在日前公佈的《福布斯》全球企業2000強中，建行排名全球第二。這樣一個大企業近年來一直將小微企業業務作為全行的戰略重點加以推進，圍繞經營模式轉型、業務流程優化、産品服務創新、探索風險管理模式等，走出了一條小微企業金融服務的發展新路。

統計顯示，截至2013年一季度末，建行小微企業客戶數量已超過對公客戶總數的70%，累計為18萬戶小企業發放1.9萬億元信貸資金，小微企業貸款新增連續多年實現“兩個不低於”的監管目標，榮獲銀監會“全國小微企業金融服務特色産品、先進單位”榮譽稱號。

優化經營模式

2012年12月初，在廣東中山三鄉從事汽車維修設備製造生意的張先生“意外”地接到了建行三鄉支行樊行長的電話，樊行長告訴他，根據企業過去一年的結算量和運轉狀況，建行可以給他一筆最高200萬元額度純信用的授信。張先生在建行開立結算賬戶已超過兩年，上年的年度結算量較大，獲得的貸款正源於在建行“評分卡”上理想的信用記錄、業務記錄和結算記錄等。3天后張先生便獲得了這筆可以讓其業務獲得拓展的資金。

無獨有偶。前不久，天津的4家小微企業也同時獲得了建行的“預授信”，企業可根據業務用款需要，隨時支用貸款。一位數位公司老闆感慨地説：“我們是一家正值二次爬坡階段的數位公司，有款新産品已經開發完成，正在做市場推廣，公司急需發展資金。在我們正愁資金的時候得知可以在建行得到"預授信"，這可解了我們的燃眉之急，我們公司今後可以實現大發展了。”

據建行相關人員介紹，針對部分小微企業客戶財務管理不規範、缺乏有效財務報表等特點，建行近年來重點關注小微企業的履約能力、資産狀況和企業主信用，以審核財務報表為輔進行業務辦理，率先試行了依託“評分卡”進行評價的業務模式，特別是對單戶授信50萬元以下的客戶，系統輔助審批，網點直接銷售，充分發揮了大銀行的資源和技術優勢，使建行的服務能夠惠及更多的微型企業。

今年1至3月，建行小微企業客戶同比新增3400余戶，其中，單戶授信500萬元（含）以下的小微企業客戶佔75%，同比提高55個百分點。

挖掘服務渠道

去年10月，建行安徽淮南市分行在該省率先推出了“網銀迴圈貸”産品，網上申請、迴圈額度、隨時支用、隨時還款。該産品一推出就吸引了不少小微企業主，其中一位小企業主表示：“這個産品就像建行專門為我們小微企業量身定做的，我們小微企業資金不充足、用款時間都不太確定，但這個産品為我們解決了大問題。”

為提高服務小微企業的專業化水準，建行從2011年起對“一站式、流水線”模式的“信貸工廠”小企業經營中心進行規範化升級改造，在賦予其客戶行銷服務職能的同時，充分發揮“信貸工廠”集約化管理的優勢，並通過與網點、網路等渠道的有效銜接，進一步提高服務效率。

與此同時，為充分發揮大銀行網點多、功能全、覆蓋廣的渠道優勢，建行圍繞網點“三綜合”建設，依託小企業經營中心對網點的專業支援，通過網點櫃員重點服務單戶授信50萬元（含）以下的客戶，在提高貸款可獲得性、拓寬服務覆蓋面的同時，也方便了客戶辦理業務。

依託網銀，特別是“善融商務”等電子渠道和平臺，建行還面對客戶提供包括申請、支用、還款等全流程網上辦理的“網銀迴圈貸”業務，客戶可以足不出戶，7×24小時辦理業務，信貸資金隨借隨還，貸款手續簡便迅速，額度使用任意迴圈，極大地滿足了小微企業短、頻、快的資金需求。

搭建服務平臺

山東菏澤轄屬的曹縣是中國“蘆筍之鄉”，蘆筍收購季節性強，企業短期對資金需求極為旺盛。2012年以來，由於經濟增長放緩，市場風險加大，銀行放貸更加謹慎，而這些企業又很難落實擔保條件，面臨融資的“寒冬”。當地建行推陳出新，主動與縣政府“搭臺唱戲”，組織企業建立“助保貸”資金池，另辟蹊徑幫助企業渡過難關，使得數十萬噸蘆筍順利入庫。

經過多年培育和發展，建行已形成了包括“成長之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”在內的四大産品體系，基本覆蓋了小微企業客戶各類信貸需求和風險緩釋方式。

2011年，建行基於企業和企業主的信用積累推出“信用貸”，改變了過去“一抵了之”和一味依賴擔保的傳統做法，解決了大量優質企業缺乏有效抵質押物的融資瓶頸。2012年下半年，為使更多符合條件的小微企業分享到建行的信用貸款服務，建行在“信用貸”項下進一步推出“善融貸”産品，主要服務存量、熟悉的無貸客戶群，並依託“評分卡”主動判斷客戶需求，進行預先主動授信。

建行2011年5月在蘇州地區率先推出的“網e結”網銀結算系統也是技術便民的實例。利用建行這一系統，外向型中小企業足不出戶就可以查詢國外客戶的匯入款資訊，關注實時牌價，選擇最理想的價位，自主完成結匯交易，資金即刻清算。“網e結”正式推廣一年多來，在蘇州市已有近千家中小企業開通了該業務。

截至目前，建行已搭建擔保增信、産業集群等各類合作服務平臺596個，服務客戶超過2萬戶，貸款餘額超過2000億元。