有人説，中國小微企業是給力經濟發展的“輕騎兵”，其生存狀態直接關係到國民經濟的健康發展，但複雜多變的國內外經濟形勢，讓大多數小微企業一直在暴風驟雨中前行。經濟學界早已共識，小微企業的生存環境能否改善與中國轉變經濟發展方式密切相關。近年來，中央和地方密集推出扶持政策，幫助“小微”擺脫在浪尖上翻滾的局面。

既然，服務小微企業已經成為大勢所趨，那麼，大銀行服務小微企業的優勢又在哪呢？

近年來，中國建設銀行上海市分行推出了“信用貸”、“速貸通”、“成長之路”、“小額貸”四大系列近30種小企業專屬産品和數十種通用産品。從硬體到軟體，從效率到風控，從分散到集聚，多層次全方位地尋找著大銀行服務小微的最佳切入點。

大與小的優勢

在傳統的觀念裏，大銀行服務大企業，小銀行專注小企業。然而，在建行上海分行眼中，未來的金融版圖正在發生著質的裂變，不管經濟環境如何改變，“無大不強、無小不穩”始終是建行上海分行堅持的經營和服務理念。

“小企業的資源更豐富，大企業的金融脫媒現象更嚴重。”建行上海分行小企業業務部負責人認為，大企業很容易在資本市場、債券市場、信託渠道獲得融資，議價能力更強，而小企業不同，對銀行服務的需求更旺盛，在數量和潛力方面的優勢越來越突出。

既然服務小微企業已經成為大勢所趨，那大銀行服務小微企業的優勢又在哪呢？

相比大企業，小微企業更依賴社區實體網點服務。隨著資訊科技的發展，一些小微企業也逐步習慣使用電子網路服務。實體網點和電子網路的組合，構成了大銀行的後發優勢之一。

在上海的大街小巷，密布著建行的300多家營業網點，如今，建行主動將所有網點向小微企業開放，現場受理小微企業的業務諮詢和申請提交；同時，運用建行總行專門開發的電子網路貸款渠道，發放貸款，打破了銀行服務的時間空間限制。

僅從這方面而言，建行就具備良好的服務小企業的硬體優勢，那麼，軟體方面又如何呢？

服務客戶至上，滿足客戶的多元化、個性化的需求，始終是建行上海市分行的服務理念。

很多人以為，貸款放出來，服務就結束了。建行上海分行觀察到，不少中小企業財務運作流程還不太規範，企業有時會因遺忘而沒有每月按時還款。儘管這些屬於企業的無心之舉，但因此也要承擔違約責任。為此，建行上海分行利用95533客戶中心，為中小企業貸款開展外呼提醒業務，定期對還款日期、本金以及利息進行提醒。雖然只是一個小小的短信以及一通電話，卻大大提高了中小企業的滿意度。

快與慢的平衡

“我的項目急需資金，銀行能否儘快放款？”貸款發放的速度，是小微企業主最大的訴求。

快與慢之間的平衡，其實是效率與風控之間的博弈。如今，建行上海分行已經能夠做到，在貸款審核通過後，兩到三天之內發放貸款。

以建行上海市分行的“信用貸”産品為例，這是一款針對單戶信貸200萬以下的小微企業群體的信用貸款，在産品推出之前，建行上海市分行就對全部支行進行了統一培訓，這樣，客戶經理就可以在現場接受小微企業的諮詢並做出回答，同時，小微企業也能直接提交貸款申請，方便快捷又高效。

快捷與方便，是建行上海分行努力的方向；與此同時，審慎與風控，也一刻未曾放鬆。

當存在風險與不確定的時候，“穩一穩，慢一拍”更是一種藝術。

為了更加快，建行上海分行設立了小企業經營中心，作為分行一級部門，匯聚了20多名員工，集中精力服務小微，為前臺的客戶經理提供中後臺支撐。

為了適度“慢”，貸款審批，被歸屬於另一個風控部門，這裡的工作人員，嚴謹地控制著每一筆貸款的風險點。

為了快與慢的平衡，為了風控與效率的兼顧，貸款審批部門派出了專業的小企業業務審批團隊，集中現場辦公，提高審批效率。目前，建行上海分行的小企業貸款不良率控制在1%左右，在業內屬於較低水準。

人與物的輕重

作為小微貸款産品創新的重點，“信用貸”始終是關注的焦點。發放信用貸款，關鍵在於如何掌握企業的信用額度。

該負責人介紹，建行一直努力搭建完善本行信用平臺，同時充分利用公共信用平臺記錄，再加上信貸人員的專業知識與認真細心的態度，可以比較準確地考察出企業的信用度。考慮到小企業業主對企業的控制力和影響力非常大，建行在“信用貸”的信貸流程中，注重對企業和企業主的雙重考慮。

“企業主的人品特別重要。”在建行內部，有一套週密的“打分”制度，企業主的學歷、年齡、信用記錄都納入了“打分”範圍。

貸前環節，客戶經理注重對企業的經營狀況和企業主的信用狀況作充分的面談或現場調查，同時，專業的評價授信人員會對相關資訊印證，並針對企業和企業主信用狀況、還款能力、交易行為等多項指標進行打分；貸中環節，審批人員根據打分結果結合企業實際情況，確定審批結論；貸後環節，專崗人員通過回訪或系統預警來完成業務跟蹤監測。

上海艾恒新能源科技有限公司，一家節能環保的高科技企業，屬於“無抵押、無質押、無擔保”的輕資産客戶。這家客戶抱著試試看的心態來到市建行金山石化支行諮詢。建行工作人員“火眼金睛”看到了這家小微企業的潛力。“我們發現這家公司的地能空調技術科技含量高，比傳統空調技術節能30%，同時公司的自主智慧財産權正轉化為實際生産。我們認為該公司的産品定位和經營方向符合國家節能減排要求，公司發展前景看好。”同時，通過多渠道地了解企業及企業主的信用記錄正常，還款意願良好，雖然公司沒有銀行要求的抵質押和法人擔保措施，建行還是在兩個星期內迅速給予了企業100萬元的“信用貸”，幫助企業擺脫了融資瓶頸。

散與聚的轉變

南翔智地企業總部園，在這片1.1萬平方公里的土地上，嘉定集聚民營經濟總部的夢想正在起航。2012年末，建行南翔支行的趙搿?行長來到了這裡，他要為南翔智地的小微企業做一個整體的授信計劃。

小微企業貸款難，難在它們如明珠般散落在城市的各個角落裏。一對一的行銷成本過於高昂，只有批量化、工廠化的行銷，才能降低小微的融資成本，提高銀行服務的效率。

南翔智地，就為小微企業與銀行提供了批量對接的平臺。“我們致力於打造生産性服務業和總部經濟集聚平臺，目前已經有200多家民營企業入駐，80%是科技文化類企業，其中不乏藝谷文化、eARTS等頗具規模的文化創意企業。通過南翔智地平臺，銀行可以獲得更多企業資訊，比如稅收、營業額等，從而做出正確的決策。”南翔智地副總經理金菊華告訴記者。

顯然，文化創意類小微企業的定位，非常符合上海轉型發展的戰略方向。稅收、營業收入、過往融資記錄……有了南翔智地的協助，建行的貸前調查變得容易多了。

“我們計劃為其中20多家企業做2億元的授信計劃，以信用貸款為主，配合抵押貸款，貸款期限在6個月到1年之間。園區的整體方案已完成，單個小微企業貸款估計在春節後啟動。”對於小微企業的還款能力和信用，趙行長頗有信心，“這裡的企業成長性良好，第一年不盈利，之後幾年往往會出現翻倍的增長。”正如建行相關負責人所説，大銀行辦小企業信貸，要有向小企業“彎腰”的精神、有與小企業“共同進退”的情懷。傾聽他們的煩惱和訴求、把這個市場培育起來，並在服務中體會與中小企業共成長的快樂。

http://www.labour-daily.cn/Web/NewsDetail.aspx?IssuanceID=275675