作為一家上市的公眾公司，中國建設銀行肩負著為廣大股東創造利潤的重任；而中國四大國有控股商業銀行之一的角色定位，又要求建行在助力經濟發展和服務民生改善方面有所擔當。如何平衡二者的關係，是擺在建行管理層和全體員工面前的一道課題。回顧近年來建行的業務實踐可以發現，建行上下找到了巧妙的解答—以商業可持續的原則服務民生，經過不懈努力，建行在小企業金融、服務三農和保障房融資等領域找到了巨大商機，在充分履行社會責任的同時獲得了商業上的可持續發展。

小企業的金融夥伴

近年來，建行在全行上下明確了小微企業業務的發展思路和定位，持續推進向小額化、標準化轉型，並在小微企業業務的模式、流程、産品、風險管理等方面進行了一系列的探索和創新，圍繞小額化、標準化、專業化，初步建立了促進小微企業業務健康發展的長效機制，業務發展成效明顯。截至2013年8月末，建行累計向18萬戶小微企業發放貸款1.9萬億元，並幾乎覆蓋了與民生相關的各類行業。

拓展小微企業金融服務時要突破傳統思維，根據小微企業的經營特點設計産品。2007年，建行在同業中首創“信貸工廠”模式，逐步建立起有別於服務大中型企業的，流程化、標準化服務小微企業的專業化經營管理體系，目前已組建286家“信貸工廠”模式的小企業經營中心，採用審批人派駐，評級、授信、支用“三位一體”等一站式、流水線的標準化流程。

2011年下半年，基於大數定律和收益覆蓋風險的原則，建行又在大銀行中率先試行適應小微企業特點的評分卡評價方式，並相應進行系統開發。2012年5月，將評分卡模式運用於實踐，並推出了“信用貸”、“善融貸”等適應性的産品，較好地契合了小微企業“短、小、頻、急、快”的融資需求，使普遍缺乏有效抵質押物的小微企業也能感受到銀行融資的便利和支援。

沒有一流的創新就不可能打造成一流的銀行，一流銀行要體現出管理最佳、服務最佳、效益最佳，其支撐就是産品創新。目前，建行已形成“成長之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”四大産品體系，基本覆蓋了小微客戶的各類信貸需求。

基於企業和企業主的信用積累，建行創新了信用貸款，改變過去“一抵了之”和一味依賴擔保的傳統做法，解決了大量優質企業缺乏有效抵質押物的融資瓶頸，目前貸款餘額超過50億元。同時，針對建行熟悉的無貸客戶群，推出了“善融貸”，改變了傳統坐等客戶申請貸款的做法，依託評分卡，基於客戶在銀行的日均金融資産，主動判斷客戶需求，為企業主動授信。在幫助企業融資的同時，也讓企業感受到銀行對其的“尊重”，開闢了一種新的集滿足客戶功能性需求與體驗式需求為一體的服務方式。至今年8月末，“善融貸”客戶7624戶，較年初新增6160戶，貸款餘額41.7億元，戶均貸款55萬元。下一步，還將依託企業結算卡，為在建行辦理結算的客戶設計“結算貸”，以實現對客戶提供7*24小時的金融服務。

目前，建行已設計了40余項小微企業産品，為不同類型的客戶提供差異化的解決方案。為進一步優化服務，提升客戶滿意度，特別是體驗式需求的滿意度，目前建行正在由單一信貸服務逐步向提供包括融資、結算、理財、財務顧問等綜合金融服務轉變，幫助企業逐步積累信用，為進一步緩解融資難創造條件，並通過綜合定價，優化回報。

為提高專業服務小微企業的能力，建行從2011年起對現有小企業經營中心進行規範化建設。按照“小企業中心主要功能要放在批量處置、流水作業方面，與今後的網點"三綜合"結合起來，可以做到全覆蓋，客戶基礎容易穩固”的要求，充分發揮“信貸工廠”流水線式的業務處理功能，實現前臺的行銷規劃、中臺的操作和控制以及後臺的管理，推進業務操作的集中化、精細化、標準化，提高業務辦理效率。

深耕三農金融服務

金融行業服務三農的工作千頭萬緒，改善農村地區的支付服務環境是重中之重，建行在戰略上對此予以高度重視，將“加快新農村建設領域金融服務創新，實現縣域和農村金融服務的功能延伸”列入了《中國建設銀行2011年-2015年發展規劃》。為協調農村支付服務環境建設的推進工作，要求分行成立了由分管支付結算工作的行領導任組長，資金結算部、計劃財務部、公司業務部、機構業務部、個人金融部、信用卡中心、營運管理部、電子銀行部等部門負責人組成的工作領導小組，統籌安排農村支付系統覆蓋、賬戶服務、非現金支付工具推廣、支付服務宣傳等工作，組織有序開展改善農村地區支付結算服務環境工作。

“十二五”期間，建行計劃新增營業網點2000個，重點向中心城市和強縣富鎮傾斜。截至2012年末，建行在縣域及鄉鎮服務“三農”的營業網點達3884個，其中，2012年在鄉鎮新設營業網點78個，通過延伸農村地區金融服務觸角，有力支援了農村地區經濟發展。寧夏分行抓住縣域經濟快速發展的轉型機遇期，制定出臺了《加快縣支行發展意見》和《提升縣支行綜合競爭能力指引》，努力做好空白縣域基礎金融服務覆蓋工作，新設立鹽池縣支行，將永寧、賀蘭兩家支行調整為區分行直管支行，全力做好農村的金融服務。

截至2013年6月末，建行已設立村鎮銀行27家，開發上線了代理村鎮銀行支付子系統、銀行借記卡系統、網上銀行系統，延伸了金融服務網路，村鎮銀行在服務新農村建設中發揮了積極作用。2012年以來，蘇州分行進一步加快了常熟建信村鎮銀行的網點佈局，在常熟古裏鎮小康村、董浜鎮、周行等鄉鎮開設網點。村鎮銀行充分利用其優勢，深入農貿市場、村民合作社、蔬菜基地等農民集結地區，針對農村客戶金融知識匱乏的特點耐心詳細講解，現場宣傳非現金支付工具和銀行票據的使用方法以及防假識騙的基本常識。

在優化賬戶服務方面，建行以“小額無貸戶”為抓手，促進農村地區賬戶增長。建行總行明確了小額無貸戶的經營管理部門和經營模式，指導分行加快拓展農村經濟組織、種植（養植）專業戶在內的小客戶賬戶業務，截至2012年底，小額無貸戶客戶數221.43萬戶,比2009年增加63.59萬戶，年均增長11.95%；賬戶數244.83萬戶，比2009年增加70.79萬戶，年均增長12.05%。四川分行重點拓展農業産業化公司、食品加工企業、農産品專門管理市場等客戶，開立 “三農”的單位結算賬戶2900余戶，發放“涉農”貸款66.5億元，通過提供賬戶服務，極大地推動了農村地區的經濟發展。

建行持續加大在農村及城郊地區自助銀行等投放力度，有效推進銀行卡的聯網通用。截至2012年底，建行鄉鎮網點安裝ATM/CRS等自助設備共計1.62萬台，投放POS機7.53萬台，有效改善農村地區用卡環境。2012年，上海分行根據城市發展及郊縣農村的金融服務需求，把城郊結合部及郊縣新興大中型人口導入區域作為渠道建設的重點之一，在崇明等農村地區累計投放自助設備160台。蘇州分行在縣級市各分支行部署ATM機380多臺，部署POS機具800多臺，初步建成了農村地區營業網點及金融服務設施建設體系。

助力保障房建設

建行一直以來積極貫徹落實黨中央、國務院關於發展保障性住房的戰略部署，立足於傳統優勢、採取有效措施支援各類保障性住房建設，特別是按照中央和監管部門要求，加大了對棚戶區改造的支援力度。

2011年，建行在同業中率先創新開發了“棚戶區改造項目貸款”信貸産品，專項支援城市和國有工礦棚戶區改造建設。該産品自正式研發並投入市場以來，有效推動了建行金融支援保障性住房建設業務的開展。建行“信貸支援棚戶區改造”金融産品創新案例榮獲由《銀行家》雜誌和中國社科院金融研究所金融産品中心共同發佈的“2012中國金融服務創新獎‘之’十佳金融産品創新獎”。

近年來，建行發揮傳統優勢，積極配置資源，大力支援棚戶區改造項目。在區域選擇方面，加大對房價偏高、中低收入人群住房困難問題突出的一線城市保障房項目信貸支援力度；在客戶選擇方面，支援優質房地産開發企業、政府保障房項目專營機構等多類客戶的信貸需求；在項目要求方面，執行低於普通房地産開發貸款的項目準入標準，如下調項目資本金比例底線要求，適度延長貸款期限，適度執行貸款優惠利率等。截至今年9月末，建行棚戶區改造貸款餘額149.2億元，比上年新增59.7億元，在同業中居於領先地位。

作為國內最早開辦個人住房貸款業務的商業銀行，建行充分發揮商業性住房金融和房改金融領域的傳統優勢，積極滿足普通百姓購買普通自住房和保障房的信貸需求。從1988年開辦個人住房貸款業務至今，建行一直努力提升個人住房貸款服務水準、擴大服務範圍，個貸中心遍佈全國大中城市與重點縣域經濟城市；已實現個人住房貸款在個貸中心的集中經營，能夠為客戶提供“一站式”金融服務。

建行支援保障房建設的一個重要平臺是中德住房儲蓄銀行，該行由建行與德國施豪銀行共同投資組建，是國內唯一一家專業經營住房信貸業務的商業銀行，也是天津市最重要的保障房信貸銀行之一。中德銀行先後推出個人住房與住房儲蓄組合貸款、“省息貸”等創新産品，形成相對普通按揭産品的比較優勢。截至今年8月底，中德銀行在天津的保障性住房開發貸款餘額達13.61億元，位居全部商業銀行第三位；2009年以來，中德銀行已為天津市8000余戶中等收入家庭提供專業住房金融服務，個人保障性住房貸款餘額達到16.07億元，新增個人保障性住房貸款投放天津市場佔比超過35%。