從2007年，江蘇試點“信貸工廠”模式的小企業經營中心，到2008年後全行範圍推廣，再到兩年前明確小微企業業務要向“零售化”和“小額化”轉型，建設銀行小微金融之路已初見成效。

5月9日，建行相關負責人向本報記者透露，截至2013年一季度末，建行小微企業客戶數量已超過對公客戶總數的70%，累計為18萬戶小企業發放1.9萬億元信貸資金，小微企業貸款新增連續多年實現“兩個不低於”的監管目標。

值得關注的是，在去年正式推出“善融商務”等電子渠道和平臺後，建行已經研發出面對客戶提供包括申請、支用、還款等全流程網上辦理的“網銀迴圈貸”業務。

此前，建行董事長王洪章透露，下一步，建行將進一步完善專業化的融資體系和模式。在行銷渠道上，逐步建立以城市為中心的小企業業務經營體系；在服務模式上，建立圍繞“社區金融”的小企業服務模式，逐步實現向主動行銷、綜合服務轉變；在業務流程上，進一步簡化優化，提高效率；在服務産品上，大力發展小額貸款和信用貸款，加大對小微企業和初創企業的支援服務力度。

“加大對小微企業的支援是建行服務實體經濟的重要著力點，也是建行戰略轉型的必然。小微企業客戶是建行穩定發展的基礎。”王洪章如是説。

經營模式優化：評分卡+預授信

數據顯示，今年1至3月，該行小微企業客戶同比新增3400余戶，其中，單戶授信500萬（含）以下的小微企業客戶佔75%，同比提高55個百分點。

“這首先得益於建行近年來致力的小微金融‘零售化’和‘小額化’轉型。”接近建設銀行的人士透露，大行做小微金融更值得下功夫的是經營模式的轉型。

據上述人士透露，針對部分小微企業客戶財務管理不規範，缺乏有效財務報表的特點，建行近年來重點關注小微企業的履約能力、資産狀況和企業主信用，以審核財務報表為輔進行業務辦理，率先試行了依託評分卡進行評價的業務模式。

特別是對單戶授信50萬元以下的客戶，系統輔助審批，網點直接銷售，充分發揮了大銀行的資源和技術優勢。

2012年12月初，在廣東中山三鄉從事汽車維修設備製造生意的張先生“意外”接到了建行三鄉支行樊行長的電話，樊行長告訴他，根據企業過去一年的結算量和運轉狀況，建行可以給他一筆最高200萬元純信用的額度授信。

“評分卡+預授信”，其金融服務的模式一目了然：張先生在建行開立結算帳戶已超過兩年，上年的年度結算量較大，獲得的貸款正源於在建行“評分卡”上理想的信用記錄、業務記錄、結算記錄等。三天后張先生便可獲得建行的貸款資金。

豐富四大産品體系

一家名為四川佳龍禮品有限公司的小企業，註冊資本50萬元，這家從事工藝品進出口業務的典型微小型外貿企業，一直因求貸無門而不敢承接更多的外貿電子訂單，近兩年在獲得建行“e保通”業務支援後，該企業接單能力提高了三倍，月獲利能力翻番。

“e保通”品牌是近年建行小企業金融推出的系列産品之一。

經過多年培育和發展，建行已形成了包括“成長之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”在內的四大産品體系，基本覆蓋了小微企業客戶各類信貸需求和風險緩釋方式；不過，産品升級之路無止境。

據介紹，2011年，建行基於企業和企業主的信用積累，推出“信用貸”，改變了過去“一抵了之”和一味依賴擔保的傳統做法，解決了大量優質企業缺乏有效抵質押物的融資瓶頸。

2012年下半年，為使更多符合條件的小微企業分享到建行的信用貸款服務，建行在“信用貸”項下進一步推出“善融貸”産品，主要服務存量、熟悉的無貸客戶群，並依託評分卡主動判斷客戶需求，進行預先主動授信。

廣東東莞市銳源儀器股份有限公司在當地建行開立結算賬戶多年，但由於缺乏抵押物一直沒能獲得銀行信貸支援。2013年初，正當該企業為資金週轉苦惱時，接到了當地建行的電話，得知根據其在建行的結算資訊，可以獲得最高200萬元信用額度。結合企業實際需要，當地建行向該企業發放了一筆90萬元的貸款。

截至2013年一季度末，全行預授信客戶達10萬多戶，戶均貸款56萬元。

“e棉通”則是建行為全國棉花交易市場的中小企業交易商提供的網上融資服務，有效滿足了涉棉中小企業“短、頻、急”的融資需求。

截至今年3月末，建行網路銀行“e棉通”業務累計通過審批客戶94家，累計發放貸款5.14億元，發放1057筆，不良率為0。

240多家“信貸工廠”規範化升級

2007年，借鑒國外先進銀行經驗，建行在江蘇試點 “信貸工廠”模式的小企業經營中心，並於2008年在全行範圍內推廣，幾年來已經在很多方面取得了新的突破。

據悉，“信貸工廠”建立以後，小微企業貸款辦理時間縮短一半，客戶經理服務的客戶數量增長一倍，目前，全建行已建立240余家“信貸工廠”，基本覆蓋了全國主要城市和百強縣。

上述建行負責人介紹，為提高服務小微企業的專業化水準，建行從2011年起對“一站式、流水線”模式的“信貸工廠”小企業經營中心進行規範化升級改造，在賦予其客戶行銷服務職能的同時，充分發揮“信貸工廠”集約化管理的優勢，並通過與網點、網路等渠道的有效銜接，進一步提高服務效率。

“依託小企業經營中心對網點的專業支援，通過網點櫃員重點服務單戶授信50萬元（含）以下的客戶。”上述建行人士介紹，如此可充分發揮大銀行網點多、功能全、覆蓋廣的渠道優勢。

值得關注的是，依託網銀，特別是“善融商務”等電子渠道和平臺，建行還面對客戶提供包括申請、支用、還款等全流程網上辦理的“網銀迴圈貸”業務，客戶可以足不出戶，7X24小時辦理業務，信貸資金隨借隨還，貸款手續簡便迅速，額度使用任意迴圈，極大地滿足了小微企業短、頻、快的資金需求。

去年10月，建行淮南市分行在該省率先推出了“網銀迴圈貸”産品，網上申請、迴圈額度、隨時支用、隨時還款，一下子吸引了不少小微企業主，他們説：“這個産品就像建行為我們貼心定做的，我們資金不充足、用款時間週期都不太確定，這個産品一下幫到了要害，解決大問題了！”

“助保貸”資金池

山東菏澤轄屬的曹縣是中國“蘆筍之鄉”，蘆筍收購季節性強，企業短期對資金需求極為旺盛。2012年以來，由於經濟增長放緩，市場風險加大，銀行放貸更加謹慎，而這些企業又很難落實擔保條件，面臨融資的“寒冬”。當地建行推陳出新，主動與縣政府“搭臺唱戲”，組織企業建立“助保貸”資金池，另辟蹊徑幫助企業渡過難關，使得數十萬噸蘆筍順利入庫。

“助保貸”資金池，是近年來建行試圖與政府、協會搭建的新的服務平臺。

2012年初至今年2月份，建行先後與工信部、中小企業協會、全國工商聯簽署戰略合作協議，依託“助保貸”與政府、協會共同組織貸款企業組建資金池，目的是幫助企業克服抵押難、擔保難的實際困難。

2012年，建行福建省分行新增小微企業貸款居當地同業首位，已幫助很多打工者“變身”為創業者。閩侯榮樂鞋帽有限公司創辦人黃積偉過去是來自四川的打工仔，如今已是年産值4000多萬的企業負責人，並帶動了300多位老鄉和當地居民就業，他説：“在我們企業無法提供足額有效抵押物或擔保的困難時期，建行客戶經理告訴我可以通過‘助保貸’獲得資金支援，我們符合進入建行‘小微企業池’的條件，這對我們來説真是雪中送炭呀！”在福建已經有50多家類似的小微企業通過“助保貸”共獲得了超過2億元的資金支援。

此外，建行還加強了對實體經濟的支援，瞄準供應鏈，通過“供應貸”強化與核心企業合作。以應收賬款質押為企業辦理貸款，幫助企業盤活存量資産，並主動介入其上下游小企業的資金流、物流管理，幫助企業做好財務管理，規範經營，不斷積累信用。

截至目前，建行已搭建擔保增信、産業集群等各類合作服務平臺596個，服務客戶超過2萬個，貸款餘額超過2000億元。

探索風險管理模式

受經濟增長放緩和部分地區民間借貸風險集中暴露影響，部分小企業資金鏈斷裂，群體經營困難加劇，導致銀行風險防範的壓力持續增加，不良反彈壓力加大。

針對小企業經營面臨諸多困難的情況，建行在強調業務發展和提高風險容忍度的同時，積極探索建立一套與小微企業性質、特點和要求相適應的授信體系。

王洪章表示，雖然小微企業貸款不良率略高於平均不良率，但其真正損失卻比中、大型企業少得多。下一步，建行打算在10000多個網點推廣小企業信貸職能。

他指出，對小微企業要加快向零售化轉型，進一步傾斜信貸資源，優化信貸流程，提高效率，有針對性地提供多樣化産品。