在人們的印象中，西部地區金融業發展相對滯後，許多企業特別是小微企業想要獲得正規的金融支援是一件“難上加上”的事情。但現在的實際情況卻在發生很大的變化，包括一些國有商業銀行在內的“大銀行”也開始加快發展小企業業務。但在各大銀行快速出擊“搶佔”小企業信貸市場的同時，靈活擔保與效率提升成為其中最關鍵的內容。

“金融脫媒”讓大銀行開始重視小企業

據統計，截至目前中國在工商部門註冊的中小企業達到了3600萬戶，佔到中國企業總數的99%以上，儘管這些企業貢獻了60%以上的GDP、50%以上的稅收、接近70%的進出口貿易額和創造了80%左右的城鎮就業崗位，但對於這些企業而言，普遍面臨著難以從正規的金融渠道、特別是通過大銀行獲得信貸支援。

小企業融資難的情況，在西部地區更為嚴重。據甘肅省一些金融業業內人士估算，甘肅省目前共有8.8萬戶小微企業中，九成以上的企業難以通過正規渠道融資，大部分都是通過“民間”方式完成融資，企業主通過個人之間相互拆借、地下錢莊獲取資金的做法比較普遍，一些企業為了短期應急資金，還被迫採用“高利貸”的方式，一些利息高達每月15%。

除了這些小企業有著強力的信貸需求，大銀行真正開始重視和發展小企業業務，還與大銀行傳統業務主體——大企業“金融脫媒”的發展趨勢相關。

“我們這裡有實力的大企業不多，以大型國企為主，這些企業幾乎被每一家銀行都盯著，各家銀行競爭激烈，大企業的身價無形中抬高，我們行銷難度越來越大、成本也越來越高。”建設銀行甘肅省分行小企業業務部副總經理王斌認為，許多大企業可以通過上市、發行票據和債券等多種方式融資，“金融脫媒”勢必造成商業銀行和大企業的關係“若即若離”。

甘肅省銀行業內人士告訴記者，實際上大企業在銀行面前越來越“強勢”，銀行現在大企業面前的“議價”能力已經越來越弱，獲取的收益和以前相比也越來越少。特別是許多大企業賬戶資金的額度在幾十億元，不管存入還是取出，都會引起銀行業務較大的波動。

在這種情形之下，西部許多大銀行開始將更多的關注目光投向了數量龐大的小企業。這些小企業良好的成長性，特別是這些小企業接受利率市場化的定價優勢凸顯，加上監管部門對商業銀行發展小企業業務的政策支援，使得小企業信貸業務的盈利空間和發展潛力變大。

據統計，從2011年至今，僅建設銀行一家目前在甘肅省提供信貸支援的小企業就達到了1092戶，小企業貸款餘額就達到81億元。同時，其他國有商業銀行和股份制銀行也在積極展開小企業貸款業務，各大銀行正在快速出擊“搶佔”小企業信貸市場。

信貸産品創新破解小企業擔保難題

和大企業相比，小企業的金融需求呈現“短、頻、快”的特點，而擔保質押不符合傳統信貸條件是小企業獲得信貸支援的障礙。如果想要快速發展小企業信貸業務，就需要銀行的主動創新。

對於西部地區許多小企業而言，往往面臨著沒有抵押物或者抵押物不足，缺乏符合條件的擔保質押物往往讓許多企業難通過傳統的信貸要求獲得銀行的信貸支援。

位於甘肅省河西走廊金昌市永昌縣的泰琦化工，是一家以生産新型製冷劑為主的製造企業。這家企業離縣城大約有十公里的路程，由於企業所在的廠區土地是荒灘，不具備銀行的傳統信貸條件。2012年下半年，整個行業不景氣，公司的流動資金很緊張，生産線也差點停掉，但卻很難從銀行獲得貸款。

但在2013年初，這家企業從當地建設銀行通過獲得了1000萬元的流動資金貸款，泰琦化工沒有提供任何抵押和擔保。為企業做擔保的是由政府注資建立的擔保基金，為縣域內類似于泰琦化工這樣成長性較好的小企業提供信貸擔保支援。

在甘肅省“沙漠綠洲”民勤縣，發展環保節水“沙産業”的天盛生物科技有限公司也因為質押擔保條件不足面臨同樣的融資難題。而建設銀行武威市分行通過“聯貸聯保”為其解決了貸款。天盛生物聯合當地其他3家農産品産銷企業，通過相互擔保的方式各自獲得了1000萬元的貸款，幫助企業更進一步擴大生産規模。

據了解，目前各大銀行在甘肅省大力推廣的小企業多種信貸産品，可以通過質押貸款、抵押貸款、企業評級抵押和無抵押等多種靈活方式破解小企業在貸款過程中的擔保難題。

流程再造提升信貸效率

對於小企業而言，辦理和獲得貸款的時效也時他們信貸需求的重要內容。因為許多小企業信貸資金需求具有“短、頻、快”的要求，這就要求銀行在為小企業服務的過程中，加大流程改造，提高審批效率。

位於蘭州高新開發區的甘肅美聯公司，是一家提供資訊安全軟體和服務的高科技企業。這家企業從建設銀行獲得600萬元的貸款只用了不到十個工作日的時間，而這主要是依靠這家銀行推出的小企業經營中心的“信貸工廠”模式。

正在全國推廣的這種一站式的標準化流水線作業的信貸模式，可以實現小企業客戶從申請受理、評級、審批到發放、回收的一站式服務。現在，建設銀行已經在甘肅省蘭州、武威等地成立了針對小企業服務的“信貸工廠”，小企業貸款辦理信貸業務時間平均縮短到5個工作日，相較於以前節省了大約三分之二的時間。

與此同時，一些銀行還在嘗試搭建小企業批量化服務平臺，通過搭建“銀行＋政府”、“銀行＋擔保機構”、“銀行＋商會”、“銀行＋行業協會”等方式為小企業提供批量化的信貸服務。以建設銀行為甘肅鋼材市場商戶提供的“鋼貿通”信貸産品為例，就是銀行通過行業協會，通過助保金和“聯貸聯保”的方式，為62戶小企業批量化解決了融資需求。

王斌介紹説，目前建設銀行在甘肅省已經搭建了20個這樣的小企業批量化服務平臺，這種方式，既可以快速集中的滿足小企業的金融需求，也可以加速銀行小企業信貸業務的發展。

據不完全統計，甘肅省14家銀行和金融機構目前已經全部都開展了小企業信貸業務，每年能獲得信貸支援的小企業達到約8000家，佔到整個小企業數量的比例不足10%，發展小企業信貸仍有廣闊的市場空間。