網際網路發展風起雲湧，在人們的衣食住行中，處處可見網路的身影。各類企業也加速“觸電”，通過網路手段開展經營活動。在此形勢下，商業銀行面對的客戶不再是孤立的線下客戶或企業個體，而是通過網際網路供應鏈緊密相連的客戶群，他們的金融網際網路化需求日趨迫切。正是認識到這一潛在需求和市場，建行于2012年推出了自主打造的電子商務金融服務平臺“善融商務”。一年間，“善融商務”註冊會員突破150萬，交易額近百億元，融資規模達到了數十億元。那麼，在電子商務和金融服務的融合上，銀行有哪些優勢又面臨什麼樣的挑戰?又該如何在激烈的競爭中勝出?就此，記者採訪了中國建設銀行電子銀行部總經理黃浩。

記者：怎樣看待網際網路金融的發展和銀行面臨的挑戰?

黃浩：第三方支付公司的大量涌現，憑藉自有支付産品在跨行支付結算方面的優勢，不斷擴大客戶服務群體範圍，實現了網上虛擬賬戶與銀行實體賬戶的綁定。

在此形勢下，銀行漸居幕後，僅提供清算和賬務處理服務。不止於此，電子商務公司正不斷通過對客戶網路行為數據進行分析，在信貸融資等銀行傳統經營領域尋求突破，實現金融服務的創新。

面對競爭，銀行從業人員需要改變傳統觀念，從原來只側重提供線上支付結算服務，轉向提供集資訊、金融與物流服務為一體的綜合服務。通過搭建電子商務平臺，介入客戶交易流程，提供全面的網路金融服務方案。

記者：通過搭建電商平臺，銀行能為客戶提供哪些電子商務服務?

黃浩：與傳統電商企業不同，銀行電商平臺是銀行的客戶服務渠道，而非盈利渠道。銀行更注重平臺運營的公平性、穩定性和便捷性，更重視將其打造成為精品化服務平臺，這對平臺入駐商戶、消費客戶而言都是提升服務品質的保證。

經營電商平臺，一方面銀行能夠積累平臺交易數據，引入網路信用，實現依託電子商務的信貸業務，加深與企業合作的緊密度，用網路方式向客戶提供所需金融服務；另一方面，以技術手段和風控體系作為保障，銀行能夠為客戶提升資訊安全等級，保障客戶的交易安全。

記者：立足金融，用網際網路的方式做有銀行特色的電子商務，銀行面臨什麼樣的挑戰?又有哪些優勢?

黃浩：經營電商，銀行需要面對缺少專家人才、缺乏經驗的劣勢，而且其注重運營安全、經營穩健的特性，更與網際網路快速靈活的經營理念相衝突。因此，銀行需要另辟蹊徑，打造具有銀行特色的電子商務平臺。但在這一過程中，銀行的優勢也很明顯。

一是金融優勢。金融服務是銀行經營電子商務目標所在，立足之本。銀行如果能夠利用好平臺客戶的數據資訊，為企業客戶提供量身定制的網路融資服務，向個人客戶提供申請簡捷、審批高效、支用靈活、還款便捷的全流程線上個人授信服務，勢必能夠憑藉金融服務之專，推動金融業務全面發展。

二是品牌優勢。銀行長期穩健經營的形象，使其在市場和廣大客戶中樹立了良好的信譽和品牌形象。這種超高的信任度是一般電商企業無法企及的，這也成為銀行壯大發展經營電子商務的重要基石。

三是客戶優勢。數以億計的個人客戶和百萬級企業客戶，是銀行另一可以充分利用的發展優勢。銀行客戶群體覆蓋社會各行各業，從而能夠為平臺客戶提供充足的潛在交易夥伴，創造無限商機。如果銀行能夠做好存量客戶的轉化工作，平臺客戶的數量在短時間內可呈現爆髮式的增長。

四是風控優勢。高度重視經營風險在網際網路企業眼中也許是銀行從事網際網路業務的劣勢，但也未必不能轉化為銀行面對客戶提供優質服務的優勢。較強的風控能力和完善的風控體系，使銀行搭建的電商平臺能夠有效防範産品的交易風險和信用風險，提升電商交易雙方的信任度，有助於營造誠信公平的經營環境。

記者：銀行要經營好電商業務，還需遵循網際網路的方式做好基礎運營工作。這方面建行做了哪些安排?

黃浩：用開放、合作的心態打造互利共贏的電商生態圈。開放合作、互利共贏，是網際網路企業成功的基石。銀行僅靠自身很難迅速做強自營電商平臺，這就需要以開放的心態，與商戶、電子商務公司開展合作。銀行一方面要掌握客戶基礎數據，為合作方提供金融服務支援，做強自身金融服務；另一方面讓利合作方，充分利用其從事電子商務經營或商品銷售的經驗彌補自身經驗的不足，做好平臺各項服務，打造一個以銀行為中心的電子商務生態圈。

同時，堅持以客戶體驗為中心完善平臺服務。網際網路開放的特性決定了網際網路企業很難憑藉服務創新保持競爭的領先地位，這意味著客戶體驗勢必成為影響客戶忠誠度的關鍵節點。因此，無論銀行推出的是金融服務，還是基礎的電商服務，最重要考量點就是客戶體驗是否最優，是否會留住訪問的客戶。

記者：我們知道，為抓住電子商務市場快速發展的契機，挖掘客戶潛在金融服務需求，建行推出了電子商務金融服務平臺“善融商務”，請介紹一下這種電子商務的運作模式和特點。

黃浩：與傳統電商平臺僅提供電商交易服務不同，“善融商務”立足金融服務，旨在為客戶搭建“亦商亦融、買賣輕鬆”的交易環境。“善融商務”由企業商城、個人商城、“房e通”三個子商城組成。企業商城以具有上下游供應鏈、具備産品優勢的龍頭企業和大型專業市場為目標客戶群體，提供資信認證、資金結算等服務。個人商城定位於打造“精品+聯盟”商城，一方面引入國內知名産品生産企業或零售商，以旗艦店的形式入駐商城，面向個人客戶提供精品化服務，另一方面與國內知名大型電商平臺合作，豐富商城産品種類，提高商城吸引力。“房e通”是建行結合自身在房産金融領域經驗打造的服務平臺，面向個人客戶、房地産仲介商提供房屋資訊發佈、自主交易服務。

為滿足客戶不同交易環節的金融服務需求，“善融商務”提供從資金結算到信貸融資的全方位金融服務。在資金結算方面，建行將現有支付結算、資金管理等服務優化整合，推出多種方式的交易結算服務。在融資服務方面，面向企業客戶，創新發展網路銀行信貸業務模式，以網路交易記錄、行為數據等資訊作為進行客戶信用評價的重要依據，搭建便捷的融資渠道；面向建行存量房貸或可提供資産質押證明的個人客戶，提供預授信服務，將融資申請、支用與支付環節無縫銜接，提供線上消費金融服務。未來，“善融商務”還將逐步打造金融産品網路化銷售服務。

記者：阿里巴巴在當前電子商務市場份額中佔據半壁江山，其他電商平臺群雄爭霸的大勢漸成。銀行又該如何在競爭中勝出?

黃浩：銀行係電商平臺如果想要從競爭中脫穎而出，必須挖掘客戶潛在的金融服務需求，快速創新具有領先優勢的金融服務。同時，也要緊跟當前電商服務發展趨勢，快速部署主流平臺所具備的服務，及時滿足客戶需求。

建行推出“善融商務”並不是與傳統電商爭利，而是將其作為直面電商領域客戶、了解電商金融服務需求的重要切入點，從而更好滿足客戶電商領域金融需求，並與其他電商平臺開展金融合作。今天銀行初涉電商領域，面臨種種困難和不適，但憑藉自身服務優勢以及“金融+電商”服務模式的不斷探索，必將走出一條與眾不同的電商經營之路。