農村金融需求普遍得不到滿足，一直是制約農村經濟發展的一個重要瓶頸。但是日前記者在吉林、黑龍江採訪看到，幾乎有黑土地的地方，就有建行農村金融服務的影子，且各種涉農金融服務品牌已在東北大地上遍地開花。

一個“參發展”品牌實現個人支農貸款發放金額12.5億元

“由於生産週期較長，發展人參産業需要大量資金投入，以前一直是小打小鬧，僅夠一家幾口勉強維持生計。”吉林省集安市農民楊艷東告訴記者，“但當有了建行"參發展"的支援後，我擴大了生産規模，"融資難、擔保難、結算難"的困境也一併得到了有效解決”。

“參發展”意為促進整個吉林省人參産業深度發展，也借此推動建行的支農貸款業務深度發展，可謂一語雙關。

建行吉林省分行副行長尹君告訴中國經濟時報記者，吉林省長白山地區是世界人參主産區，佔全國人參産量的85%，佔世界人參産量的70%，佔國際人參貿易總量的60%。近來吉林省將人參産業納入發展規劃，建行吉林省分行適時抓住人參産業崛起的契機，首先選擇人參産業比較發達的集安市作為涉參貸款試點地區，推出“合作社＋互保金池＋三戶聯保＋資産強制執行公證＋總擔保人＋銷售收入監管”模式涉參貸款新品種。

“參發展”在傳統的三戶聯保基礎上，引入了小企業貸款産品中的“保證金池”增信概念。以合作社為單位的互保金池的建立，不僅起到了代償的作用，在客戶準入及貸後監管中發揮的作用更大。

楊艷東告訴記者，“所有需要貸款的參農大戶是風險共擔的，有一個貸款出現風險，大家都要跟著賠償，所以合作社內的參農大戶真正地凝成了一股繩，大戶幫小戶，不還款的情況基本不會發生。”

“參發展”在集安行試點運作取得成功後，建行吉林省分行將試點範圍擴大到通化縣、撫松縣。建行吉林省分行住房金融與個人信貸部總經理馬劍鳳告訴記者，到2012年末，集安市通過建行累計發放“參發展”貸款604筆，金額103067萬元，共扶持了16個人參産業合作社的174個會員。“參發展”貸款人參種植戶可實現銷售收入1.1億元，凈收入0.5億元；加工戶可實現銷售收入8.5億元，凈收入1.6億元。而截至2013年3月末，建行吉林省分行“參發展”個人支農貸款累計發放金額12.5億元，且無一筆不良及拖欠發生。

24個個性化涉農品牌正在運營，7個正在審核發佈中

“一花獨放不是春，萬紫千紅春滿園”。

“參發展”僅僅是建行涉農金融服務的一個縮影。“在建行系統中，整個吉林省目前投入運營的涉農金融品牌有24個，並且還不包括7個即將投放市場但目前正在審核的品牌。”尹君告訴記者，由於吉林省是傳統的農業大省，如果金融發展離開了農業，金融肯定發展不起來；其實只要用心去做，涉農金融服務也大有可為。

針對整個農業産業，就貸款主體而言，不僅有單個農戶，而且還有農業龍頭企業以及中型的各種農業合作社；就貸款需求而言，不僅有短期的小額貸款，而且也有大額的中長期貸款，這些都需要商業銀行有相應的産品進行匹配。

比如吉林省東豐縣是全國人工養殖梅花鹿的發源地，有二百多年的養殖歷史，全國首家國有鹿場于1947年在東豐建立。2010年，全縣鹿茸産量44噸，鹿鞭、鹿筋等其他鹿産品10噸，年屠宰1.2萬隻，梅花鹿産業實現産值3.2億元。截至目前，全縣梅花鹿存欄15.49萬隻，梅花鹿養殖戶6800戶。

為助推東豐縣梅花鹿産業發展，建行吉林省分行及時推出了“鹿路通”個人支農貸款産品。

“鹿路通”的貸款操作方式是：東豐縣政府先行繳存100萬元互保金啟動資金，相關龍頭企業——吉林省東豐藥業股份有限公司和吉林睿康生物科技有限公司（承諾全部收購養殖戶的産品）按養殖戶的貸款比例繳存一定的互保金，加上東豐縣各養鹿協會各會員成員繳納一定比例的互保金，共同組建互保資金池，同時，東豐縣養鹿協會轄內養殖戶借款人提供三戶聯保，即可在建行貸款。

目前，建行東豐支行已發放“鹿路通”個人支農貸款4600萬元。

在養殖業方面建行吉林省分行還重點支援國家、省、市級農業龍頭企業上游農戶，如國家級龍頭企業吉林華正農牧業開發股份有限公司的上游養豬農戶、國家級龍頭企業吉林德翔牧業有限公司的上游養雞農戶、國家級龍頭企業吉林金翼蛋品有限公司的上游養雞供蛋農戶等。截至2013年3月末，建行吉林省分行累計發放“公司＋訂單＋農戶”模式個人支農貸款12.31億元。而自2010年初至2013年3月末，建行吉林分行累計發放個人支農貸款8.31萬戶，金額48.53億元，目前餘額19.82億元。

記者了解到，建行吉林省分行個人支農貸款産品創新的基本原則是“産品貼近市場，實質風險可控”。在這一原則指引下，建行吉林省分行實行全員産品經理制，注重“走基層”，深入農村，了解縣域經濟特點，具體問題具體分析，差異化地開發出了“地利融”、“林富通”、“大果仁”、“大蜂收”等個人支農貸款創新産品。

如果説“參發展”支撐起了吉林省人參産業的大發展，那麼，“大果仁”、“鹿路通”和“大蜂收”則對吉林省松籽果仁産業、鹿業和蜂産品産業等特色産業的發展做出重要貢獻，個中受益的松籽果仁加工戶、養鹿大戶、蜂農則不計其數。