近年來，中國建設銀行在全行上下明確了小微企業業務發展思路和定位，持續推進向小額化、標準化轉型，並在小微企業業務的模式、流程、産品、風險管理等方面進行了一系列探索和創新，圍繞小額化、標準化、專業化，初步建立了促進小微企業業務健康發展的長效機制，業務發展成效明顯。截至2013年9月末，建設銀行累計向18萬戶小微企業發放貸款1.9萬億元，幾乎覆蓋了與民生相關的各類行業。小微企業客戶數超過200萬戶，小企業授信客戶達到91512戶。　　　 

“1+N”，創新批量行銷模式 

武漢市旭東食品有限公司在海外業務發展不錯，這不，在伊朗洽談到了一批優質的開心果業務。可這筆單子並沒有“開心”地順利簽訂下來，因為公司急需500萬的週轉資金。但是，國外採購需要先款後貨，而且要求時間特別緊。建設銀行湖北分行只用了一個星期的時間，就為該客戶辦理了“中百易貸”業務，解了燃眉之急。

在主要從事百貨銷售業務的湖北省中百集團，有近3000家供應商，都是像旭東食品一樣的小微企業。這些供應商在資金週轉上存在不同程度的流動性不足，特別是季節性融資需求較大，由於缺乏足夠的抵押物，很難獲得銀行傳統信貸的支援。建設銀行湖北分行創新使用供應鏈融資，根據小微企業在中百集團的銷售業績等各類數據，創新服務産品“中百易貸”，目前已有59家中百的小微供應商獲得貸款1.2億元。    

針對小微企業數量龐大，傳統一對一的單兵作戰方式成本高、效率低的特點，建設銀行改變過去單個客戶的行銷模式，建立了規劃在先、批量開發、標準化操作的“一鏈一圈一平臺”的客戶群批量行銷模式。“一鏈”即産業鏈，圍繞一個核心企業將客戶以“1+N”的方式，向其上下游小微企業提供綜合金融服務。目前，已在20個分行開辦“供應貸”業務，貸款餘額10.8億元。“一圈”即對商圈內的小微企業客戶群，按經營年限、收入規模等進行分層分類，避免散單方式帶來的高成本和高風險，實現批量化生産。“一平臺”即與政府和協會的合作平臺，利用政府資金，組建風險補償資金池，共同建立客戶篩選、推薦、引導、扶持等信貸支援平臺。

今年以來，全行通過上述模式服務的小微企業貸款餘額已經超過150億元，讓更多的小微企業得到了建設銀行的金融支援。

凸顯特色，豐富金融産品體系

石家莊百年巧匠木製品有限公司是一家生産銷售嵌花工藝木地板的科技型小企業，該板工藝于2010年取得了國家發明專利，還曾在上海世博會上參展，被世博生命陽光館珍藏。雖然地板推向市場後贏得了消費者的喜愛，但由於企業處於發展初期，規模及實力較小，沒有可足額抵押的資産，企業向多家銀行申請貸款均無法獲得支援。市場前景良好，企業卻無法施展優勢，只能原地踏步。

河北分行了解到科技型小企業融資困難，在最短的時間內對該企業評級授信，僅用了不到10個工作日，為其發放了170萬元“專利權質押貸款”，及時為企業注入運轉資金。

“建設銀行這筆貸款不僅救活了我們，還助力我們的業務上了一個臺階”。該企業負責人激動地對建設銀行送上的“及時雨”表示感謝。

為豐富小微企業金融産品體系，提高小微企業綜合金融服務能力，建設銀行採用批發模式和零售模式雙輪驅動的産品創新方式，不斷完善産品體系，積極研發特色産品。在同業中率先建立了以授信評價、抵押擔保、快速質押、信用貸款為核心特點的四大類小企業産品體系，推出全行性小企業特色産品30余項，區域性特色産品近100個，打造了同業中最為完善的産品體系，基本涵蓋不同小企業客戶的融資需求，競爭優勢逐步顯現，客戶滿意度不斷提高。

建設銀行目前已組建286家“信貸工廠”模式的小企業經營中心，採用審批人派駐，評級、授信、支用“三位一體”等一站式、流水線的標準化流程。

純信用支援，破解小微企業抵押難

北京星辰萬有公司是一家生産經營醫療器械的高科技企業。該公司創始人是國家“十千百”人才，公司科研實力雄厚，擁有10多項發明專利，在國內同行業處於領先地位。去年，該公司連續開發的三項産品已經進入關鍵階段，但由於資金短缺，企業的研發和經營陷入極其困難的局面。

“如果不能早日研發出這些産品，好的産品就失去了上市的最佳時機，國家的扶持經費也會打水漂，發明專利的申請也會受到影響。想向銀行申請貸款，但我們缺少可以抵押的資産。”就在該公司負責人蘇先生一籌莫展的時候，建設銀行北京分行的客戶經理了解到該企業在建設銀行開有結算賬戶，日均存款在3萬元以上，符合“善融貸”業務辦理條件。該業務無需抵押、質押，主要根據企業及企業主在建設銀行的結算記錄進行信用授信。北京分行立即主動將“善融貸”送到企業門上，解決了公司的燃眉之急。

針對小企業缺乏有效抵押物的特點，建設銀行相繼開發了小微企業“善融貸”、“助保貸”、“供應貸”等專屬産品，改變了過去銀行貸款必須全部提供抵押擔保的傳統做法。截至2013年9月末,“成長之路”貸款餘額4958.68億元,客戶數51853戶;“速貸通”貸款餘額1007.3億元,客戶數26472戶;“助保貸”貸款餘額143.02億元，客戶數2719戶，“信用貸”貸款餘額65.63 億元，客戶數9541 戶，其中“善融貸”貸款餘額44.40億元，客戶數8189戶。