難以提供融資所需有效的抵押和擔保的問題。依據企業和企業主在建行的資産情況、結算情況、實際收入情況進行給予核定授信額度，放開擔保的約束，審慎而又大膽地向小微企業提供信用貸款。

“信用貸”産品定位於建行熟悉的客戶，包括存量優質結算、存款客戶，個人高端客戶，對其發放的無抵押、無質押、無保證的純信用貸款。通過將小企業實際控制人夫婦作為共同借款人，不僅簡化了合同手續，也省去了抵押登記等不可控流程時間。同時，採用以評分卡為主線的標準化流程，整個信用貸操作中，小企業中心“信貸工廠”與各網點相互配合，實現風險與行銷平衡、效率與控制並重。産品以銀行貸款、無須擔保為口號，以高效、快速為品牌，以簡便、明瞭為亮點，是建設銀行在銀行小企業信貸市場上又一創新和突破。

位於寶安觀瀾的深圳市維納詩床上用品有限公司是一家以生産床單、被套、枕巾等日常用品的小微企業，經過施俊如夫婦三年苦心經營，發展日漸成熟，2009年成功進駐了沃爾瑪，但新問題也隨之而來，客戶賬期有6個月時間，而沃爾瑪每月制定的銷售任務為300萬，如果完不成，就要繳納高昂的管理費，這給資金週轉帶巨大壓力。3個月時間，維納詩交了100萬的“學費”。施俊如決定暫時退出。同時發現沒有資金的支援，僅靠自有資金，很難將企業發展壯大。可錢都投到公司裏了，沒有抵押，銀行不給授信，怎麼貸款？

2012年4月，建設銀行深圳鐵路支行的客戶經理王子健找到了維納詩，並實地走訪。在訪談過程中，施先生詳細説明瞭財務狀況，並將整個年度的銷售計劃和信用政策向客戶經理做了介紹，客戶經理表示可以給予信貸支援。

維納詩經營以來，一直非常注重信譽，賬務流水清晰、全面，這也是建行給與信貸支援的基礎和保障。不需傳統抵押貸款的抵押登記，不需等待國土局的記件取件，整個銀行內部流程下來，從申報到貸轉存入賬，僅用了4天時間。收到到賬消息的施先生感慨，與建行的互忠互信是企業獲得授信的關鍵，建行的創新産品和高效服務幫忙解決燃眉之急。